本報記者 徐曉梅 冉學東 北京報道

　　2020年，又迎來一家獲批籌建的消費金融公司，消金牌照批復開閘。

　　近日，江蘇銀行（600919）發(fā)布公告稱，已經(jīng)收到《中國銀保監(jiān)會關于籌建蘇銀凱基消費金融有限公司的批復》，獲準在江蘇省昆山市籌建蘇銀凱基消費金融有限公司（下稱“蘇銀凱基消費金融”）。

　　開業(yè)后，江蘇再添一家持牌消費金融公司，此前已有蘇寧消費金融。另外江陰銀行（002807）以及南京銀行也意圖申請自己的消費金融牌照。

　　值得一提的是，2020年以來，多家在幾年前排隊申請的消費金融公司終于迎來了好消息，包括蘇銀凱基消費金融在內(nèi)，唯品會申請的唯品富邦消費金融、光大銀行申請的陽光消費金融等紛紛獲批籌建。且唯品富邦消費金融和蘇銀凱基消費金融是在同一天獲批籌建的。

　　截至目前，全國共有27家持牌消費金融公司開業(yè)。其中，今年以來就有平安金融消費和小米金融消費開業(yè)，唯品富邦消費金融、蘇銀凱基消費金融以及螞蟻消費金融等均獲批籌建。另外，多家銀行以及產(chǎn)業(yè)公司也在申請消金牌照的路上。

　　一位不愿透露姓名的從業(yè)人員告訴《華夏時報》記者，實際從去年下半年開始，消費金融牌照就逐漸升溫，獲批籌建的牌照數(shù)量明顯比之前有所提高。這和新冠疫情多少有點關系，在線經(jīng)濟時代，在各個線上消費場景為用戶提供金融服務有著廣泛的前景。

　　四家股東各懷心思

　　早在三年前，江蘇銀行就申請了消費金融牌照，宣布與凱基銀行（2837.TWSE）、二三四五（002195）（002195.SZ）和海瀾之家（600398）（600398.SH）共同發(fā)起蘇銀凱基消費金融，累計出資額6億元，四家的持股比例依次為50.1%、33.4%、9%、7.5%。四家發(fā)起人均為上市公司，且江蘇銀行為主要出資人。

　　和大多數(shù)持牌消費金融公司一樣，蘇銀凱基消費金融的主要發(fā)起人也是銀行系。都知道的是，消費金融公司的主要業(yè)務是為個人提供信用貸款，以滿足用戶的消費需求。但銀行本身也有發(fā)放貸款的資質，而且擁有信用卡。

　　一位業(yè)內(nèi)人士對本報記者解釋，銀行成立消費金融公司的原因主要有三點，一是擴大新的利潤增長點，傳統(tǒng)銀行的借貸門檻相對較高，很大一部分人群無法覆蓋，特別是中小銀行面臨較大的競爭壓力，需要尋找新的利潤增長點，而且都在往零售業(yè)務方向轉型，消費金融牌照則更有利于零售業(yè)務的開展。

　　江蘇銀行作為排名靠前的城商行，正在加速推進零售業(yè)務轉型。

　　最新財報顯示，2020年上半年，江蘇銀行實現(xiàn)營業(yè)收入250.57億元，較上年同期增長14.33%；歸屬于母公司股東的凈利潤81.46億元，較上年同期增長3.49%。。其不良貸款率為1.37%，較上年末下降了0.01%。

　　截至2020年6月30日末，江蘇銀行零售存款余額3492 億元，較上年末增長18.98%；零售貸款余額4153億元，較上年末增長10.48%。另外，該行累計發(fā)放信用卡365.38萬張，同比增長65.18%；信用卡透支余額192億元，同比增長15.63%；信用卡業(yè)務不良率進一步降至 1.59%。

　　如今，中銀消費金融、長銀消費金融等都為母公司帶來了可觀的收入，雖然目前對于母公司的貢獻還相對較小，但是增長速度明顯。

　　二是擴大業(yè)務渠道。持牌消費金融公司的發(fā)起人多數(shù)為銀行，還有一部分是產(chǎn)業(yè)系，通過與其他企業(yè)共同設立，這樣就相當于增加了業(yè)務渠道。如蘇銀凱基消費金融的發(fā)起者既有銀行又有零售等，對于彼此來說都是雙贏的，【蘇州銀行(002966)、股吧】（002966）不僅豐富了消費場景，還拓寬了資金來源渠道。

　　三是合規(guī)發(fā)展。如今，無論是做什么金融業(yè)務都需要對應的牌照，銀行和消金牌照都是由銀保監(jiān)會審批和發(fā)放以及監(jiān)管。相對而言，消費金融牌照比銀行牌照更加靈活，可以在監(jiān)管范圍內(nèi)開展一些創(chuàng)新業(yè)務等。

　　值得注意的是，臺資銀行參與消費金融公司設立的例子越來越多，目前兩岸合資的消費金融公司已經(jīng)有4家。此次蘇銀凱基消費金融的發(fā)起人之一凱基銀行就是一家總部位于臺灣高雄市左營區(qū)的公共銀行，唯品富邦消費金融、陽光消費金融以及金美信消費金融背后都有一家臺資銀行，分別是富邦金控、王道商業(yè)銀行、臺灣地區(qū)中國信托商業(yè)銀行。

　　股東二三四五則早在2014年就開始涉足金融領域，已經(jīng)持有互聯(lián)網(wǎng)小貸、融資租賃、保理、融資擔保等多張牌照，曾開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、小額貸款業(yè)務等。不過，二三四五目前已經(jīng)把新戰(zhàn)略定位于回歸技術驅動創(chuàng)新。“消費金融牌照的獲得，不僅有利于二三四五金融業(yè)務的開展，而且在消費金融輕資產(chǎn)模式下，回歸技術是大勢所趨?！?上述業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，海瀾之家作為一家大型男裝品牌，有了消費場景，通過金融增值服務盈利也是可取的。

　　消金牌照大展拳腳

　　2020年，多家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與設立消費金融公司，其中就包括螞蟻集團以及京東數(shù)科。在大環(huán)境不好的情況下，各個行業(yè)都在尋找新的業(yè)務機遇，電商平臺更是如此。

　　消費金融拆開來看就是有消費場景又有金融服務，這也是公司開展消費金融所需要具備的，銀行開展消費金融是有足夠的資金來源，通過與零售、電商等平臺合作以豐富消費場景，來擴大利潤來源；后者則通過豐富的場景和巨大的流量實現(xiàn)變現(xiàn)。

　　2020年，由于新冠疫情的出現(xiàn)，不少線下零售企業(yè)受到嚴重影響。最新財報顯示，2020年上半年，海瀾之家實現(xiàn)營業(yè)收入81.02億元，較上年同期減少24.43%；歸母凈利潤9.47億元，較上年同期減少55.42%，營收和凈利潤雙雙下滑。

　　挑戰(zhàn)和機遇是并存的。線上經(jīng)濟時代，很多企業(yè)將自己的業(yè)務從線下搬到線上，如借助微信小程序讓流量留存在自己的體系內(nèi)，有了流量和場景，布局消費金融業(yè)務將相對容易的多。

　　實際上，在2018年，海瀾之家以超5億元價格收購上海瀚銀64%股權，曲線獲得支付牌照。這次拿下消費金融牌照，更有利于其打造交易閉環(huán)。

　　剛剛獲批籌建的唯品會也是如此，已經(jīng)擁有第三方支付、保險經(jīng)紀、融資租賃、保理、網(wǎng)絡小貸等牌照，現(xiàn)在就缺少了消費金融牌照。相比較而言，消費金融牌照比小貸牌照含金量高，杠桿率也高。加之，監(jiān)管稱貸款利率下行是大趨勢，小貸行業(yè)也不例外。對于擁有豐富流量和場景的唯品會而言，擁有消費金融牌照，將為其帶來更大的盈利空間。

　　另外，消費金融未來的發(fā)展方向主要是以技術驅動為核心，技術也成為核心競爭力。目前，馬上消費金融、興業(yè)消費金融等持牌消費金融公司都在加大在技術上的投入，馬上消費金融稱到2020年，其金融科技投入將達到10億元。

　　上述業(yè)內(nèi)人士對本報記者坦言，“雖然蘇銀凱基消費金融的方向還未披露，但是從江蘇銀行‘科技’和‘開放’的定位、二三四五回歸技術驅動以及行業(yè)大趨勢來看，該消費金融公司未來也是采用輕資產(chǎn)模式，強調(diào)科技屬性。”