說起保險(xiǎn)有必要買嗎這個(gè)話題，很多人的第一反應(yīng)就是“騙子”。

　　包括我自己，雖然每天都會(huì)寫一些關(guān)于保險(xiǎn)的文章，但是我沒有勇氣主動(dòng)推薦親戚朋友買保險(xiǎn)，怕不小心可能會(huì)斷交。

　　目前缺乏談保險(xiǎn)的基本環(huán)境。當(dāng)我們主動(dòng)向?qū)Ψ教峒氨ｋU(xiǎn)時(shí)，無論出于什么目的，對方都很有可能會(huì)有選擇地忽略或拒絕。

　　為何大家對保險(xiǎn)如此反感？

　　，因?yàn)楹芏嗳吮焕?，無數(shù)家庭買了貴的，用不上的，經(jīng)濟(jì)收入低的，買不起的產(chǎn)品。

　　因?yàn)楹芏嗉彝ケ蝗饲槠垓_綁架買了保險(xiǎn)。

　　因?yàn)橐恍o良的保險(xiǎn)推銷員千方百計(jì)推銷保險(xiǎn)。

　　但是保險(xiǎn)，連同銀行和證券，被稱為金融業(yè)的“三駕馬車”，其地位如此重要，真的如此不堪嗎？

　　01 保險(xiǎn)的本質(zhì)

　　要找出這個(gè)問題，首先要搞清楚什么是保險(xiǎn)。

　　有人說買保險(xiǎn)是賭博，保險(xiǎn)產(chǎn)品是賭博，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率是賠率。只要基數(shù)夠大，賭場一定贏。

　　乍一看，很有道理。是真的嗎？

　　賭博的本質(zhì)是想做大做強(qiáng)，屬于為了獲取高收益的風(fēng)險(xiǎn)愛好型。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，支付小額保費(fèi)，將未來重疾損失的不確定性轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，這種做法常被稱為花小錢省大款，屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

　　許多人不買保險(xiǎn)的原因是因?yàn)樗麄冇幸粋€(gè)根深蒂固的想法。如果沒有意外，沒有生病，沒有死亡，保險(xiǎn)金不就白交了嗎？真的白來了嗎？

　　在我看來，買保險(xiǎn)不僅僅是合同上寫的保障，更重要的是買保險(xiǎn)帶來的安全感。即使沒有理賠，你也已經(jīng)享受了保險(xiǎn)保障。換句話說，沒有意外，沒有疾病，沒有死亡，絕對是一件幸運(yùn)的事情。

　　而且如果不幸發(fā)生了，買保險(xiǎn)是一件幸運(yùn)的事。

　　02 已經(jīng)有社保，為什么要買保險(xiǎn)？

　　首先，社保真的很重要。除了我們通常的醫(yī)療和未來的養(yǎng)老，居民需要社會(huì)保障來定居，借錢買房，和他們所有的孩子上學(xué)?？梢哉f，社會(huì)保障已經(jīng)影響到我們生活的方方面面。

　　但是，社會(huì)保障畢竟是國家的基本保障，注定不可能為每個(gè)公民提供全面、充分的保障。

　　這個(gè)時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)將是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

　　比如社保解決不了意外造成的身故傷殘，一年一兩百塊錢的意外險(xiǎn)就可以。比如自費(fèi)藥品、特殊治療、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等不屬于大病醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍的可以報(bào)銷。

　　還有重疾造成的收入損失，以及后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)問題，可以通過商業(yè)重疾保險(xiǎn)解決。

　　總之社保是必須的。但在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為了給自己和家人提供更好的保障，適當(dāng)配置商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)非常明智的選擇。

　　03 為什么都覺得保險(xiǎn)是騙子？

　　，肯定有朋友想再問一下。既然保險(xiǎn)的作用這么大，為什么大家都覺得保險(xiǎn)是騙子？

　　這是因?yàn)橹袊纳虡I(yè)保險(xiǎn)長期以來都是靠銷售拉動(dòng)的，導(dǎo)致了中國商業(yè)保險(xiǎn)的低端感

　　無數(shù)家庭購買的產(chǎn)品，貴到百分之幾，多到數(shù)倍；

　　無數(shù)家庭，買的產(chǎn)品缺少關(guān)鍵責(zé)任，卻買了一堆沒有責(zé)任的；

　　無數(shù)家庭說買保險(xiǎn)，但都是積蓄，收入?yún)s沒有銀行；高

　　無數(shù)家庭不知道自己購買的產(chǎn)品的責(zé)任，或者根本不符合健康告知，銷售人員“以鹿為馬”，導(dǎo)致保險(xiǎn)在脫離危險(xiǎn)時(shí)不賠付。

　　你有沒有注意到保險(xiǎn)公司總是在招人，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候根本不是員工，而是客戶？

　　有些保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻非常低。不管你是小學(xué)畢業(yè)生，家庭主婦，甚至是退休阿姨，只要你身邊有可以割的“韭菜”，就可以進(jìn)公司。

　　入職前，我談過高底薪

　　入職后發(fā)現(xiàn)完全不是這樣。底薪少得可憐。如果我不賣保單，我根本無法養(yǎng)活自己。

　　最重要的是每天上課給你洗腦，一遍又一遍的告訴你我們公司有多大，我們的產(chǎn)品有多好。很抱歉我沒有買。

　　但是很快你就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒有人從我們公司買過這么好的產(chǎn)品。我們做什么呢這時(shí)候，在績效考核的壓力和更高提成的誘導(dǎo)下，很多人忍不住給自己買了一份自殺保險(xiǎn)。

　　如果還沒有人來買呢？這個(gè)時(shí)候你要從你的親戚朋友做起，這在業(yè)內(nèi)叫殺生。

　　如果你身邊的熟人資源都被開發(fā)利用了呢？這個(gè)時(shí)候，靈活的人會(huì)考慮招聘下一級的代理，從這個(gè)代理那里賺取傭金和傭金。

　　其實(shí)他們也很窮。他們在課堂上通常得不到任何正式的保險(xiǎn)知識。他們只學(xué)一些沒用的單詞，賺的錢也不多。他們也得罪了全世界的親朋好友。而他們忠誠的保險(xiǎn)公司可能正在考慮是否更換一批新鮮韭菜。

　　仔細(xì)想想，你身邊肯定有人原本是去保險(xiǎn)公司打工賺錢的。結(jié)果他買了很多保險(xiǎn)，每一個(gè)都貴又坑，還要和親戚朋友一起買，特別煩。昨天和一個(gè)老家的朋友聊天，他提到保險(xiǎn)就開始吐槽。我身邊的七姑奶奶都在給他賣保險(xiǎn)。因?yàn)槿饲?，他買了很多，現(xiàn)在生活質(zhì)量受到很大影響。關(guān)鍵是我不知道保險(xiǎn)是為了什么。

　　另一個(gè)是保險(xiǎn)條款和健康通知非常復(fù)雜，根本不可讀。當(dāng)發(fā)生了以后需要投保的真實(shí)事故，就變成了這個(gè)不能保，那個(gè)不能保，保費(fèi)白交。

　　久而久之，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸被妖魔化。其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)和股票、基金一樣，只是一個(gè)工具，沒有錯(cuò)。如果我們能理解商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)，我們就可以很容易地選擇正確的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　04 保險(xiǎn)太貴？

　　很多人覺得保險(xiǎn)很貴，只適合有錢人。

　　其實(shí)恰恰相反，普通人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兂惺茱L(fēng)險(xiǎn)的能力更差，一場大病就能拖垮一個(gè)家庭。

　　保險(xiǎn)沒有你想象的那么貴，大部分家庭都買得起。太貴了，因?yàn)槟銢]有正確配置保險(xiǎn)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。

　　壽險(xiǎn)主要包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括車險(xiǎn)和房險(xiǎn)。

　　這里我們主要談?wù)勅藟郾ｋU(xiǎn)：

　　意外險(xiǎn)是為了保障意外事故造成的死亡或傷殘。一兩百塊就能保證50萬，很劃算。

　　重疾保險(xiǎn)就是只要你得了合同規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司一次性給你一大筆錢，你想怎么花就怎么花。

　　大病保險(xiǎn)主要解決因就醫(yī)導(dǎo)致的收入損失、醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)康復(fù)等問題。大病保險(xiǎn)比較貴。以一個(gè)30歲的男性為例。保險(xiǎn)金額30萬，終身保障，賠付30年。

　　醫(yī)保主要解決看病引起的醫(yī)療費(fèi)用。是報(bào)銷類型，要多少報(bào)銷多少。30歲的男性，每年300元就可以獲得高達(dá)600萬元的保險(xiǎn)保障，非常劃算。

　　人壽保險(xiǎn)，如果在保障期內(nèi)不幸身故或完全傷殘，可以給家庭留下一大筆錢，保險(xiǎn)金額要覆蓋房貸和車貸。30歲男，保障到60歲，繳費(fèi)30年，每年600元左右能拿到50萬保額。

　　成年人、嬰兒和老年人的保險(xiǎn)分配方案有所不同，可參考如下：

　　成年人建議配置百萬醫(yī)保，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)。

　　建議寶寶配置醫(yī)保，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)。

　　建議老人劃撥百萬醫(yī)?；蚍腊┽t(yī)保、意外險(xiǎn)。

　　看保險(xiǎn)是不是n

　　那是因?yàn)槟阗I了返還型保險(xiǎn)或者其他捆綁保險(xiǎn)。

　　而且很多人會(huì)問，回歸這種類型的保險(xiǎn)有多好？有病就賠錢，沒病就兩全其美。但事實(shí)上，這種好事怎么會(huì)發(fā)生在這個(gè)世界上呢？

　　其實(shí)一點(diǎn)都不免費(fèi)，只是通過包裝讓你花更多的錢。比如擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)成本只有1000元，他賣給你5000元，其中1000元承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，剩下的4000元用于投資理財(cái)，幾十年后賺的錢再分給你一點(diǎn)點(diǎn)。表面上你沒花一分錢，實(shí)際上這種投資的年化收益只有3％左右。

　　如果說“家里有個(gè)礦”，想找一個(gè)安全的理財(cái)方式，可以買這種礦。

　　但是對于普通家庭來說，這款產(chǎn)品最大的問題就是太貴了。

　　更不明智的是，有些人即使預(yù)算明顯不足，也要購買自己類型的保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)覆蓋面不足。風(fēng)險(xiǎn)真的來了，你買的保險(xiǎn)范圍真的夠嗎？

　　更尷尬的是，如果你在保障過程中真的得了重疾，或者沒有活到規(guī)定年限，返還的保費(fèi)根本無法追回，那么錢就不會(huì)白交了？

　　難怪很多人說保險(xiǎn)是騙人的，因?yàn)榘踩圆缓?，理?cái)收益不高，價(jià)格貴。

　　記住保險(xiǎn)的主要作用是保證，不建議買能保證和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。