原標(biāo)題：開放銀行模式下超百家機(jī)構(gòu)共同提供“無接觸貸款”

　　中國(guó)面向小微企業(yè)和普通大眾的金融信貸服務(wù)供給不足，在這一背景下，中國(guó)的銀行與金融科技平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營(yíng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。銀行通過開放銀行的模式進(jìn)入場(chǎng)景，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，中國(guó)在這方面是領(lǐng)先全球的。

　　比如在抗擊疫情以及復(fù)工復(fù)產(chǎn)的過程中，超過100家銀行與支付寶、網(wǎng)商銀行共同為小微企業(yè)提供的“無接觸貸款”，通過數(shù)字技術(shù)，讓資金精準(zhǔn)“滴灌”小微。這其中既有三大政策性銀行、六大國(guó)有銀行、股份制銀行，也有來自各地的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行。

　　大中型銀行擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)，而支付寶、網(wǎng)商銀行發(fā)揮觸達(dá)海量小微企業(yè)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，雙方通過互補(bǔ)合作，為大量貸款需求在100萬元以下、甚至只需要3萬~5萬元的小微經(jīng)營(yíng)者，提供無需人工接觸、手機(jī)上就能獲得的數(shù)字貸款。

　　超過100家機(jī)構(gòu)通過“無接觸貸款”的形式一個(gè)月里就為超過800萬戶小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶發(fā)放貸款。全國(guó)工商聯(lián)對(duì)超過15萬小微企業(yè)及個(gè)體工商戶的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，70%獲得貸款的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為：“無接觸貸款”有效促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)回暖―――小微經(jīng)營(yíng)者每支付1塊錢的利息，能產(chǎn)生約2.23塊錢利潤(rùn)。超過八成微型企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，貸款可得率明顯提升，現(xiàn)在貸款相比3年前更容易。95.0%有貸款額度支撐的小店經(jīng)營(yíng)者，對(duì)疫情平穩(wěn)后的未來發(fā)展有信心。

　　案例：

　　政策性銀行獲得服務(wù)小微觸角，把貸款送到用戶手機(jī)上。

　　以農(nóng)發(fā)行為例，政策性銀行過往服務(wù)的客戶偏向符合國(guó)家戰(zhàn)略的大中型企業(yè)，缺少服務(wù)小微客戶的觸角，而這正是網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)。目前農(nóng)發(fā)行主要是提供低成本批量資金，且通過引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)，開展線上評(píng)分、線上審批、線上放款，對(duì)接網(wǎng)商銀行客戶后，由農(nóng)發(fā)行直接放貸，風(fēng)控由雙方共同把握。

　　通過與支付寶、網(wǎng)商銀行的合作，農(nóng)發(fā)行的資金可以“送”到小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的手機(jī)上。張先生就是其中之一，他經(jīng)營(yíng)的“牧夢(mèng)商貿(mào)公司”在天貓從事兒童雨具的銷售。

　　由于中小學(xué)幼兒園全部延遲開學(xué)，原本年后開學(xué)是店鋪的旺季，如今慘淡經(jīng)營(yíng)，每日的銷量是平日里的2%~3%。因?yàn)槟昵霸缫阎贫ㄒ?guī)劃，安排了進(jìn)貨、運(yùn)營(yíng)、銷售的節(jié)奏，店鋪采購(gòu)的一批價(jià)值幾百萬元的貨，不得已一直積壓在倉(cāng)庫(kù)，張先生為此撓破了頭。“我們都不知道能跟誰借錢，是網(wǎng)商銀行的貸款幫我們度過了最艱難的時(shí)候，而且資金利率很低，大概是平常的一半，有了這筆資金，現(xiàn)在我的店鋪才能正常經(jīng)營(yíng)?！皬埾壬@得的貸款就是來自網(wǎng)商銀行和農(nóng)發(fā)行的聯(lián)營(yíng)資金，貸款的利息大幅下降了近50%。

　　發(fā)展中國(guó)特色的開放銀行，促進(jìn)1億人就業(yè)，讓5億人用上金融服務(wù)

　　開放銀行已是全球大勢(shì)，中國(guó)應(yīng)把握先發(fā)優(yōu)勢(shì)。但從實(shí)際發(fā)展來看，國(guó)外雷聲大雨點(diǎn)小，中國(guó)沒有特別提這個(gè)概念，但實(shí)際做得比國(guó)外好。

　　開放銀行在全球各地呈現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，歐美區(qū)域發(fā)展較為領(lǐng)先。英國(guó)最先發(fā)布開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架，在國(guó)際上樹立了典范。歐盟推出PSD2，率先通過立法推進(jìn)數(shù)據(jù)開放。美國(guó)中間層科技公司建立賬戶層與生態(tài)層之間的連接，形成推動(dòng)銀行開放的力量。以中國(guó)香港、新加坡為代表的亞太地區(qū)，均體現(xiàn)為政府引導(dǎo)開放。

　　中國(guó)由于有全球領(lǐng)先的金融科技生態(tài)，銀行與金融科技公司已經(jīng)在實(shí)踐中走出共贏的路子。早在2005年，工行就與支付寶達(dá)成網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)合作，那在中國(guó)是“第一次”。2007年，建行等銀行與支付寶開始探索為淘寶賣家提供小額信貸。更不要說，銀行與支付寶2011年達(dá)成快捷支付的合作，2013年共同推廣移動(dòng)支付，都改變了老百姓的生活消費(fèi)方式。

　　2017年，工農(nóng)中建四大行就都與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署合作協(xié)議。截至2019年5月，中國(guó)有超過50家銀行已經(jīng)上線或者正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。

　　從全球范圍來看開放銀行的進(jìn)程，盡管開放順序有先后、開放內(nèi)容有差異、開放重點(diǎn)有不同，但是在新一輪技術(shù)革命的推動(dòng)下，加快開放的步伐已是共同的趨勢(shì)。

　　開放銀行是銀行與場(chǎng)景之間的相互開放，把決定權(quán)留給用戶，讓銀行無處不在，讓消費(fèi)者價(jià)值最大化。

　　開放銀行是指銀行與場(chǎng)景間的相互開放，以api（應(yīng)用程序接口）作為抓手，實(shí)現(xiàn)服務(wù)共享的一種模式。銀行和其他各方能夠在共享信息服務(wù)資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)調(diào)合作，最終給客戶帶來更加高效貼合的服務(wù)體驗(yàn)。

　　未來還將形成更廣泛的開放生態(tài)體系，或者說是一種基于多方合作共贏的廣義開放銀行生態(tài)。通過多方協(xié)作，讓更多用戶能享受到更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，使其價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化。使金融服務(wù)無縫嵌入到生活場(chǎng)景中，銀行變得無處不在。

　　中國(guó)面向小微企業(yè)和普通大眾的金融信貸服務(wù)還有很大提升空間，通過場(chǎng)景的互相開放，銀行與場(chǎng)景結(jié)合更加融入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，是中國(guó)特色開放銀行的最佳范本。

　　開放銀行是中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型突破的重要方向，開放銀行必須是在尊重用戶隱私前提下進(jìn)行的api的打通。

　　首先，我國(guó)有超過5億的成年人和數(shù)千萬小微企業(yè)、小微經(jīng)營(yíng)者還處于金融短缺狀態(tài)，相比美國(guó)95%的成年人和絕大多數(shù)中小企業(yè)可以較容易獲得金融支持的情形，（因?yàn)槿狈τ行刨J記錄。）主要是我國(guó)還有近70%的、數(shù)千萬計(jì)的小微企業(yè)、小微經(jīng)營(yíng)者無法從銀行獲取貸款，還有超過50%的成年人難以獲得銀行信用貸款。

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)換擋、消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的新階段，銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和普通人群，對(duì)提振經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定就業(yè)和拉動(dòng)內(nèi)需，變得空前重要。但目前看，傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式難以有效服務(wù)該部分群體，只有建設(shè)開放銀行才能有效觸達(dá)且以可持續(xù)的方式服務(wù)該群體。

　　其次，金融科技能力是打造開放銀行的基礎(chǔ)，我國(guó)中小銀行客觀上需要通過發(fā)展金融科技能力進(jìn)行差異化轉(zhuǎn)型。相比較頭部的大銀行，中小銀行服務(wù)小微企業(yè)和普通個(gè)人用戶時(shí)，觸達(dá)和風(fēng)控成本更高，普惠金融服務(wù)能力受到的挑戰(zhàn)更大，但自建能力的投入非常大，對(duì)于這類金融機(jī)構(gòu)而言，與成熟的金融科技企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠更有效地提高自身普惠金融服務(wù)能力。

　　再次，我國(guó)領(lǐng)先的金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)方面的巨大潛能，需要通過開放銀行生態(tài)體系進(jìn)行釋放。我國(guó)金融科技在全球處于相對(duì)領(lǐng)先地位，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、IOT、安全等核心技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用方面成績(jī)顯著，并且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融科技機(jī)構(gòu)擁有觸達(dá)長(zhǎng)尾客戶的豐富場(chǎng)景，有海量數(shù)據(jù)（603138）、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，也發(fā)展出了較為成熟的數(shù)字普惠金融商業(yè)模式。上述技術(shù)和商業(yè)模式具備更好服務(wù)我國(guó)小微企業(yè)和普通個(gè)人用戶的潛力，但其受資金規(guī)模和運(yùn)營(yíng)能力所限，潛力遠(yuǎn)未發(fā)揮出來；只有通過與銀行業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，潛力才能更大發(fā)揮。

　　從開放銀行走向開放生態(tài)，未來銀行服務(wù)將無處不在

　　開放生態(tài)的形成，將使金融服務(wù)無縫嵌入到生活場(chǎng)景中，銀行的服務(wù)變得無處不在。銀行可能不再是一個(gè)物理上能夠感知到的概念，更多融入進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活的場(chǎng)景中，圍繞用戶來提供服務(wù)，比如在餐廳、商場(chǎng)、出行甚至運(yùn)動(dòng)、健身等場(chǎng)景產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求時(shí)，銀行的服務(wù)就在那里。

　　比如，越來越多的銀行選擇在支付寶里開起“數(shù)字分行”，截至目前，已經(jīng)有包括平安銀行（000001）、交通銀行（601328）、招商銀行、浦發(fā)銀行（600000）、民生銀行（600016）、光大銀行（601818）、興業(yè)銀行在內(nèi)的眾多頭部銀行率先入駐支付寶小程序平臺(tái)，“數(shù)字分行”讓銀行有機(jī)會(huì)接觸更多年輕的客群。為了方便用戶，工行、農(nóng)行等銀行還把定期存款等服務(wù)搬上了支付寶。此外，部分銀行還結(jié)合支付寶的場(chǎng)景，創(chuàng)新專為特定人群提供的數(shù)字金融服務(wù)。

　　案例：

　　平安銀行上線支付寶小程序，95后新用戶占比超三成

　　平安銀行上線支付寶小程序，短時(shí)間內(nèi)收獲近10萬新用戶。其中95后用戶占比最高，已超過35%。平安銀行支付寶小程序主要提供預(yù)約網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、查詢信用卡賬單、開具存款證明、理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)。

　　案例：

　　上海銀行和支付寶合作小程序，外國(guó)人來中國(guó)也能用支付寶。

　　為了幫助外國(guó)游客體驗(yàn)數(shù)字中國(guó)，和本地用戶享受類似的數(shù)字消費(fèi)，2019年11月，上海銀行（601229）與支付寶合作推出了“TourPass”小程序，外國(guó)游客一部手機(jī)就能游遍中國(guó)。

　　在合作中，支付寶發(fā)揮了其數(shù)字生活平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，連接了外國(guó)游客和消費(fèi)場(chǎng)景，上海銀行在其中發(fā)揮結(jié)算、匯兌等專業(yè)金融能力。

　　外國(guó)用戶來中國(guó)，通過下載支付寶海外版，即可通過應(yīng)用內(nèi)由上海銀行主導(dǎo)推出的“TourPass”小程序，申請(qǐng)到一張上海銀行的電子“消費(fèi)卡”。外國(guó)用戶只需通過身份認(rèn)證，并綁定自己的海外銀行卡給這張中國(guó)“消費(fèi)卡”充值，即可在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)線下掃碼支付。只要在有藍(lán)色二維碼的地方，衣食住行游方方面面的消費(fèi)場(chǎng)景支付體驗(yàn)，就能和中國(guó)用戶體驗(yàn)差不多。