伴隨中國經(jīng)濟(jì)的快速騰飛和居民財(cái)富的不斷累積，居民對(duì)于金融服務(wù)的需求也日益旺盛、日趨多元，為零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展開辟了廣闊空間。

　　據(jù)麥肯錫研報(bào)顯示，中國零售銀行業(yè)務(wù)的總體營業(yè)收入已從2015年的1.6萬億元提升到2019年的2.6萬億元，年化復(fù)合增長率達(dá)11.9%，高于行業(yè)整體8.9%的增長率；零售業(yè)務(wù)對(duì)中國銀行（601988）業(yè)整體營收池的貢獻(xiàn)度也從2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年達(dá)到38%。

　　在這樣的大背景下，北京銀行（601169）早在2010年左右就以“贏在網(wǎng)點(diǎn)”項(xiàng)目為依托，積極探索零售轉(zhuǎn)型的路徑。十年來，北京銀行積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)，零售業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，行內(nèi)占比和貢獻(xiàn)逐年提升，已經(jīng)成為全行高質(zhì)量發(fā)展的“壓艙石”和“推進(jìn)器”。

　　截至2020年9月末，北京銀行管理的零售客戶資金量（AUM）超過7700億元，是2010年末1210億元的6.4倍；儲(chǔ)蓄存款規(guī)模超過3781億元，是2010年末999億元的3.8倍；零售貸款規(guī)模達(dá)到4829億元，是2010年末445億元的10.9倍；零售客戶總量超過2300萬戶，是2010年末不到800萬戶的2.9倍。

　　在全國134家城商行中，北京銀行零售業(yè)務(wù)始終以大幅的優(yōu)勢(shì)保持“領(lǐng)頭羊”地位。在國際著名權(quán)威雜志《亞洲銀行家》主辦的國際“零售金融服務(wù)卓越大獎(jiǎng)”評(píng)選中，北京銀行憑借在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)異表現(xiàn)連續(xù)多年榮獲“中國最佳城市商業(yè)零售銀行”大獎(jiǎng)。

　　加快零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　2010年，在充分總結(jié)社區(qū)銀行建設(shè)成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，北京銀行正式啟動(dòng)“贏在網(wǎng)點(diǎn)”項(xiàng)目，將其作為零售轉(zhuǎn)型的突破口，進(jìn)一步突出網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化分工、差異化服務(wù)、綜合化貢獻(xiàn)，引領(lǐng)全行網(wǎng)點(diǎn)由“交易結(jié)算型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)型。

　　10年來，在“贏在網(wǎng)點(diǎn)”項(xiàng)目的引領(lǐng)下，北京銀行600多家網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量和網(wǎng)均產(chǎn)能持續(xù)提升，多家網(wǎng)點(diǎn)獲評(píng)中國銀行業(yè)“百佳”“千佳”網(wǎng)點(diǎn)。

　　值得一提的是，早在2003年，北京銀行就推出了“新e代”網(wǎng)上銀行，為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)、貸款融資、財(cái)務(wù)管理、電子商務(wù)和增值服務(wù)等八大業(yè)務(wù)類型、200余項(xiàng)產(chǎn)品和功能，全面滿足客戶金融需要。

　　2011年，順應(yīng)時(shí)代的變化，北京銀行進(jìn)一步提出零售業(yè)務(wù)發(fā)展不僅要“贏在網(wǎng)點(diǎn)”，還要“贏在網(wǎng)上”。以此為指引，北京銀行逐步構(gòu)建起以為客戶提供綜合金融服務(wù)的“大零售”平臺(tái)為主體、物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道為兩翼的“一體兩翼”零售業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，開啟了零售轉(zhuǎn)型的新篇章。

　　隨著智能手機(jī)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，手機(jī)上網(wǎng)取代電腦上網(wǎng)成為主流，隨之也對(duì)銀行移動(dòng)金融服務(wù)提出了新的更高要求，手機(jī)銀行開始成為銀行零售轉(zhuǎn)型的“北極星”和“主戰(zhàn)場”。

　　突如其來的新冠肺炎疫情，使線下各類生產(chǎn)、生活活動(dòng)受限，卻帶動(dòng)了遠(yuǎn)程辦公、在線醫(yī)療、生鮮電商、直播帶貨、云旅游等線上業(yè)態(tài)和模式的蓬勃發(fā)展，并進(jìn)一步催化了“無接觸”服務(wù)的流行。

　　為此，北京銀行在“一體兩翼”基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出“移動(dòng)優(yōu)先”發(fā)展戰(zhàn)略。前臺(tái)強(qiáng)化以手機(jī)銀行APP為核心的移動(dòng)端營銷服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，中后臺(tái)持續(xù)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶分析、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)的有機(jī)融合，推動(dòng)端到端的客戶旅程優(yōu)化，進(jìn)而打造技術(shù)驅(qū)動(dòng)、場景嵌入、數(shù)字營銷、獲客活客、價(jià)值提升的零售業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。

　　據(jù)了解，自2011年推出手機(jī)銀行APP1.0，開啟移動(dòng)金融發(fā)展之路以來，北京銀行的手機(jī)銀行APP已經(jīng)走過了十年歷程，先后經(jīng)歷了五次重大迭代。2021年1月5日，北京銀行在“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略方面“再下一城”，創(chuàng)新推出“京彩生活”手機(jī)銀行APP6.0版本，新增100余項(xiàng)產(chǎn)品功能，重塑300余項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化2500余項(xiàng)關(guān)鍵體驗(yàn)要素，實(shí)現(xiàn)了功能與體驗(yàn)的進(jìn)一步大幅躍升。在手機(jī)銀行小步快跑、持續(xù)迭代的助推下，北京銀行的移動(dòng)銀行用戶已經(jīng)超過1100萬戶。

　　在北京銀行零售負(fù)責(zé)人看來，零售轉(zhuǎn)型需要通過頂層設(shè)計(jì)明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略地位和目標(biāo)，合理選擇“技術(shù)+金融”的路徑；在戰(zhàn)略的執(zhí)行層面，要明確以體驗(yàn)為核心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)、以技術(shù)為支撐的數(shù)字化發(fā)展框架，在整合客戶、產(chǎn)品、場景、服務(wù)等關(guān)鍵要素的同時(shí)，全力將其轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)，打造更加適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的核心競爭優(yōu)勢(shì)。

　　以此為指引，北京銀行圍繞手機(jī)銀行全面加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程的數(shù)字化再造。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，北京銀行于2020年創(chuàng)新推出個(gè)人“銀稅貸”產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段、以稅務(wù)數(shù)據(jù)搭建風(fēng)控模型，打造全線上化個(gè)人經(jīng)營性貸款，實(shí)現(xiàn)智能調(diào)查和決策，全流程線上操作，秒批秒貸；推出線上消費(fèi)貸“京e貸”，通過運(yùn)用人臉識(shí)別、CA電子簽名等系列技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)線上放還款。

　　在場景金融方面，北京銀行一方面用外智、借外力，通過API、SDK等數(shù)字化手段，推動(dòng)金融服務(wù)更加廣泛地融入到第三方場景中；另一方面，挖掘自身區(qū)域優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)特色，培養(yǎng)更加敏銳的客戶洞察、更加敏捷的創(chuàng)新能力，構(gòu)筑起“智慧教育”“智慧醫(yī)療”等具有特色化壁壘的場景生態(tài)圈，打造起更加專業(yè)的垂直領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)。

　　精心打造“財(cái)富金融”特色

　　成立25年來，北京銀行精心打造“財(cái)富金融”特色，致力于用優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)幫助居民百姓實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的夢(mèng)想。目前，全行貴賓客戶接近70萬戶，貴賓客戶總資產(chǎn)超過6400億元。

　　據(jù)悉，北京銀行進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品體系和增值服務(wù)體系。2004年，北京銀行推出“心喜”理財(cái)產(chǎn)品品牌，正式進(jìn)軍財(cái)富管理市場。

　　近年來，通過加快理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，北京銀行形成了“現(xiàn)金管理類”“固收類”和“混合類”三大產(chǎn)品體系，打造了以“易淘金”“七日淘金”“京鷹聯(lián)動(dòng)”“聚益京選”“科創(chuàng)京品”為主的凈值型明星系列產(chǎn)品。

　　在此基礎(chǔ)上，北京銀行逐步建設(shè)起涵蓋理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)、大額存單、第三方代銷等多層次、全方位的“產(chǎn)品超市”；同時(shí)，根據(jù)細(xì)分客群特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)常態(tài)化供應(yīng)、動(dòng)態(tài)化定制、差別化定價(jià)、菜單化配置，通過專業(yè)化、綜合化的一攬子金融服務(wù)，滿足客戶日益增長的財(cái)富保值、增值需求。

　　事實(shí)上，對(duì)于貴賓客戶而言，選擇一家銀行進(jìn)行理財(cái)，不光是產(chǎn)品收益率的簡單比較，同時(shí)也包括對(duì)產(chǎn)品背后銀行增值服務(wù)內(nèi)容的綜合考量。

　　為此，北京銀行于2010年正式推出了貴賓客戶系列活動(dòng)品牌――“財(cái)富廿四品”，在業(yè)內(nèi)創(chuàng)造性地將高端客戶服務(wù)系列化分類，在銀行與客戶、客戶與客戶間搭建起溝通、交流與合作的平臺(tái)，進(jìn)一步深化、拓展了高端客戶服務(wù)品牌內(nèi)涵。

　　“財(cái)富廿四品”包括人品、居品、財(cái)品、藝品、尚品、學(xué)品六大系列共24品，涵蓋了養(yǎng)生、理財(cái)、藝術(shù)、收藏、旅游、教育等與客戶密切相關(guān)的品質(zhì)生活各個(gè)方面。

　　近年來，北京銀行打造了通州馬拉松、京城名醫(yī)全國巡診（講）、故宮文化大講堂、觀經(jīng)典劇作、全國中小學(xué)英語演講比賽等特色活動(dòng)。

　　疫情期間，積極開拓網(wǎng)絡(luò)直播模式，以“線上+線下”“明星大V+小而美”形式開展豐富的系列特色客戶活動(dòng)，推出的濮存昕“父親節(jié)朗誦分享會(huì)”、橋水基金創(chuàng)始人瑞·達(dá)利歐直播首秀、“張文宏說感染”等線上直播活動(dòng)累計(jì)獲得近2000萬人次觀看，讓客戶在疫情期間感受到北京銀行始終陪伴左右的溫暖。

　　全面發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)

　　在“雙循環(huán)”發(fā)展格局下，發(fā)揮內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，需要銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)一步加大投入、加強(qiáng)創(chuàng)新，為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、提振內(nèi)需增長保駕護(hù)航。

　　2007年，在各家商業(yè)銀行紛紛發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的大潮之中，北京銀行信用卡業(yè)務(wù)也在悄然醞釀，最終于2008年1月31日，正式推出“京獅”信用卡系列的首款產(chǎn)品――京獅香港精彩旅游卡；同年7月1日，成功推出信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品――標(biāo)準(zhǔn)信用卡。經(jīng)過十多年的發(fā)展，北京銀行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了441萬張。

　　十多年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷壯大，北京銀行信用卡的種類也在不斷豐富。圍繞高端客戶，北京銀行創(chuàng)新推出了尊享白金卡、世界白金卡、Visa白金卡、寰宇卡等卡種；圍繞都市白領(lǐng)和年輕一代，推出了標(biāo)準(zhǔn)卡、標(biāo)準(zhǔn)白金卡、愛奇藝聯(lián)名卡、Me鑰主題卡等卡種。

　　目前，北京銀行已經(jīng)將信用卡業(yè)務(wù)列為了全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工程，并對(duì)標(biāo)股份制銀行平均水平，力爭用三年左右的時(shí)間實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的大幅提升。

　　具體看，在客戶拓展方面，北京銀行著力豐富數(shù)字信用卡營銷場景，研發(fā)了“碼上團(tuán)辦”批量獲客模式，與京東等第三方渠道深入合作開展引流，2020年信用卡網(wǎng)申累計(jì)新戶同比增長200%。

　　在渠道建設(shè)方面，北京銀行“掌上京彩”信用卡APP已經(jīng)升級(jí)至5.0版本，新增并完善30余項(xiàng)功能，搭建起充值中心、車主服務(wù)、美食外賣、貴賓出行四大生活消費(fèi)服務(wù)場景，2020年APP綁定戶與活躍戶同比均增長超過50%。

　　在系統(tǒng)建設(shè)方面，北京銀行上線了信用卡營銷管理及權(quán)益管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)營銷活動(dòng)高效、靈活的統(tǒng)一管理；上線了智能客服機(jī)器人（300024），機(jī)器人問題識(shí)別率97%、客戶滿意度95%，智能化服務(wù)水平顯著提升。

　　面向未來，北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)加大信用卡業(yè)務(wù)投入，積極培育新興增長點(diǎn)。堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化發(fā)展，著力打造數(shù)字獲客、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字服務(wù)全流程智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模裂變?cè)鲩L。

　　同時(shí)，提升數(shù)字化獲客能力，升級(jí)數(shù)字卡產(chǎn)品，高度重視線上引流，加強(qiáng)數(shù)字化力量、樹立數(shù)字化的經(jīng)營思維，將線上渠道打造為拓客規(guī)模增長引擎，通過“精準(zhǔn)化引流+裂變營銷”批量獲客，實(shí)現(xiàn)線上拓客的指數(shù)級(jí)裂變?cè)鲩L。