障險(xiǎn)種條款苛刻理財(cái)險(xiǎn)亂象叢生 少兒險(xiǎn)何去何從？ 2017年06月01日 13:13來源：藍(lán)鯨 恰逢兒童節(jié)，少兒保險(xiǎn)被作為一種獨(dú)特的兒童節(jié)禮物面向關(guān)注兒童健康成長(zhǎng)的家長(zhǎng)銷售。不過，少兒險(xiǎn)絕非僅在節(jié)日期間表現(xiàn)活躍，從消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升，到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)頻繁跨界合作，少兒險(xiǎn)的興起似乎成為了一種趨勢(shì)。

　　從目前已有的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品來看，專注保障型的少兒險(xiǎn)覆蓋健康、意外以及重疾等常見風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)型少兒險(xiǎn)同樣屢見不鮮。有分析人士指出，隨著二胎政策的放開，少兒險(xiǎn)有望迎來更大的發(fā)展空間。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與幼兒園等教育機(jī)構(gòu)日益密切的背景下，場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展成為可能，未來或有更豐富的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品面世。

　　　　險(xiǎn)企教育跨界合作步入高發(fā)期，雙方各有所圖

　　日前，創(chuàng)業(yè)板上市公司和晶科技發(fā)布公告，稱公司參股子北京環(huán)宇萬維科技有限公司與鼎力（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。具體來看，公告顯示，萬維科技與鼎力保險(xiǎn)擬深化幼教服務(wù)產(chǎn)業(yè)布局，以幼兒園為切入點(diǎn)，以充分保障孩子們的安全為出發(fā)點(diǎn)，圍繞幼兒園、在園兒童家庭的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

　　和晶科技公告顯示，雙方擬致力于在全國(guó)學(xué)前教育領(lǐng)域聯(lián)合打造專注于孩子的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)，有效化解幼兒園經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并為全國(guó)的孩子們、孩子家庭和幼兒園等教育服務(wù)機(jī)構(gòu)提供全新的、系統(tǒng)性的安全保障。

　　事實(shí)上，這并非近期唯一一則透露保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)力低齡化客戶的上市公司公告。今年3月，新三板上市公司九春教育同樣發(fā)布公告，稱與平安養(yǎng)老簽訂了合作協(xié)議，將把現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品資源與平安保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合，平安保險(xiǎn)將針對(duì)公司平臺(tái)用戶設(shè)計(jì)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，借助公司平臺(tái)資源與渠道優(yōu)勢(shì)進(jìn)行全面推廣。

　　同期，九春教育方面發(fā)布公告顯示，公司與平安養(yǎng)老共同簽訂學(xué)生平安計(jì)劃項(xiàng)目合作協(xié)議。九春教育方面對(duì)此表示，在未來，互聯(lián)網(wǎng)，教育，金融三大產(chǎn)業(yè)相互融合成為了必然的趨勢(shì)。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作本來就有天然基礎(chǔ)，一方面教育機(jī)構(gòu)具有豐富的青少年學(xué)員資源，可以成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定向銷售產(chǎn)品的渠道；另一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可為教育機(jī)構(gòu)學(xué)員群體提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，教育機(jī)構(gòu)可以以此為學(xué)員提供增值服務(wù)。i-EDU投資人俱樂部成員陽(yáng)光融匯資本投資董事高航對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，保險(xiǎn)行業(yè)與教育行業(yè)結(jié)合一定是未來發(fā)展的趨勢(shì)。

　　高航具體指出，確保孩子的身心健康是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點(diǎn)。但是很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)教育產(chǎn)業(yè)鏈的細(xì)分領(lǐng)域以及場(chǎng)景并不了解。通過兩者的合作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以推出更多特色性產(chǎn)品，例如根據(jù)兒童不同年齡階段的需求開發(fā)出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　　　個(gè)人商業(yè)少兒險(xiǎn)成雞肋？條款苛刻被詬病

　　目前來看，市場(chǎng)上并不缺乏針對(duì)未成年人發(fā)行的險(xiǎn)種。從保障型產(chǎn)品來看，兒童意外險(xiǎn)成為目前市場(chǎng)上的主流險(xiǎn)種，同時(shí)兒童健康險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)同樣成為目前少兒險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。另一方面來看，隨著“熊孩子”等新興名詞的走紅，“熊孩子險(xiǎn)”橫空出世，兒童因過失而損壞的第三方財(cái)產(chǎn)同樣被納入保險(xiǎn)保障范圍。

　　不過，在部分消費(fèi)者看來，針對(duì)個(gè)人的商業(yè)少兒險(xiǎn)似乎有些“雞肋”。一方面來看，對(duì)于基本醫(yī)保以及學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險(xiǎn)對(duì)兒童的基本醫(yī)療以及意外風(fēng)險(xiǎn)已有覆蓋。嬰幼兒、學(xué)齡期兒童以及在校生其實(shí)都可以參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，且由于政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，所以個(gè)人所繳納的保費(fèi)相對(duì)便宜，且可以帶病投保，不用擔(dān)心兒童有先天性疾病而被拒保。同時(shí)，中小學(xué)生在入學(xué)時(shí)自愿投保的團(tuán)體保險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)同樣具備性價(jià)比高的特征。據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)同樣對(duì)投保人身體健康沒有特殊限制，但可以在基礎(chǔ)醫(yī)保基礎(chǔ)上提供進(jìn)一步補(bǔ)償，且包含基礎(chǔ)醫(yī)保缺乏的身故和傷殘責(zé)任，可以用以補(bǔ)充醫(yī)保。

　　但同時(shí)有業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)少兒險(xiǎn)的需求仍然因人而異。學(xué)平險(xiǎn)固然價(jià)格便宜，但其不足也相對(duì)明顯。該人士進(jìn)一步指出，例如學(xué)平險(xiǎn)在意外醫(yī)療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報(bào)銷條件，對(duì)自費(fèi)藥或者自費(fèi)項(xiàng)目無法進(jìn)行賠付。在此方面，部分向個(gè)人開放購(gòu)買的商業(yè)少兒險(xiǎn)可以彌補(bǔ)學(xué)平險(xiǎn)在重大意外、重病、特病以及高端醫(yī)療服務(wù)方面的保障不足。

　　另一方面來看，部分商業(yè)兒童險(xiǎn)略顯苛刻的條款又讓部分有特殊需求的家庭望而卻步。據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，除了如產(chǎn)品條款中普遍約定的不承保病毒性肝炎患者、大小三陽(yáng)及乙肝病毒攜帶者以外，部分消費(fèi)者還表示保險(xiǎn)公司不承保早產(chǎn)兒以及過期產(chǎn)兒童，部分產(chǎn)品則對(duì)三年內(nèi)有過住院史兒童不予承保。

　　　　少兒理財(cái)型險(xiǎn)種不劃算？騙局叢生引爭(zhēng)議

　　從理財(cái)型險(xiǎn)種來看，少兒教育金同樣在少兒險(xiǎn)領(lǐng)域備受關(guān)注。恰逢六一兒童節(jié)，部分險(xiǎn)企也在此期間推出兒童教育金等年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來看，此類險(xiǎn)種即在兒童年級(jí)較小時(shí)開始繳納保費(fèi)，至約定時(shí)間后開始逐年或逐月返還。舉例來看，新華旗下的一款少兒教育金保障計(jì)劃約定，若被保險(xiǎn)人生存至年滿28周歲生效對(duì)應(yīng)日屆滿，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金。招商信諾旗下的一款教育年金同樣承諾在被保險(xiǎn)人18至21周歲期間分期向受益人給付大學(xué)教育金。

　　不過，這種模式同時(shí)備受爭(zhēng)議。部分消費(fèi)者認(rèn)同少兒年金險(xiǎn)未雨綢繆，愿意提前布局。有業(yè)內(nèi)人士指出，在基本風(fēng)險(xiǎn)得到保障的前提下，有經(jīng)濟(jì)條件的家庭可以為兒童投保年金險(xiǎn)。一方面，由于此類產(chǎn)品投資時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，便于投資收益達(dá)到理想效果；另一方面根據(jù)需求選擇合適的返還期限也可減少未來的家庭負(fù)擔(dān)。該人士舉例指出，如果產(chǎn)品在兒童25歲左右剛剛畢業(yè)走向工作崗位的時(shí)點(diǎn)開始返還保費(fèi)，被保險(xiǎn)人可以用以補(bǔ)貼剛剛工作工資不高的困境。

　　另有業(yè)內(nèi)人士則指出，考慮到通脹等因素，少兒年金險(xiǎn)幾十年后返還保費(fèi)的模式并不劃算。且險(xiǎn)企投資相對(duì)穩(wěn)健，如果應(yīng)對(duì)教育、留學(xué)等需求可以考慮更為激進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，部分少兒年金險(xiǎn)還因投訴多發(fā)銷售誤導(dǎo)備受詬病。據(jù)了解，市場(chǎng)上縱然不乏明確返還時(shí)間的產(chǎn)品，但隱瞞產(chǎn)品返還期限，導(dǎo)致退保、投訴多發(fā)的現(xiàn)象也屢見不鮮。

　　值得一提的是，除了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外，銀行、基金等機(jī)構(gòu)均推出了面向兒童的理財(cái)產(chǎn)品。不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管金融機(jī)構(gòu)在寶貝經(jīng)濟(jì)方面動(dòng)作頻繁，但其實(shí)很多理財(cái)產(chǎn)品都是打著兒童的噱頭，產(chǎn)品本質(zhì)與常規(guī)產(chǎn)品并無明顯差異，消費(fèi)者在選購(gòu)產(chǎn)品的時(shí)候仍需考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益等因素。