目前正在推進(jìn)“回A”的廣州農(nóng)商行是廣東省最大的農(nóng)村商業(yè)銀行。作為一家從“桑基魚(yú)塘”中走出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，廣州農(nóng)商行如何扎根當(dāng)?shù)兀苿?dòng)鄉(xiāng)村振興和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展？如何看待新冠肺炎疫情對(duì)銀行業(yè)的影響？近日，廣州農(nóng)商行業(yè)務(wù)總監(jiān)蔡惠然就這些問(wèn)題接受了

　　記者的專訪。

　　疫情帶來(lái)挑戰(zhàn)

　?。罕敬我咔閷?duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了哪些挑戰(zhàn)？

　　蔡惠然：疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了很大沖擊，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的震蕩不可避免要傳導(dǎo)至金融領(lǐng)域，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)一定影響。而銀行吸收存款成本相對(duì)剛性，因此銀行的盈利空間預(yù)計(jì)將受到一定影響。

　　受疫情影響，企業(yè)和個(gè)人的存貸款情況分化明顯。企業(yè)目前面臨的困難主要是“復(fù)工不復(fù)產(chǎn)”，這類情況在外貿(mào)、餐飲、旅游等行業(yè)較突出，尤其是3月以來(lái)疫情在歐美各國(guó)陸續(xù)爆發(fā)，導(dǎo)致大量出口訂單取消或無(wú)法收貨，外貿(mào)出口類企業(yè)現(xiàn)金流普遍比較緊張。而在貸款需求方面，一季度個(gè)人消費(fèi)性貸款、住房按揭貸款以及授信規(guī)模在1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需求同比明顯下滑，貸款投放受到明顯影響。疫情對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響目前還沒(méi)有完全顯現(xiàn)。不過(guò)隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的推進(jìn)，個(gè)人消費(fèi)有望逐步恢復(fù)，而部分企業(yè)現(xiàn)金流緊張的狀況有望得到緩解。

　　多舉措暖企助農(nóng)

　　：廣州農(nóng)商行在促進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面做了哪些工作？

　　蔡惠然：疫情爆發(fā)以來(lái)，廣州農(nóng)商行充分展現(xiàn)地方法人金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，上下聯(lián)動(dòng)，積極響應(yīng)，運(yùn)用各項(xiàng)助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融政策，從五個(gè)方面積極發(fā)力，為企業(yè)和農(nóng)戶提供高效便捷的融資渠道，為企業(yè)復(fù)工和農(nóng)業(yè)復(fù)產(chǎn)注入“金融活力”。

　　首先是充分利用央行政策性工具，為企業(yè)降低融資成本。廣州農(nóng)商行充分利用人民銀行再貸款再貼現(xiàn)政策紅利，全面下調(diào)了貸款定價(jià)，目前廣州農(nóng)商行利用支小再貸款政策發(fā)放給小微企業(yè)的貸款加權(quán)平均利率為4.47%，這一利率水平較2019年下降了25%以上，實(shí)體企業(yè)融資成本顯著降低。

　　二是“一戶一策”確保金融服務(wù)不斷供。針對(duì)受到疫情影響暫時(shí)無(wú)法償還貸款的企業(yè)和農(nóng)戶，廣州農(nóng)商行通過(guò)“線上+線下”的方式，主動(dòng)深入拜訪客戶，及時(shí)了解各企業(yè)在疫情期間的經(jīng)營(yíng)發(fā)展困難和金融服務(wù)需求，確保在全力配合客戶做好疫情防控的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)相關(guān)企業(yè)的金融服務(wù)支持，在符合條件的前提下，對(duì)相關(guān)企業(yè)和個(gè)人逾期暫時(shí)不上報(bào)征信、不斷貸。

　　三是通過(guò)線上業(yè)務(wù)確保金融服務(wù)第一時(shí)間送達(dá)。疫情期間，廣州農(nóng)商行大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，陸續(xù)開(kāi)通線上申請(qǐng)、線上面簽等服務(wù)，讓企業(yè)和個(gè)人足不出戶就能通過(guò)多種方式獲得金融服務(wù)。

　　四是對(duì)重點(diǎn)扶助領(lǐng)域單列信貸計(jì)劃，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)考核。廣州農(nóng)商銀行在短時(shí)間內(nèi)各級(jí)聯(lián)動(dòng)全面摸查轄內(nèi)企業(yè)客戶防疫攻堅(jiān)難點(diǎn)、痛點(diǎn)，單列百億專項(xiàng)信貸資金并第一時(shí)間創(chuàng)新推出“援企戰(zhàn)疫貸”系列產(chǎn)品，全面滿足企業(yè)在疫情防控和疫后恢復(fù)期支付租金、員工工資及其他應(yīng)急性融資需求。

　　五是給予重點(diǎn)疫情防控企業(yè)專項(xiàng)支持。對(duì)參與防疫物資生產(chǎn)的重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)一步降低貸款利率，最高不超過(guò)3.05%，有力地支持了企業(yè)的防疫物資生產(chǎn)。

　　截至4月底，廣州農(nóng)商行小微企業(yè)貸款投放規(guī)模同比增長(zhǎng)50%，同時(shí)企業(yè)加權(quán)融資成本較去年同期下降10%-15%。

　　打造差異化服務(wù)模式

　?。航陙?lái)，隨著大行紛紛加大對(duì)小微企業(yè)信貸投入，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，廣州農(nóng)商行在探索地方中小型金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展方面有何心得？

　　蔡惠然：廣州農(nóng)商行近年來(lái)在小微業(yè)務(wù)上，從制度安排、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)方面進(jìn)行了積極探索。在宏觀層面要積極用好監(jiān)管層的各項(xiàng)政策。近年來(lái)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)做了大量工作，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放更多低資金成本信貸。廣州農(nóng)商行積極響應(yīng)監(jiān)管層相關(guān)政策。

　　在商業(yè)銀行內(nèi)部要有一套制度性安排。廣州農(nóng)商行近年來(lái)不斷完善普惠金融專業(yè)體系建設(shè)，增強(qiáng)普惠與小微金融服務(wù)能力，目前在廣州地區(qū)已成立33個(gè)普惠專業(yè)團(tuán)隊(duì)。一是深入市場(chǎng)，做實(shí)小微客戶的金融服務(wù)；二是持續(xù)加強(qiáng)科技賦能；三是要回歸本源，在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，廣州農(nóng)商行今年對(duì)普惠和小微金融條線考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了一系列調(diào)整，從利潤(rùn)的單一指標(biāo)拓展至規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度，及時(shí)調(diào)整考核指揮棒，同時(shí)落實(shí)盡職免責(zé)制度，解除部分營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)拓展的后顧之憂；四是加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)管理，形成能夠推動(dòng)業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的企業(yè)文化。