事實(shí)上，銀行的貸款定價(jià)方法很多，大致可分為三類：成本加定價(jià)模型、基準(zhǔn)利率加定價(jià)模型和客戶利潤(rùn)分析定價(jià)模型。在中國(guó)商業(yè)銀行，的貸款定價(jià)中，這三種定價(jià)方法往往是混合的。每個(gè)銀行的商業(yè)模式和規(guī)模都不同。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最重要的是制定自己的定價(jià)方法。

　　我們來(lái)介紹一下這三種模式及其優(yōu)缺點(diǎn)

　　成本加成定價(jià)模式

　　成本加成定價(jià)模式可以很好的解釋，貸款價(jià)格必須足以滿足籌集資金，銀行，的成本、相關(guān)管理費(fèi)用和貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給銀行帶來(lái)一定的利潤(rùn)在這種模式下：

　　成本加成定價(jià)模型的特點(diǎn)；

　　1.高成本計(jì)算要求

　　2.有客戶違約風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算要求

　　3.還有其他風(fēng)險(xiǎn)分析要求

　　4.不分析貸款以外的產(chǎn)品

　　成本加定價(jià)模式的弊端；

　　1.未能考慮客戶需求、橫向競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，不利于銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力

　　2.不考慮銀行，客戶存款和中介業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)，不利于銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別和競(jìng)爭(zhēng)

　　成本加成定價(jià)模式的優(yōu)勢(shì)

　　考慮到貸款的實(shí)際成本，這有利于銀行保持一定的盈利水平

　　明確貸款的各種成本，這有利于銀行太空探索降低成本

　　成本加成定價(jià)模型適用于銀行，賣方壟斷地位的貸款市場(chǎng)。

　　基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式

　　這種貸款定價(jià)方式是根據(jù)市場(chǎng)情況選擇一個(gè)基準(zhǔn)利率作為“基準(zhǔn)價(jià)”，根據(jù)不同類型的客戶和不同類型的貸款方式在“基準(zhǔn)價(jià)”上加不同級(jí)別的利差，確定不同的貸款利率。

　　從市場(chǎng)的一般水平出發(fā)，基準(zhǔn)利率加定價(jià)具有很強(qiáng)的可操作性，可以滿足不同客戶的需求，同時(shí)也考慮了不同貸款的違約成本。這是銀行一種流行的貸款定價(jià)方法

　　基準(zhǔn)利率加定價(jià)的特征

　　1.沒(méi)有成本計(jì)算要求

　　2.有客戶違約風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算要求

　　3.還有其他風(fēng)險(xiǎn)分析要求

　　4.不分析貸款以外的產(chǎn)品

　　基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型的缺點(diǎn)；

　　1.小貨幣市場(chǎng)很難形成權(quán)威的基準(zhǔn)利率

　　2.沒(méi)有考慮客戶存款和銀行中介業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)，不利于銀行優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別和競(jìng)爭(zhēng)

　　3.不考慮銀行的實(shí)際成本，它不利于確保一定水平的盈利能力

　　基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式的優(yōu)勢(shì)：

　　1.貸款定價(jià)具有競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)也考慮得很好

　　2.基準(zhǔn)利率的廣泛選擇

　　基準(zhǔn)利率加定價(jià)法適用于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、貸款需求旺盛的市場(chǎng)。

　　客戶盈利分析模式

　　該定價(jià)模型將銀行和客戶作為一個(gè)整體來(lái)考慮，通過(guò)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)來(lái)考慮價(jià)格的影響因素借款人對(duì)銀行的貢獻(xiàn)還包括產(chǎn)業(yè)，債務(wù)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。銀行需要分析各種業(yè)務(wù)的成本和收益，并根據(jù)利潤(rùn)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)給出貸款價(jià)格。

　　客戶盈利分析定價(jià)模型的特點(diǎn)：

　　1.高成本計(jì)算要求

　　2.有客戶違約風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算要求

　　3.還有其他風(fēng)險(xiǎn)分析要求

　　4.除了貸款，還有其他產(chǎn)品的分析

　　客戶盈利分析定價(jià)模型的優(yōu)點(diǎn)：

　　1.銀行需要財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)來(lái)量化每個(gè)客戶的各種收入和成本

　　2.以客戶對(duì)銀行的歷史貢獻(xiàn)作為定價(jià)依據(jù)，并不完全適用于與銀行關(guān)系不密切或開立新賬戶的客戶。

　　客戶盈利分析定價(jià)模型的優(yōu)點(diǎn)：

　　1.考慮到銀行和客戶之間的關(guān)系

　　2.通過(guò)差別定價(jià)，可以增強(qiáng)銀行識(shí)別客戶和與客戶競(jìng)爭(zhēng)的能力