3月5日，成都銀行（601838）發(fā)布其業(yè)績快報(bào)。但在一片業(yè)績向好背后，這家銀行卻再面臨股東減持、清倉套現(xiàn)、涉房貸款超標(biāo)的困境。

　　業(yè)績快報(bào)披露中，該行不良貸款率下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，而下降的背后來自于該行增大的貸款總額，其中大比例貸款流向房地產(chǎn)，房企貸款占比超過監(jiān)管上限的4.8%，涉房貸款共超過監(jiān)管上限13.3%。

　　第三大股東或清倉該行股份

　　3月5日，成都銀行發(fā)布公告稱，收到渤海產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司（下稱：渤海基金）通知，渤海基金減持公司股份6061.3841萬股，占公司股份總數(shù)的1.67%，減持后，渤?；鸬某止杀壤陆抵?.97%。

　　據(jù)成都銀行同業(yè)存單計(jì)劃顯示，渤?；鹗浅啥笺y行的第三大股東，持股6.64％。

　　而早在今年2月，成都銀行就發(fā)布一公告，未來6個(gè)多月的時(shí)間，渤?；饘⒊掷m(xù)減持該行股份。其中，以集中競價(jià)、大宗交易方式減持不超過2.17億股，占該行總股份6%。而以協(xié)議轉(zhuǎn)讓方式，減持不超過2.4億股，占該行總股份的6.64%。

　　值得注意的是，據(jù)成都銀行2020年半年報(bào)顯示，渤?；鸪钟谐啥笺y行的股份正好是2.4億股，持股比例即為6.64%，位列該行第三大股東之位。

　　即言之，上述公告顯示，渤?；饘⒃谖磥戆肽陼r(shí)間內(nèi)，或清倉其所持成都銀行的全部股份。

　　涉房貸款占比超監(jiān)管上線13.3%

　　而成都銀行在披露該公告當(dāng)日，也公布了其2020年業(yè)績快報(bào)。據(jù)披露，2020年全年，未經(jīng)審計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款率為1.37%，較去年同期1.43%，下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　這一不良貸款率可以說遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)水平。不過，值得注意的是，成都銀行個(gè)人、企業(yè)涉房貸款占比分別為26%、9.8%，涉房貸款總額占比總貸款的35.8%，超出監(jiān)管上限13.3%，超額比重穩(wěn)居行業(yè)第一。

　　2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將劃分為中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行五檔，規(guī)定了房地產(chǎn)貸款集中度管理，規(guī)范化房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款占比。

　　其中，成都銀行屬于第三檔，監(jiān)管規(guī)定的房地產(chǎn)貸款上限為22.5%，個(gè)人住房貸款上限為17.5%。

　　而在第三檔中資小型銀行中，超標(biāo)的不只是成都銀行，而該行超額比重卻位列第一。除了成都銀行外，杭州銀行（600926）、鄭州銀行（002936）、青島銀行（002948）、【青農(nóng)商行(002958)、股吧】（002958）在涉房貸款上均有超標(biāo)。

　　（圖片來源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)制圖）

　　對(duì)于超標(biāo)銀行，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，難以從存量業(yè)務(wù)入手，因此需要控制新增房貸業(yè)務(wù)，同時(shí)拓展其他類型的貸款業(yè)務(wù)。

　　涉房貸款曾使其高歌猛進(jìn)

　　顯然，在該行不良貸款率優(yōu)異的背后，是該行超標(biāo)的涉房貸款。而對(duì)于成都銀行老說，涉房貸款曾使其發(fā)展高歌猛進(jìn)。

　　以近4年為節(jié)點(diǎn)，成都銀行不良貸款率大幅下降，凈利潤也一路走高。據(jù)該行歷年年報(bào)披露，2016年到2019年，該行不良貸款率從2.21%大舉降低到1.43%，而營業(yè)收入也逐年增長了11.93億，增幅53.49%，凈利潤增長了11.7億，增幅312.83%。

　　可是對(duì)比前幾年，增幅遠(yuǎn)不如那么漂亮。2011年到2015年，該行不良貸款率大幅升高，從0.62%到2.23%，而凈利潤卻只從24.04億到28.16億，增長了17.13%。表面上，營業(yè)收入從49.65億到89.58億，增長了80.42%，但是不良貸款率的走高，代表著該行雖然每年都有收入，但卻需要面對(duì)大額壞賬，利潤自然增長不高。

　　而前后的巨大轉(zhuǎn)變都與涉房貸款投放相關(guān)。

　　從該行內(nèi)部來看，2015年，該行貸款投向房地產(chǎn)行業(yè)期末余額203.51億，而2019年投向房地產(chǎn)行業(yè)，期末余額為231.70億。此外，2019年年報(bào)顯示，該行個(gè)人購房貸款余額為604.53億，而個(gè)人貸款和墊款總額為651.42億，這一比重占據(jù)零售貸款的92.8%，個(gè)人購房者的貸款，占據(jù)了主力。

　　而該行主力轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)行業(yè)也與整個(gè)時(shí)代背景相關(guān)。2015年，房地產(chǎn)行業(yè)裂變式增長，2016年房地產(chǎn)銷售額破10萬億大關(guān)。2020年前6季度，國家統(tǒng)計(jì)局披露，去年前3季度，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資10.34萬億元，同比增長5.6%，商品房銷售額11.56萬億元，增長3.7%，增速提高2.1個(gè)百分點(diǎn)。在此背景下，銀行貸款投放主攻房地產(chǎn)行業(yè)，不難理解。

　　蘇筱芮也認(rèn)為，銀行不良貸款率低，與其房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)確實(shí)存在一定關(guān)聯(lián)，傳統(tǒng)房貸屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，相較信貸而言更受銀行青睞。

　　而依靠房地產(chǎn)行業(yè)的高增長、房貸的低壞賬率，成都銀行的數(shù)據(jù)一路高歌猛進(jìn)。然而，在涉房貸款集中中管理的大背景下，曾經(jīng)令其扭虧為盈的業(yè)務(wù)又步步受限，成都銀行的未來發(fā)展將何去何從？

　　財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融對(duì)此聯(lián)系了成都銀行，但是截止發(fā)稿，對(duì)方尚未回復(fù)。