經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 “加大普惠金融科技投入。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，提高貸款效率，創(chuàng)新風(fēng)險評估方式，拓寬金融客戶覆蓋面?！?月5日，中國人民銀行公布了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》（下稱《通知》），其中，對大中型銀行、地方法人銀行的金融科技能力提出了更具指導(dǎo)性的要求，如“大中型銀行業(yè)金融機構(gòu)要依托金融科技手段，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造【線上線下(300959)、股吧】（300959）、全流程的中小微金融產(chǎn)品體系，滿足中小微企業(yè)信貸、支付結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務(wù)需求?！薄暗胤椒ㄈ算y行業(yè)金融機構(gòu)要堅守‘支小支農(nóng)’市場定位，借助信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，鼓勵開發(fā)線上產(chǎn)品，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)便利度?！?/p>

　　在銀行業(yè)數(shù)字化不斷的演進(jìn)過程中，技術(shù)變革也在逆向推動不同類型和規(guī)模銀行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)方式的分化，對于規(guī)模不一的銀行來說，關(guān)于金融科技的“道”與“術(shù)”之爭也是業(yè)內(nèi)經(jīng)久不息的熱點話題。近日，【宇信科技(300674)、股吧】（300674）(300674.SZ)集團(tuán)首席運營官、副總經(jīng)理歐陽忠誠接受了經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者專訪，對銀行信貸科技、小微風(fēng)控、監(jiān)管科技等行業(yè)熱點話題，他給出了自己的理解與建議，同時也為“金融科技”這一正在涌入大量投資與新競爭者的行業(yè)，描繪出了更清晰的邊界輪廓。

　　宇信科技成立于1999年，2018年11月實現(xiàn)深交所成功上市，2020年百度戰(zhàn)略入股。IDC報告顯示，宇信科技自2010年起連續(xù)多年在中國銀行業(yè)IT解決方案供應(yīng)商中排名領(lǐng)先。在“金融科技”、“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成為行業(yè)熱詞之前，它已經(jīng)在銀行科技賽道默默奔跑了許久。

　　既有在大型銀行工作的經(jīng)驗，又長期親身參與銀行科技系統(tǒng)建設(shè)，這令歐陽忠誠擁有穿透行業(yè)的洞察力?！扒皫啄甑幕ヂ?lián)網(wǎng)熱給銀行帶來了反思，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，確實使得銀行和過去不一樣了?！睔W陽忠誠在為公司內(nèi)部印制的2020年《業(yè)務(wù)匯編》撰寫的序言中寫道：“對于很多金融機構(gòu)來說，如今正處在一個“To be or not to be”的十字路口，‘創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型’幾乎已經(jīng)成為了金融機構(gòu)管理者的口頭禪，而這對于一家服務(wù)于金融行業(yè)的金融科技公司而言更是重中之重?！?/p>

　　銀行IT投入存在巨大差異

　　走進(jìn)北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱宇信科技）位于朝陽區(qū)酒仙橋某科技園區(qū)的總部辦公樓，樸素簡單的裝修風(fēng)格很難令人聯(lián)想到，這是一家在銀行科技細(xì)分領(lǐng)域做到了市場領(lǐng)先地位的公司?；蛟S是骨子里的硬核IT基因在起作用，作為一家上市公司，在一般公眾的視線里，宇信科技低調(diào)得接近隱形，而在銀行科技的垂直領(lǐng)域，它的名字意味著資深、可靠和專業(yè)。

　　2020年業(yè)績報告披露，宇信科技已經(jīng)為中國人民銀行、三大政策性銀行、六大國有商業(yè)銀行、12家股份制銀行以及100多家區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及十余家外資銀行提供了相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)；同時也為包括近百家消費金融公司、汽車金融公司、金控公司、財務(wù)公司在內(nèi)的非銀機構(gòu)提供了多樣化的產(chǎn)品和解決方案。

　　豐富多樣的金融業(yè)合作經(jīng)驗，讓歐陽忠誠充分感受到了行業(yè)內(nèi)的差異化競爭格局。他列舉兩個數(shù)字，能更直觀的看到銀行在IT投入方面的對比。“大型銀行科技投入能達(dá)到100億以上甚至200億，小銀行一年的利潤都到不了一個億，一年的IT投入1千萬，這其中還包括硬件。”歐陽忠誠認(rèn)為，銀行之間的差異巨大，包括規(guī)模、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍等都有所不同，這使得不同銀行在IT投入中也存在巨大的差異，這些差異最終導(dǎo)致的結(jié)果是，銀行業(yè)的IT建設(shè)水平參差不齊。

　　在一次與一家區(qū)域銀行的行領(lǐng)導(dǎo)溝通時，客戶曾發(fā)出這樣的疑問，與國有大行相比，該行的科技水平的差距有多大。歐陽忠誠的回答也十分直率，“少說十五年吧?！睂Ψ今R上詢問是否可以通過加大投入短時間內(nèi)彌補這個差距。他回答，光有錢也不行，重點是缺人才，偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至招聘到一個博士都十分困難，并且IT建設(shè)也是一個循序漸進(jìn)的過程，而且業(yè)務(wù)團(tuán)隊和能力的建設(shè)也不是一早一夕的事情，因此IT建設(shè)不可能一蹴而就。

　　據(jù)央行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運行報告(2021)》（以下簡稱《報告》），2020年末我國地方法人銀行有四千余家，《報告》對其中402家進(jìn)行了抽樣調(diào)查。結(jié)果顯示，由于地方法人銀行對傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)依賴性強，而定價能力不足，與大中型銀行競爭處于弱勢，面臨留客難、獲客難，凈息差收窄、資產(chǎn)利潤率下降的壓力。2020年，樣本銀行凈息差2.1%，同比下降0.13個百分點，為近三年來最低水平。凈息差收窄削弱了盈利能力，2020年，樣本銀行資產(chǎn)利潤率為0.6%，同比下降0.2個百分點。

　　歐陽忠誠認(rèn)為，盡管客觀環(huán)境有困難，區(qū)域性銀行必須得堅持區(qū)域性發(fā)展，立足本地、服務(wù)本地，“不要把窮的地方的錢存上來，又拿到有錢的地方去放貸”。金融也需要在全國區(qū)域內(nèi)的平衡，地處經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的銀行，更需要提高管理人員的專業(yè)水平，找到服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展路徑，商業(yè)銀行的經(jīng)營要體現(xiàn)社會價值，更要有“畫面感、主旋律”。

　　在未來銀行與銀行的競爭中，歐陽忠誠認(rèn)為，隨著中國資本市場的完善，大型公司會更多的從間接融資轉(zhuǎn)向直接融資，因此，在公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域會形成大銀行、股份制銀行客戶逐層下沉，中小銀行和大銀行在客群結(jié)構(gòu)上形成差序，不會在同一個結(jié)構(gòu)內(nèi)競爭。而在零售業(yè)務(wù)中，各類型銀行競爭則會短兵相接。

　　“零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為這兩年金融機構(gòu)的熱點。由于零售業(yè)務(wù)自身所具有的逆經(jīng)濟(jì)周期效應(yīng)和低經(jīng)濟(jì)資本占用的特點，必然將成為各金融機構(gòu)大力發(fā)展的重點方向?！睔W陽忠誠認(rèn)為，目前的現(xiàn)狀是零售業(yè)務(wù)已經(jīng)不是當(dāng)初“跑馬圈地”的時代，而是進(jìn)入了“行際競爭”的新歷程，如何獲取新客？如何提升老客的AUM？如何防止老客的流失？如何提升銀行營銷的有效性？如何能夠?qū)崿F(xiàn)公私聯(lián)動？如何實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批量完成？各個銀行都開始探索新的思路與更多可能。未來，包括零售業(yè)務(wù)中臺、智能營銷平臺、客戶生命旅程管理、客戶價值管理等都極有可能成為未來建設(shè)的熱點趨勢。

　　信貸科技業(yè)務(wù)依然是核心

　　“從金融科技公司的業(yè)務(wù)量來看，信貸項目群的數(shù)量的規(guī)模都有超過核心系統(tǒng)建設(shè)的趨勢，千萬級的信貸科技項目比比皆是。信貸業(yè)務(wù)在未來三五年，一定是銀行的建設(shè)熱點?！睔W陽忠誠稱，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，對銀行來說，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷累積和加大，對銀行風(fēng)險管理能力和資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。很多銀行都開始啟動或準(zhǔn)備啟動對信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重構(gòu)工作。當(dāng)然，各家銀行的建設(shè)思路存在很大差異，一些銀行開始建設(shè)獨立的智能化貸前管理系統(tǒng)、差異化貸后管理系統(tǒng)、資產(chǎn)保全系統(tǒng)（不良資產(chǎn)管理）、內(nèi)部評級系統(tǒng)、智能化催收系統(tǒng)、授信分析平臺等信貸管理系統(tǒng)；另一些銀行則借鑒網(wǎng)貸、消費信貸的管理模式、營銷方法、風(fēng)控機制等開始重構(gòu)零售信貸系統(tǒng)；還有一些銀行則因為信貸系統(tǒng)比較老舊，尚不能滿足監(jiān)管部門的要求，因此重建的需求也非常迫切，相信未來幾年，業(yè)內(nèi)必將迎來金融機構(gòu)相關(guān)IT系統(tǒng)建設(shè)的新高潮。

　　談及當(dāng)前行業(yè)熱點關(guān)注的小微企業(yè)信貸，歐陽忠誠認(rèn)為，金融對實體經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在鼓勵貸款給中小、小微企業(yè)，這類企業(yè)創(chuàng)造了大量就業(yè)機會，它們能使得普通居民通過勞動來提升收入、改善生活。因此長期來看，個人消費信貸可能會受到一定的抑制，而小微信貸一定要會得到支持。

　　“做小微企業(yè)信貸，過去銀行要依靠人海戰(zhàn)術(shù)，現(xiàn)在時代不一樣了。”歐陽忠誠認(rèn)為，小微企業(yè)信貸風(fēng)控的難點核心在于其財務(wù)數(shù)據(jù)真實性怎么核驗的問題，現(xiàn)在各個政府機關(guān)開放的一些數(shù)據(jù)，使得線上風(fēng)控成為可能。依靠數(shù)據(jù)科技，銀行機構(gòu)可以核對小微企業(yè)的支付數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、甚至直接對接企業(yè)的ERP，并把這些數(shù)據(jù)交叉驗證，這些變化使得銀行有能力對中小企業(yè)收入真實性實現(xiàn)有效把控。

　　央行在7月5日發(fā)布的《通知》中也提及小微信貸產(chǎn)品的信用評價技術(shù)，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對中小微企業(yè)融資需求和特點，持續(xù)改進(jìn)和豐富信貸產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺、第三方征信機構(gòu)合作，運用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評價中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。

　　信貸風(fēng)控的另外一重要方面則在于銀行自身的管理能力的提升?！般y行如果能看住自己的客戶經(jīng)理，確保每一個客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理都能盡職盡責(zé)，理論上就可以屏蔽掉90%的不良”，歐陽忠誠稱，銀行需要對自己的客戶經(jīng)理建立盡職免責(zé)、終身追責(zé)的管理方式，這種方式有助于大幅降低不良貸款的發(fā)生。宇信科技前兩年開發(fā)了一套銀行客戶經(jīng)理的智能化盡職調(diào)查的系統(tǒng)產(chǎn)品，一開始銷量并不如人意，而隨著銀行紛紛加大小微企業(yè)信貸投入，今年以來這套系統(tǒng)的銷售極其火爆。

　　據(jù)央行區(qū)域金融運行報告，2020年普惠小微貸款增加3.5萬億元，同比多增1.4萬億元；年末余額同比增長30.3%，比上年末高7.2個百分點，支持小微經(jīng)營主體戶數(shù)同比增長19.4%。

　　同時，歐陽忠誠認(rèn)為，未來綠色信貸、農(nóng)業(yè)信貸等銀行業(yè)務(wù)，也是極具潛力的方向?！皫缀跛械幕ヂ?lián)網(wǎng)公司都進(jìn)來了，”歐陽忠誠認(rèn)為，零售信貸領(lǐng)域的金融科技已經(jīng)是紅海搏殺，而過去零售銀行的轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗未來也必將在對公業(yè)務(wù)上重演，宇信科技的業(yè)務(wù)壁壘將建立公司在對公業(yè)務(wù)的核心能力基礎(chǔ)之上，相對于對公業(yè)務(wù)的廣度和深度，零售業(yè)務(wù)的模式簡單粗放，競爭過于激烈。而銀行對公業(yè)務(wù)、小微信貸、農(nóng)貸等方面的產(chǎn)品、系統(tǒng)還有更廣闊的空間，在銀行的業(yè)務(wù)比重中也占比更大。

　　金融科技競爭與潛力同在

　　當(dāng)下，不僅幾家互聯(lián)網(wǎng)大廠都在積極拓展金融科技領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等業(yè)務(wù)，曾經(jīng)以C端用戶聯(lián)合貸、助貸模式為主的金融科技公司，也在積極轉(zhuǎn)型，希望向銀行輸出系統(tǒng)能力。還有各類硬件、軟件的系統(tǒng)供應(yīng)商也在不斷加入競爭。作為目前的市場領(lǐng)先者，宇信科技會挖掘出怎樣的護(hù)城河？

　　歐陽忠誠表示，隨著業(yè)內(nèi)對數(shù)據(jù)的認(rèn)識與價值不斷提升，在數(shù)據(jù)運營方面，金融機構(gòu)開始逐步在客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險控制、資產(chǎn)定價、客戶營銷等多個場景發(fā)力，在這些方面宇信則起步較早，已經(jīng)形成了完整的數(shù)據(jù)治理體系、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系、數(shù)據(jù)運營體系、數(shù)據(jù)開放平臺、數(shù)據(jù)門戶、數(shù)據(jù)中臺、數(shù)據(jù)建模平臺、模型管理平臺等一系列的大數(shù)據(jù)解決方案和產(chǎn)品家族。同時在各種建模技術(shù)上也已經(jīng)耕耘了近6年，培養(yǎng)了建模隊伍并擁有具備自主知識產(chǎn)權(quán)的建模工具和計量引擎，分別可用于營銷、風(fēng)控、定價、資產(chǎn)負(fù)債計量、衍生品估值等業(yè)務(wù)場景。而且從2019年起，宇信科技的建模技術(shù)培訓(xùn)班也開始對外開放，并成功為10多家金融機構(gòu)的建模人員提供了培訓(xùn)。

　　另一方面，分布式和微服務(wù)技術(shù)的引入使得金融機構(gòu)獲得了全新認(rèn)識或重構(gòu)自身技術(shù)及業(yè)務(wù)能力的新機遇，金融行業(yè)涌現(xiàn)出“金融能力中臺化”的趨勢，“業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺、運營中臺、運維中臺”等一系列新的名詞開始閃現(xiàn)在人們的眼前。

　　歐陽忠誠認(rèn)為，“客觀來看，對于大多金融機構(gòu)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)來講，如果從單一系統(tǒng)來考慮，基于用戶數(shù)、交易量的情況，并沒有使用分布式技術(shù)的潛在動力，但如果從構(gòu)建企業(yè)級能力的角度來看，則是另一種思維圖景：微服務(wù)技術(shù)的引入，使得我們可以對原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的能力進(jìn)行解構(gòu)與重組，從而徹底改變原有的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)響應(yīng)速度和科技開發(fā)模式。”

　　在這方面，宇信科技也在2019年初就已發(fā)布了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的分布式開發(fā)平臺、快速開發(fā)平臺、移動開發(fā)平臺等基礎(chǔ)開發(fā)平臺和工具。不得不說，分布式技術(shù)的引入也對金融機構(gòu)的信息科技管理提出了新的挑戰(zhàn)，而宇信科技的信息科技管理系列產(chǎn)品，如需求管理、架構(gòu)管理、項目管理、工程管理、持續(xù)集成等產(chǎn)品已成功落地近30家金融機構(gòu)，相信會對改變金融機構(gòu)目前信息科技管理“燈下黑”的局面有所幫助。

　　“做產(chǎn)品這么多年，我們收獲的教訓(xùn)多于經(jīng)驗。要打好基本功，別著急。”歐陽忠誠表示，宇信這二十年來的發(fā)展歷程只是完成了一個初步的經(jīng)驗積累，接下來在戰(zhàn)略層面，一是要繼續(xù)提升業(yè)務(wù)能力，不滿足于純技術(shù)公司的定位，要成長為一個全案解決方案公司。二是要打造業(yè)務(wù)壁壘，實現(xiàn)理論層面突破，增強人才儲備，近些年公司引入了多名經(jīng)濟(jì)、金融、數(shù)學(xué)等相關(guān)專業(yè)的博士人才。三是持續(xù)研讀產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管文件，加深理解行業(yè)趨勢。

　　“我對中國的金融監(jiān)管充滿敬意。我們的很多產(chǎn)品研發(fā)都是受了監(jiān)管政策的啟發(fā)而制定的產(chǎn)品戰(zhàn)略?！睔W陽忠誠發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)為，在國內(nèi)，金融市場化改革深入推進(jìn)，金融體系日益龐大和復(fù)雜，金融風(fēng)險更加隱蔽，傳統(tǒng)的、基于有限數(shù)據(jù)的監(jiān)管模式已不適應(yīng)金融體系的變化。監(jiān)管機構(gòu)工作的重心已經(jīng)從注重審慎監(jiān)管發(fā)展為將“審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管”并重的管理模式；從傳統(tǒng)類型的風(fēng)險治理演化為“亂象整治和監(jiān)管套利”并舉，更加強調(diào)穿透式監(jiān)管；從微觀審慎拓展到“微觀和宏觀審慎”兼顧，更加關(guān)注與不同類型的產(chǎn)品、機構(gòu)和市場之間的關(guān)聯(lián)。監(jiān)管機構(gòu)開始嘗試使用監(jiān)管大數(shù)據(jù)，通過引入機器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)手段提升監(jiān)管效能，一系列監(jiān)管機構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺蓄勢而發(fā)，層出疊見。與此同時，監(jiān)管機構(gòu)會不斷頒布新的監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，緊抓監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量。相應(yīng)地，合規(guī)端提升監(jiān)管報送數(shù)據(jù)質(zhì)量、以及基于監(jiān)管數(shù)據(jù)的應(yīng)用和挖掘也將是未來幾年金融機構(gòu)監(jiān)管工作的重點和難點。

　　據(jù)宇信科技2020年年度業(yè)績報告，當(dāng)年公司綜合毛利率為35.15%，較上年略有提升。2021年一季度的業(yè)績報告則顯示，報告期內(nèi)，公司營業(yè)總收入為41,706.97萬元，較上年同期增長64.65%。公司軟件開發(fā)及服務(wù)業(yè)務(wù)收入較上年同期增長42.00%，主要為部分大型項目在本期驗收。隨著國家信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)（300832）“自主可控”、“國產(chǎn)化”發(fā)展的新趨勢，系統(tǒng)集成銷售及服務(wù)收入增幅達(dá)到242.61%，同時由于國內(nèi)集成業(yè)務(wù)競爭日益激烈，系統(tǒng)集成銷售及服務(wù)毛利率較上年下降。

　　雖然當(dāng)前市場中能看到一家銀行進(jìn)行IT系統(tǒng)招標(biāo)，就有三十多家金融科技公司競標(biāo)的情形越來越多，但歐陽忠誠認(rèn)為，銀行金融科技仍有足夠深度的市場容量?！般y行的主營業(yè)務(wù)依然是金融業(yè)務(wù)，不是科技，它不會把自己變成一家科技公司，這是我們這類公司生存的價值?！?/p>