改革開(kāi)放以來(lái)，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革，我國(guó)銀行業(yè)探索多元化發(fā)展。自1978年起，多家股份制商業(yè)銀行相繼興起，目前全國(guó)性股份銀行數(shù)量保持在12家，其中9家均已實(shí)現(xiàn)上市。順應(yīng)政策導(dǎo)向和市場(chǎng)趨勢(shì)，股份銀行業(yè)務(wù)也逐漸回歸存貸本源、進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，處于低速擴(kuò)表、盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量整體改善階段。

　　作為僅有的3家未上市股份制銀行之一，渤海銀行于2月26日向港交所遞交了上市申請(qǐng)。其中，據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，渤海銀行于2月13日提交了上市審批材料。若未來(lái)成功上市，未上市全國(guó)性股份銀行陣營(yíng)中將僅剩恒豐銀行和廣發(fā)銀行兩家。

　　在此次IPO中，建銀國(guó)際、海通國(guó)際、農(nóng)銀國(guó)際以及中信里昂證券為聯(lián)席保薦人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，渤海銀行此次選擇港股上市，也將有利于其日后回歸A股。另有市場(chǎng)消息稱(chēng)，此次渤海銀行上市或擬集資20億至30億美元。

　　目前，我國(guó)股份制銀行仍存在較強(qiáng)的同質(zhì)性，但由于不同的創(chuàng)立背景以及自身資源稟賦，各家銀行如今也形成了各具特色的發(fā)展格局。

　　唯一一家外資參與設(shè)立的全國(guó)性股份銀行

　　2005年12月，七名發(fā)起人泰達(dá)控股、渣打銀行、中國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸、國(guó)開(kāi)投、中國(guó)寶武鋼鐵、天津商匯投資及天津信托共同發(fā)起成立了渤海控股。自2003年《中國(guó)商業(yè)銀行法》修訂后成立，渤海銀行也成為中國(guó)唯一一家外資銀行參與發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

　　截至目前，渤海銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)由央企股東總持股37.01%、地方國(guó)企股東持股25.00%、外資股東持股19.99%、民營(yíng)企業(yè)總持股18.00%構(gòu)成。

　　其中，在渤海銀行成立之初，渣打銀行作為發(fā)起股東之一便曾派出近100人的團(tuán)隊(duì)深度參與銀行的籌建和初期經(jīng)營(yíng)。由此，渤海銀行管理理念、企業(yè)文化也部分傳承了渣打銀行的基因和風(fēng)格，并與股東戰(zhàn)略協(xié)同拓展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。

　　自2006年開(kāi)業(yè)以來(lái)，渤海銀行通過(guò)14年時(shí)間完成主要省會(huì)及經(jīng)濟(jì)重要城市的戰(zhàn)略布局。截至2019年9月30日，渤海銀行擁有31家一級(jí)分行(包括直屬分行)、30家二級(jí)分行、127家支行、54家社區(qū)小微支行，并設(shè)立了香港代表處，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到243家。

　　在具體表現(xiàn)上，截至2019年9月30日，渤海銀行總資產(chǎn)達(dá)人民幣10958億元，較2017年1月1日增長(zhǎng)28.0%，與全部全國(guó)性股份制上市商業(yè)銀行相比排名第二。增速相對(duì)較快，但在資產(chǎn)規(guī)模上仍有較大提升空間。

　　了解到，凈利潤(rùn)方面，2017、2018年度及截至2019年9月30日止九個(gè)月，渤海銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)67.54億元、70.80億元、65.40億元，分別同比增長(zhǎng)4.83%、15.91%，在同行業(yè)中增速保持領(lǐng)先。

　　2017、2018年度及截至2019年9月30日止九個(gè)月，渤海銀行計(jì)及應(yīng)計(jì)利息前發(fā)放貸款和墊款總額分別達(dá)到4648.9億元、5654.5億元與6769.9億元，同比增速分別達(dá)21.6%、19.7%。

　　其中，不良貸款規(guī)模分別為81.1億元、104.17億元與119.72億元，不良貸款率分別為1.74%、1.84%和 1.77%。其中，零售貸款不良率分別為 0.37%、0.38%、0.55%，于2017、2018年處于全國(guó)性股份制上市商業(yè)銀行中的最低水平。

　　撥備覆蓋率分別為185.89%、186.96%和203.80%，撥貸比分別為3.24%、3.44%和3.60%，均呈穩(wěn)中向好趨勢(shì)。其中，撥貸比優(yōu)于全國(guó)性股份制上市商業(yè)銀行平均水平。整體而言，公司在風(fēng)控方面表現(xiàn)良好。

　　金融科技是發(fā)展重心?

　　伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，貸款投放明顯向零售傾斜也成為股份制銀行的共同特點(diǎn)。在渤海銀行公司銀行、零售銀行及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)三條主要業(yè)務(wù)線中，公司銀行為其最主要業(yè)務(wù)，零售銀行占比較小。截至2019年9月30日止九個(gè)月，公司銀行、零售銀行、金融市場(chǎng)營(yíng)收占比分別為43.5%、18.1%、38.3%。

　　自2018年起，零售銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)突飛猛進(jìn)，占比由2017年的8.1%增至了2019年前9個(gè)月的18.1%。從盈利水平看，零售銀行業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)也得到較大改善，在過(guò)去兩年由虧損逐漸實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。其中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)對(duì)渤海銀行的營(yíng)收結(jié)構(gòu)影響明顯，相對(duì)于其他股份銀行零售業(yè)務(wù)仍有提升空間。

　　在客戶(hù)基礎(chǔ)上，截至2017、2018年度以及2019年9月30日，渤海銀行公司銀行客戶(hù)總數(shù)分別為41598戶(hù)、43958戶(hù)及45080戶(hù)。零售銀行客戶(hù)總數(shù)分別約為372.14萬(wàn)名及412.81萬(wàn)、435.82萬(wàn)名。其中，個(gè)人存款客戶(hù)數(shù)量分別為155.70萬(wàn)名、192.04萬(wàn)名及204.03萬(wàn)名。

　　在面對(duì)銀行同質(zhì)化的問(wèn)題中，大型銀行定位往往在于發(fā)揮雁陣中的頭雁作用，而股份銀行定位則往往區(qū)別于差異化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于渤海銀行而言，除在12家同類(lèi)銀行中成立時(shí)間較晚，更為年輕、以及由外資銀行參與發(fā)起設(shè)立的特點(diǎn)外，公司在招股書(shū)中較多提及了其向科技生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型的舉措。

　　其中，渤海銀行運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等能力以線上線下進(jìn)行橫向劃分，打造虛擬線上支行。借力金融科技布局消費(fèi)金融，聚焦“壓力一代”和“養(yǎng)老一族”核心客群。

　　在消費(fèi)場(chǎng)景建立上，渤海銀行與超過(guò)20家國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行長(zhǎng)期合作，通過(guò)與合作平臺(tái)數(shù)據(jù)共享，獲得大量數(shù)據(jù)及海量客戶(hù)資源，為構(gòu)建客戶(hù)畫(huà)像建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。截至2019年10月31日，平臺(tái)業(yè)務(wù)合作平臺(tái)數(shù)量超過(guò)100家，通過(guò)建立場(chǎng)景獲得的線上用戶(hù)達(dá)到17.58萬(wàn)戶(hù)。

　　了解到，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作中，互聯(lián)網(wǎng)旅游、便捷出行領(lǐng)域表現(xiàn)較為顯著。其中，渤海銀行合作方包括五家頭部互聯(lián)網(wǎng)旅行平臺(tái)，推出線上金融服務(wù)解決方案。截至2019年9月30日止九個(gè)月，通過(guò)以上平臺(tái)新增客戶(hù)8.38萬(wàn)戶(hù)。

　　截至2019年9月30日止九個(gè)月，渤海銀行電子渠道及自助銀行設(shè)備的交易替代率達(dá)約96.1%。電子渠道累計(jì)客戶(hù)數(shù)達(dá)到342.82萬(wàn)戶(hù)，電子銀行交易規(guī)模累計(jì)達(dá)到3.55億筆、累計(jì)交易金額達(dá)人民幣6.1萬(wàn)億元。

　　而從行業(yè)來(lái)看，全國(guó)性股份銀行總資產(chǎn)的市場(chǎng)份額約為17.5%，12家股份銀行占據(jù)了近五分之一的市場(chǎng)份額，為大型商業(yè)銀行的一半。

　　而具體來(lái)看，渤海銀行在12家股份銀行中成立時(shí)間最晚，規(guī)模也仍相對(duì)較小，未來(lái)具備較大提升空間。

　　近年來(lái)，我國(guó)致力于金融系統(tǒng)改革以支持平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展，包括通過(guò)實(shí)施一系列舉措邁向存貸利率市場(chǎng)化。2019年8月，央行宣布改革用于建立貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)機(jī)制。由此，LPR將與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)期間設(shè)定的利率掛鉤，更好地反映市場(chǎng)對(duì)資金的需求。

　　在中國(guó)銀行業(yè)，除傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)不斷增長(zhǎng)之外，行業(yè)于過(guò)去十年也擴(kuò)大了金融租賃、基金管理和保險(xiǎn)等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)。目前，中國(guó)商業(yè)銀行可申請(qǐng)信托、基金、保險(xiǎn)和金融租賃許可證。向綜合服務(wù)模式轉(zhuǎn)變將是中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)。

　　作為全國(guó)性股份銀行，渤海銀行進(jìn)行上市更是一條必經(jīng)之路。而作為一家最年輕的全國(guó)性股份銀行，留給渤海銀行的仍有較大提升空間。在于同行業(yè)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，渤海相對(duì)于其他股份銀行，具有外資參股、傳承渣打銀行基因、計(jì)劃向金融科技發(fā)展的差異化特征。而各項(xiàng)因素如何能在市場(chǎng)中奏效，仍有待時(shí)間驗(yàn)證。

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