近些年，零售銀行的發(fā)展，是十分的迅速的。那么你想知道零售銀行的經(jīng)濟(jì)，面臨著什么樣的挑戰(zhàn)嗎？

  　　自2009年以來，零售， 中國銀行工業(yè)的收入以每年30%的速度增長，預(yù)計(jì)2020年將超過2.6萬億元，占中國銀行工業(yè)總收入的40%以上。近年來，金融技術(shù)的快速發(fā)展加速了銀行和零售傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過前、中、后臺的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)注入了創(chuàng)新動力。以“移動數(shù)字化、場景深度化”為特征的“新零售”應(yīng)運(yùn)而生，重塑了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。

　　目前，隨著中國利率市場化和金融脫媒的深入，中國銀行行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，零售業(yè)務(wù)成為銀行商業(yè)轉(zhuǎn)型的重要起點(diǎn)和重要收入來源，據(jù)麥肯錫咨詢公司統(tǒng)計(jì)，自2009年以來，零售， 中國銀行行業(yè)的收入每年增長30%，預(yù)計(jì)到2020年將超過2.6萬億元大關(guān)，占中國銀行行業(yè)總收入的40%以上。近年來，金融技術(shù)的快速發(fā)展加速了銀行和零售傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過前、中、后臺的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)注入了創(chuàng)新動力。以“移動數(shù)字化、場景深度化”為特征的“新零售”應(yīng)運(yùn)而生，重塑了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。

　　一、零售銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重路徑與實(shí)踐

　　當(dāng)B2C模式向底層創(chuàng)新轉(zhuǎn)型成為必然時(shí)，“移動數(shù)字深度場景”成為數(shù)字時(shí)代銀行零售業(yè)務(wù)的主要特征，為客戶提供“非誘導(dǎo)性”金融服務(wù)也就順理成章了。傳統(tǒng)銀行面臨著整個運(yùn)營流程的再造。在B2B向B2C的商業(yè)生態(tài)轉(zhuǎn)型中，由于關(guān)聯(lián)和深場景的存在，金融領(lǐng)域的應(yīng)對策略必然是嵌入、整合和共生。

　　銀行需要重建，以應(yīng)對數(shù)字時(shí)代轉(zhuǎn)型的新挑戰(zhàn)。

　　消費(fèi)市場的繁榮促進(jìn)了銀行，和零售的服務(wù)轉(zhuǎn)型，商業(yè)成為銀行商業(yè)的重要收入來源。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重迅速上升，社會經(jīng)濟(jì)活動的主體轉(zhuǎn)向個人，高端消費(fèi)客戶逐漸成為市場的焦點(diǎn)，個人消費(fèi)需求迅速增加。近年來，由于銀行產(chǎn)業(yè)的全面競爭和利率市場化，金融脫媒趨勢明顯。貸款融資在銀行社會融資總額中的比重迅速下降，存款和現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向財(cái)富管理。銀行的收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。以滿足個人消費(fèi)需求為主的信貸業(yè)務(wù)不斷增長，相關(guān)收入逐漸超過業(yè)務(wù)收入。銀行經(jīng)營中“重批發(fā)，輕零售"”的現(xiàn)象得到了扭轉(zhuǎn)。

　　從銀行的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)來看，銀行和零售的對外經(jīng)營規(guī)模一般占40%以上，呈逐年上升趨勢。比如美國， 花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤占70%以上，銀行， 美洲的零售業(yè)務(wù)也占40%以上。自2009年以來，中國銀行和零售的業(yè)務(wù)收入年均增長率達(dá)到23%。2016年，在中國表現(xiàn)良好的招商銀行，貢獻(xiàn)了零售，業(yè)務(wù)收入的50%以上，其他銀行機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)了零售業(yè)務(wù)收入的34%以上。麥肯錫公司還預(yù)測，未來5-10年，零售銀行將為銀行利潤貢獻(xiàn)50%以上。零售商業(yè)已成為商業(yè)銀行，和美國的重要收入來源。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會發(fā)展的主旋律，正在重塑經(jīng)濟(jì)競爭格局。摩爾定律揭示了信息技術(shù)的發(fā)展規(guī)律，即處理器的性能每18-24個月就會翻一番。隨著時(shí)間的推移，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等新一代信息技術(shù)逐漸走向成熟，社會經(jīng)濟(jì)活動以數(shù)字化、數(shù)據(jù)化的形式呈現(xiàn)出來。信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域的深度融合，使數(shù)字經(jīng)濟(jì)躍上舞臺，成為增長最快、最具創(chuàng)新性、最廣泛的經(jīng)濟(jì)活動。

　　截至2017年底，全球互聯(lián)網(wǎng)人口已超過40億，全球近70%的人口擁有手機(jī)，其中一半以上是“智能”設(shè)備。信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善和更多智能設(shè)備的使用，加快了整個社會的連接水平，降低了經(jīng)濟(jì)主體參與經(jīng)濟(jì)活動的壁壘。數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能，其作用日益突出。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)不僅是對原有經(jīng)濟(jì)體系的補(bǔ)充和整合，也是底層的深刻變革。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷融合促進(jìn)了資源的優(yōu)化配置，提高了全要素生產(chǎn)率。培育了大量新的商業(yè)模式、商業(yè)業(yè)態(tài)和組織形式，出現(xiàn)了新的市場和產(chǎn)業(yè)增長點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的技術(shù)延展性不斷增強(qiáng)，商業(yè)、工業(yè)和企業(yè)活動的邊界不斷擴(kuò)大。相關(guān)資料顯示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，全球10%的零售消費(fèi)品轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)，全球40%的廣告支出也轉(zhuǎn)向了數(shù)字渠道。僅在2016年，美國數(shù)字經(jīng)濟(jì)就達(dá)到10.8萬億美元，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，居世界首位。2017年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長率為17.24%，規(guī)模達(dá)到3.4萬億美元，約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的30%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位穩(wěn)步上升，成為中國經(jīng)濟(jì)提高質(zhì)量和效率、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的新動能。數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在重塑經(jīng)濟(jì)競爭格局和發(fā)展前景。

　　也就是說，零售銀行雖然規(guī)模和效益還不錯，但是零售銀行還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。