年利率遠(yuǎn)超監(jiān)管規(guī)定“紅線”、收取高額“砍頭息”費(fèi)用？互金通訊社近日注意到，一家名為My錢包的借款平臺(tái)遭用戶多次投訴，不少借款者表示，自己無(wú)緣無(wú)故被收取了120、380、480、甚至1000多元的擔(dān)保費(fèi)用。

　　互金通訊社了解到，My錢包是普人貸旗下大額分期產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)主體是廣州市熊貓互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱熊貓小貸），據(jù)企查查顯示，熊貓小貸由【熊貓金控(600599)、股吧】股份有限公司100%控股，其實(shí)際控制人是趙偉平。值得一提的是，趙偉平實(shí)控平臺(tái)銀湖網(wǎng)已在此前被警方立案，此外，趙偉平還是銀河灣投資有限公司的實(shí)際控制人。

　　巧立名目收高息 借款需交擔(dān)保費(fèi)

　　前段時(shí)間，急需資金周轉(zhuǎn)的許先生在My錢包借款3300元，由于當(dāng)時(shí)自己著急用錢，許先生沒(méi)注意每期還款金額，以為跟平臺(tái)說(shuō)的一樣，利息會(huì)在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)。

　　直到還款之時(shí)，許先生發(fā)現(xiàn)自己借的3300元每期需還款1736元、1128.5元、1128.5元，共計(jì)3993，也就是說(shuō)3個(gè)月下來(lái)，徐先生的3300元借款需承擔(dān)693元利息，按此計(jì)算，該筆借款年的實(shí)際年化為：693*4/3300=84%，超出監(jiān)管規(guī)定的36%紅線一倍多。

　　許先生提供的借款截圖

　　針對(duì)自己的疑問(wèn)，許先生聯(lián)系到My錢包的人工客服，對(duì)方表示：“我們的利息符合國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，借款相關(guān)的費(fèi)用在您借款前我們沒(méi)有強(qiáng)制讓您勾選，且我們?cè)贏PP上進(jìn)行了公示，所有的費(fèi)用需要您本人勾選，同意，并確認(rèn)才會(huì)生效，如您想?yún)f(xié)商還款，請(qǐng)?jiān)诠ぷ鲿r(shí)間撥打客服熱線或者通過(guò)在線客服聯(lián)系我們協(xié)商，謝謝！”許先生稱自己并未注意到借款之前有和擔(dān)保費(fèi)相關(guān)的提示。

　　客服回復(fù)沒(méi)多久，My錢包表示平臺(tái)多次聯(lián)系客戶，客戶拒接，申請(qǐng)無(wú)效投訴、結(jié)案。對(duì)此，許先生說(shuō)自己確實(shí)收到過(guò)平臺(tái)電話，但因當(dāng)時(shí)不方便接電話，就短信回復(fù)了對(duì)方，因此不同意結(jié)案。

　　之后許先生與My錢包再次溝通，對(duì)方表示，許先生當(dāng)初借款本金為3300元錢，3個(gè)月共需還款3993元，其中85元錢是利息，額外的費(fèi)用是平臺(tái)收取的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)只能免去其85元的利息費(fèi)用，所謂的擔(dān)保費(fèi)用不同意減免，且擔(dān)保費(fèi)已經(jīng)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)了。

　　許先生表示，對(duì)方所謂的擔(dān)保費(fèi)本人不清楚，且在詢問(wèn)客服擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息時(shí)對(duì)方無(wú)法提供，他認(rèn)為平臺(tái)方是以其他名義變相收取砍頭息?！氨救饲穫€錢，天經(jīng)地義，但是年化利息明顯超過(guò)法定規(guī)定的24%-36%，本人不會(huì)同意支付所謂的擔(dān)保費(fèi)。”許先生說(shuō)。

　　許先生的遭遇并非個(gè)例。

　　互金通訊社在聚投訴輸入My錢包發(fā)現(xiàn)，頁(yè)面上有大量關(guān)于My錢包變相收取砍頭息的用戶投訴，且所有用戶都在不知情的情況下被附加了擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，有120元的，也有300元，還有400多的，還有人被收取的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)超過(guò)了1000元。

　　其中，一位姓吳的先生在my錢包借款10000元，在分期還款過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)自己有兩筆還款各多了1104.55和791.59名曰擔(dān)保服務(wù)的費(fèi)用，之后吳先生聯(lián)系平臺(tái)人工客服表示如果自己提前還款這些擔(dān)保費(fèi)能否免去，客服稱不管提前還款還是按時(shí)還款，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)都不能減免。

　　吳先生提供的操作截圖

　　官方資料顯示，My錢包于今年4月上線。截至目前，聚投訴上關(guān)于My錢包的用戶有效投訴量高達(dá)1159173件，解決量519745件，根據(jù)聚投訴平臺(tái)的投訴處理流程互金通訊社注意到，在用戶反映情況和平臺(tái)溝通后，投訴狀態(tài)為“已解決”的用戶均收到了My錢包的退款，其余一半以上用戶未收到退款，或在結(jié)案幾天后未收到退款，再次投訴。此外，用戶的爭(zhēng)議還在于，客服表示擔(dān)保服務(wù)費(fèi)是非平臺(tái)強(qiáng)制勾選而是需要用戶本勾選，但是用戶表示，在借款之前并未發(fā)現(xiàn)擔(dān)保費(fèi)相關(guān)的信息，而是在還款之時(shí)才發(fā)現(xiàn)，之后就是漫長(zhǎng)的溝通處理。

　　究竟是平臺(tái)操作暗藏玄機(jī)變相強(qiáng)制用戶勾選保費(fèi)，還是說(shuō)用戶的確可以不選擇勾選？互金通訊社嘗試下載My錢包申請(qǐng)借款額度，平臺(tái)界面信息顯示：系統(tǒng)正在升級(jí)維護(hù)，相關(guān)操作暫時(shí)無(wú)法進(jìn)行。

　　互金通訊社操作截圖

　　此前的10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》明確指出，非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實(shí)際出借給借款人的本金金額認(rèn)定。非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計(jì)算實(shí)際年利率時(shí)均應(yīng)計(jì)入。非法放貸行為人實(shí)際收取的除本金之外的全部財(cái)物，均應(yīng)計(jì)入違法所得。非法放貸行為未經(jīng)處理的，非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對(duì)象數(shù)量等應(yīng)當(dāng)累計(jì)計(jì)算。

　　也就是說(shuō)，My錢包巧立名目的保費(fèi)實(shí)際上就是“砍頭息”，統(tǒng)統(tǒng)都算作借款人的還款。平臺(tái)借款實(shí)際年化超過(guò)監(jiān)管規(guī)定的紅線，明顯不符相關(guān)規(guī)定，也違背了其主張的合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則。公開(kāi)資料顯示，截至2019年7月，My錢包累計(jì)放款金額突破50億，共為65萬(wàn)用戶提供了金融服務(wù)。

　　過(guò)度采收集用戶信息 軟暴力催收頻遭投訴

　　在聚投訴頁(yè)面上，由于My錢包曝借款人通訊錄、惡意向借款人通訊錄聯(lián)系人發(fā)騷擾信息等引起的投訴也不在少數(shù)。

　　My錢包的借款人邱先生在聚投訴上表示，平臺(tái)在能夠聯(lián)系到本人的情況下惡意騷擾通訊錄。根據(jù)邱先生提供的截圖，其在2019年9月28日在My錢包借款5000元整，借款利息為450元。在待還金額逾期之后，對(duì)方通過(guò)微信聯(lián)系到邱先生，并告知會(huì)通知其所有聯(lián)系人，讓他們好好體會(huì)一下替他接電話什么感受。

　　在邱先生提出通過(guò)法律途徑解決后，對(duì)方表示：“不用你說(shuō)，等著被催收吧”，隨后，對(duì)方發(fā)來(lái)邱先生父親的一段語(yǔ)音，并說(shuō)：“聽(tīng)到你老父親的聲音沒(méi)？”

　　邱先生提供的截圖

　　眾所周知，借款人在借款期限之內(nèi)有義務(wù)償還自己所欠賬款，否則征信出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)面臨被列入失信被執(zhí)行人的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序，因此，我們鼓勵(lì)適當(dāng)且正當(dāng)?shù)拇呤铡６鳰y錢包被詬病的地方在于：

　　* 過(guò)度收集借款人信息。從諸多用戶投訴我們發(fā)現(xiàn)，My錢包在借款人逾期后電話聯(lián)系的并非都是借款人提交申請(qǐng)時(shí)備注的緊急聯(lián)系人，通訊錄里的其他人也接到了騷擾電話。此外，從邱先生提供的截圖中我們也可以看到，對(duì)方稱會(huì)通知邱先生所有聯(lián)系人借錢一事，也就是說(shuō)，邱先生的通訊錄在不知不覺(jué)中已被平臺(tái)收集。

　　值得一提的是，互金通訊社注冊(cè)My錢包時(shí)發(fā)現(xiàn)，界面會(huì)不斷跳出位置信息、電話信息等相關(guān)授權(quán)提示，點(diǎn)擊取消之后，1-2秒內(nèi)會(huì)再次跳出提醒頁(yè)面。有用戶表示，在借款時(shí)候遇到這樣的情況很容易就忽略，有時(shí)為了盡快順利接到款就只好點(diǎn)同意授權(quán)。針對(duì)上述問(wèn)題，My錢包給用戶的回復(fù)是：已反饋到相關(guān)部門。

　　今年5月底，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室會(huì)同相關(guān)部門研究起草了《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《辦法》”），對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者在用戶信息收集，用戶數(shù)據(jù)處理使用，用戶數(shù)據(jù)安全監(jiān)督管理方面提出了細(xì)化的準(zhǔn)則要求。

　　《辦法》要求，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不得以改善服務(wù)質(zhì)量、提升用戶體驗(yàn)、定向推送信息、研發(fā)新產(chǎn)品等為由，以默認(rèn)授權(quán)、功能捆綁等形式強(qiáng)迫、誤導(dǎo)個(gè)人信息主體同意其收集個(gè)人信息。個(gè)人信息主體同意收集保證網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品核心業(yè)務(wù)功能運(yùn)行的個(gè)人信息后，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向個(gè)人信息主體提供核心業(yè)務(wù)功能服務(wù)，不得因個(gè)人信息主體拒絕或者撤銷同意收集上述信息以外的其他信息，而拒絕提供核心業(yè)務(wù)功能服務(wù)。

　　* 高利貸性質(zhì)，軟暴力催收，威脅、恐嚇借款人。在涉及My錢包暴力催收的相關(guān)投訴中我們發(fā)現(xiàn)，有部分用戶是發(fā)現(xiàn)平臺(tái)收取了高額利息或者擔(dān)保費(fèi)后拒不還款，以此要求解決這部分費(fèi)用導(dǎo)致的逾期，而在逾期之后，相關(guān)維權(quán)問(wèn)題為解決之前，My錢包催收人員會(huì)以帶有恐嚇性質(zhì)的文字威脅借款人、聯(lián)系借款人社交賬號(hào)粉絲、曝光通訊錄、恐嚇借款人家人等。

　　一般來(lái)說(shuō)，一些借款平臺(tái)的催收是委外的，相當(dāng)于催收外包，監(jiān)控實(shí)際上并不容易。而目前大多數(shù)催收公司普遍存在著“非正常催收手段”，比起上門催收、武力威脅，PS圖片偽造律師函、偽造征信報(bào)告、威脅、辱罵及恐嚇等“軟暴力”手段更為常見(jiàn)。

　　而關(guān)于My錢包暴力催收的投訴只增不減，某種程度下，如此催收行為如不加以管理，必將導(dǎo)致行業(yè)加速傾覆，引發(fā)“雷霆之怒”。

　　其實(shí)，監(jiān)管對(duì)于暴力催收也早就采取了一些列行動(dòng)。今年6月和7月，上海和北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)都對(duì)P2P平臺(tái)的催收制度、催收外包……等作出了明確規(guī)定。提出重點(diǎn)限制電話催收、上門催收幾大主流催收方式的操作盲區(qū)；并對(duì)催收從業(yè)人員進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)定和合規(guī)操作培訓(xùn)等催收規(guī)則和方法。

　　除此之外，公檢法和司法部日前印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中關(guān)于貸后管理也指出：為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財(cái)物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。

　　總而言之，暴力催收并不是平臺(tái)行之有效的手段，要而使得暴力催收得到有效的控制，不僅僅是法律的健全，最根本的還是還是要完善現(xiàn)有的信用體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施。

　　實(shí)控人是非不斷 “熊貓”系列深入泥潭

　　互金通訊社了解到，My錢包是普人貸旗下大額分期產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)主體是廣州市熊貓互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司，據(jù)企查查顯示，熊貓小貸由熊貓金控股份有限公司100控股，其實(shí)際控制人是趙偉平。值得一提的是，趙偉平實(shí)控平臺(tái)銀湖網(wǎng)已在此前被警方立案，此外，趙偉平還是銀河灣投資有限公司的實(shí)際控制人。