文/《壹財信》曉文，發(fā)自北京

　　即將上市的青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“青島農(nóng)商銀行”)，并不意味著就此“高枕無憂”，其借款大客戶出現(xiàn)信用“危機”，而青島農(nóng)商銀行對其10億元的“巨額”貸款的壞賬風險亦不容忽視。

　　“熱衷”向地產(chǎn)業(yè)放貸

　　反惹房屋租賃糾紛

　　2019年3月12日，《壹財信》在《青島農(nóng)商銀行放貸不嚴鬧“公堂”，監(jiān)管意見當“耳旁風”》一文中曾提到，青島農(nóng)村商業(yè)銀行存在貸款發(fā)放審慎不嚴，向老賴股東發(fā)放貸款以及面對監(jiān)管部門意見“充耳不聞”的行為。

　　然而，青島農(nóng)商銀行的問題不止于此。

　　2014-2016年及2017年上半年，青島農(nóng)商銀行向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放的公司類貸款和墊款占公司類貸款和墊資總和的比例分別為13.33%、17.16%、19.03%和19.64%，呈逐年上升之勢。

　　此前也有媒體報道稱，近年來青島農(nóng)商銀行向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放的公司類貸款和墊款比重遠超同行，可謂“一枝獨秀”。

　　青島農(nóng)商銀行雖“熱衷于”向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款，卻有因房屋租賃合同糾紛被告上法庭的“黑歷史”。

　　據(jù)(2017)魯0212民初1604號文件，2017年12月8日，青島農(nóng)商銀行因房屋租賃合同糾紛被原告王俊偉告上法庭，而青島農(nóng)商銀行選擇與王俊偉庭外和解。

　　據(jù)(2018)魯0212民初123號文件，青島農(nóng)商銀行與王俊偉自行達成調(diào)解協(xié)議，一致同意解除于2011年簽訂的《租賃合同》，且青島農(nóng)商銀行一次性給付原告房屋租賃費163,259元及解除《租賃合同》補償費136,741元，共計30萬元。

　　截至2017年6月30日，青島農(nóng)商銀行目前共計361家網(wǎng)點，不知青島農(nóng)商銀行是否能處理好與這些網(wǎng)點房東的合同事項？

　　借款大客戶信用“危機”

　　10億元巨額貸款風險驟升

　　不僅熱衷于向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款，青島農(nóng)商銀行不良貸款受讓關(guān)聯(lián)方折價率偏高，也令人不解。

　　根據(jù)招股書，青島農(nóng)商銀行自設(shè)立以來的不良貸款處置的受讓方主要集中于青島市資產(chǎn)管理有限責任公司、山東省金融資產(chǎn)管理股份有限公司、青島國信發(fā)展資產(chǎn)管理有限公司等公司。

　　其中,國信(青島膠州)金融發(fā)展有限公司(以下簡稱“國信金融”)、青島國信發(fā)展資產(chǎn)管理有限公司(以下簡稱“青島國信”)、青島國鑫財富資產(chǎn)管理有限公司(以下簡稱“國鑫財富”)、日照鋼鐵控股集團有限公司(以下簡稱“日照鋼鐵”)是青島農(nóng)商銀行的關(guān)聯(lián)方。

　　而此四家關(guān)聯(lián)方受讓青島農(nóng)商銀行不良貸款的折價率普遍較高。

　　根據(jù)青島農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款記錄，國信金融共受讓債權(quán) 25 筆，本金合計 1.09億元，成交價 0.64億元，打了5.8折。青島國信共受讓債權(quán) 53 筆，本金合計 3.81億元，成交價 3.07億元，打了8.1折。國鑫財富共受讓債權(quán) 8 筆，本金合計 7,868.23 萬元，成交價 4,913萬元，打了6.2折。日照鋼鐵共受讓債權(quán) 10 筆，本金合計 5,817.32 萬元，拍賣成交價 5,522.32 萬元，打了9.5折。

　　而同樣準備沖擊A股市場的安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行，在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的過程中很大程度上保證了不良資產(chǎn)的價值。2015年12月28日，安徽馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司將廣州市番禺番龍石油化工有限公司的兩筆債權(quán)共計2,458.5萬元作價2,335萬元轉(zhuǎn)讓給向新文、雷啟軍，僅打了9.5折。

　　在2008年和2016年，蘭州銀行進行過兩次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，共處置不良資產(chǎn)及逾期貸款金額31.59億元，其中本金合計28.42億元，轉(zhuǎn)讓價格合計28.42億元，打了近9折。

　　也就是說，青島農(nóng)商銀行向關(guān)聯(lián)方轉(zhuǎn)讓不良貸款，其中存在賤賣不良資產(chǎn)的嫌疑？

　　事實上，青島農(nóng)商銀行多年來的重要借款人客戶，當前也出現(xiàn)了信用問題。

　　根據(jù)招股書，2015-2017年，青島金嶺實業(yè)股份有限公司(以下簡稱“青島金嶺實業(yè)”)向青島農(nóng)商銀行借助的貸款余額分別為10.35億元、10.45億元、10.45億元，連續(xù)三年為青島農(nóng)商銀行的前五大借款人。

　　據(jù)(2017)魯0212執(zhí)119號，2017年5月26日，青島市嶗山區(qū)人民法院對青島金嶺實業(yè)執(zhí)行77.92萬元。

　　值得一提的是，出現(xiàn)信用問題的青島金嶺實業(yè)，其背負的青島農(nóng)商銀行10億元的“巨額”貸款，又能否如約償還？