開放銀行指的是什么意思？開放銀行具體特點有哪些？

　　開放銀行最近是個熱門話題。隨著我國金融信息技術(shù)的興起和金融服務(wù)機構(gòu)的改革，業(yè)界有了一種學習激情和追求。許多文章和論壇呼吁開放銀行，甚至把2018年稱為開放銀行的“第一年”

　　在查閱了國內(nèi)業(yè)界的各種解釋后，似乎市場上提到的開放的銀行首先得到了證實，其中大部分應(yīng)該是指“API銀行“.”遵循開放的銀行，的定義和應(yīng)用，作者梳理了銀行，開放的總體趨勢，發(fā)現(xiàn)它非常有趣。

　　API開放銀行首先應(yīng)該是一個技術(shù)概念

　　API(Application Programming Interface)，意思是應(yīng)用程序編程接口，最初是一個純技術(shù)詞匯。按照百度，的解釋，開放應(yīng)用編程接口是一種預(yù)設(shè)的能力，可以為對方的應(yīng)用程序和開發(fā)人員提供基于軟件或硬件的應(yīng)用程序或服務(wù)集，而無需訪問自己的源代碼或了解其內(nèi)部工作機制的細節(jié)。

　　API銀行是指銀行以自己的API/SDK為核心，集成人工智能，大數(shù)據(jù)，模塊封裝拼接等技術(shù)，搭建一個開放的平臺，供其他行業(yè)的合作伙伴在各種應(yīng)用場景中使用。通過銀行，提供的API接口和SDK軟件包，方便自行組合播放，并將銀行金融服務(wù)的程序快速嵌入到合作伙伴自己的應(yīng)用程序中，使銀行可以通過合作伙伴的應(yīng)用場景獲取數(shù)據(jù)和客戶，直接為終端客戶提供有效便捷的金融服務(wù)。

　　如上所述，API銀行，或一些商業(yè)銀行稱之為開放平臺，首先是一個企業(yè)技術(shù)進行概念，這是由第三方金融信息技術(shù)有限公司首先我們提出的。目前在技術(shù)層面上有常規(guī)的可實施方案，業(yè)界也基本理解了這個概念，線上也有例子。

　　當API銀行推廣被定義為開放銀行，時，這應(yīng)該屬于業(yè)務(wù)概念，或者應(yīng)該涉及銀行有了完整的API接口后可以配合哪些外部場景？什么樣的合作模式可以對接？網(wǎng)上可以推出哪些金融服務(wù)？可以獲得哪些數(shù)據(jù)？而且更進一步，對接的信息傳輸需要什么規(guī)范統(tǒng)一。這個層面，行業(yè)還在摸索。

　　API銀行專注于解決如何邀請線上客戶的問題

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)，技術(shù)和金融技術(shù)的發(fā)展，銀行支付和信貸中介的角色不會改變，但銀行的商業(yè)生態(tài)環(huán)境在不斷變化，為銀行客戶提供金融服務(wù)的切入點也在不斷變化。傳統(tǒng)分支機構(gòu)和網(wǎng)點的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)不斷萎縮，年輕一代傾向于線上商業(yè)模式。

　　回顧API銀行，的發(fā)展，其實可以看到在線銀行，手機銀行、APP銀行等線上商業(yè)模式一路發(fā)展。從早期的互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行一直在追逐時代的變化，在線上開辟新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。然而，所有這些線上商業(yè)模式的特點是，銀行仍在構(gòu)建一個自我封閉的線上商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。就應(yīng)用程序而言，銀行，客戶需要在銀行找到應(yīng)用程序門戶，然后才能享受銀行提供的金融服務(wù)

　　然而，線上業(yè)務(wù)發(fā)展的一個顯著特點是將客戶聚集到不同的總部平臺。與線下，打造的具有地域特色的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)不同，當?shù)乜蛻粼诼愤^時總是有機會被吸引。對于企業(yè)線上進行客戶，尤其是中國銀行發(fā)展希望可以拓展的中小型新客戶，被銀行APP吸引的可能性非常低。一些銀行公司已經(jīng)開發(fā)了許多不同的應(yīng)用程序，但是用戶登錄和訪問的結(jié)果仍然不理想。

　　綜上所述，API開放銀行的由來是因為客戶不是來銀行自己的應(yīng)用而是只去別人的應(yīng)用，銀行別無選擇，只能考慮在別人家里對接嵌入大量的應(yīng)用，以此來輸入客戶，提供服務(wù)。這時候API/SDK的技術(shù)只是提供了一個快速連接別人的應(yīng)用或場景的解決方案。

　　因此，在銀行建設(shè)API  open銀行的目的是為了構(gòu)建一個全新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，打破現(xiàn)有的服務(wù)門檻和壁壘，拓展業(yè)務(wù)邊界，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，從而解決銀行走向商業(yè)線上，后所面臨的需要邀請其他場景客戶的問題。

　　金融科技公司是開放銀行的積極推動者

　　事實上，在市場上，開放銀行的概念現(xiàn)在更多的是以金融技術(shù)的形式出現(xiàn)，我們可以看到許多金融技術(shù)公司正在積極促進和倡導(dǎo)開放銀行。我們可以理解廣大第三方金融技術(shù)公司在促進這種技術(shù)概念方面的熱情和積極性。畢竟，銀行要想通過API打開銀行，首先需要尋求金融科技公司的合作和支持，搭建相應(yīng)的系統(tǒng)和平臺，完成相應(yīng)的開發(fā)。

　　近年來的行業(yè)發(fā)展實踐證明，金融信息技術(shù)是推動我國金融企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新和進步的關(guān)鍵力量。很多商業(yè)概念最早是由科技公司作為一個相對可行的技術(shù)概念提出來的。銀行借助相應(yīng)的技術(shù)手段和系統(tǒng)開發(fā)框架，以銀行合作為例，進一步探索和實踐新的技術(shù)手段，實現(xiàn)了新的金融服務(wù)模式或生態(tài)。電子銀行，在線銀行，直銷銀行，數(shù)字銀行，虛擬銀行，等。都經(jīng)歷過這樣的過程。

　　但是金融科技公司倡導(dǎo)API開放銀行是有局限性的，類似于其他新興概念的倡導(dǎo)，一開始很容易讓人覺得深不可測，無法接受，然后很容易造成純技術(shù)指導(dǎo)卻不知道怎么用的局面。用一個不太恰當?shù)谋扔鱽碚f，建造開放銀行的API就像建造一個舞臺。施工公司牽頭的很多技術(shù)問題，都是關(guān)于舞臺的結(jié)構(gòu)、設(shè)施、裝修。但是舞臺搭建好之后，適合唱什么樣的戲，如何吸引觀眾，又是另一個問題。

　　因此，最終，金融機構(gòu)，尤其是銀行，有必要了解這是什么，需要完成什么，與銀行發(fā)展戰(zhàn)略有什么關(guān)系，是否存在差異化需求，以及最終如何實現(xiàn)戰(zhàn)略目標，而不僅僅是復(fù)制一個流行的術(shù)語，開發(fā)一個系統(tǒng)，搭建一個平臺。

　　銀行對外開放強調(diào)走出去將成為必然趨勢

　　借助API打開銀行，無論是從技術(shù)層面還是商業(yè)層面，都只著眼于如何在銀行構(gòu)建新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，解決線上客戶邀請進來的問題。事實上，銀行的對外開放應(yīng)該被看作是一個更高層次的東西，它不是一種策略，而是一種戰(zhàn)略，涉及到銀行人關(guān)于對外開放的思想、理論和心態(tài)。

　　當銀行在考慮如何建立一個新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來解決線上客戶的邀請問題時，本質(zhì)上，銀行人的心態(tài)是基于銀行需要控制客戶和引導(dǎo)服務(wù)。銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式過去就像背后的一堵墻，銀行依靠這堵墻來控制線下頻道可以進入的所有客戶和企業(yè)。目前，用API打開銀行更像是試圖擴大這道墻，試圖將合作伙伴的許多線上場景拉入銀行可以包圍的范圍。

　　然而，隨著新經(jīng)濟時代的到來，銀行不僅需要解決引進問題，更需要解決走出去的問題。此時，當我們要談?wù)撱y行，的開放時，首先是一個觀念和心態(tài)的問題，這意味著銀行及其外部伙伴共同以平等和完全一體化的方式向最終客戶提供服務(wù)。此時，銀行可能只是切入了顧客享受服務(wù)的整個鏈條中的某一環(huán)節(jié)。顧客可能感覺不到銀行，的存在，但他們獲得了真正的服務(wù)感受?？蛻艨梢猿蔀橹袊y行發(fā)展及其合作伙伴之間的共同客戶，而不僅僅是銀行通過自己的客戶。

　　銀行全方位的請進出出是銀行對外開放的真實體現(xiàn)。當然，做到這一點真的不容易。特別是對于客戶所有權(quán)和共享這一關(guān)鍵問題，未來如何在新的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中看待銀行，需要不斷探索。不過，有一點可以肯定的是，如果銀行一直抱著服務(wù)可以輸出，但客戶不能分享的心態(tài)，是否可以透過應(yīng)用編程接口與伙伴一起建立一個雙贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是值得懷疑的。

　　總之，開放銀行的應(yīng)用仍處于早期階段，多數(shù)情況下，銀行與合作伙伴場景之間的技術(shù)對接已經(jīng)完成，真正開啟開放銀行的潛力還需要時間。利用開放銀行可以產(chǎn)生更多新的商業(yè)機會，并結(jié)合企業(yè)外部數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生新的價值，還需要不斷進行探索社會實踐。數(shù)字時代的最終成功必須是在一個協(xié)作的生態(tài)系統(tǒng)中產(chǎn)生新的價值。合作生態(tài)的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)共享，包括從外部機構(gòu)到銀行的數(shù)據(jù)和從銀行到外部機構(gòu)的數(shù)據(jù)的雙向共享。只要銀行真正擺正了“請進來，出去”的心態(tài)，就一定能實現(xiàn)新經(jīng)濟潮流下的銀行開放。

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