今年上半年，長(zhǎng)沙銀行（601577）實(shí)現(xiàn)營(yíng)收103.58億元，同比增長(zhǎng)17.33%；凈利潤(rùn)34.81億元，同比增長(zhǎng)21.28%；個(gè)人及同業(yè)存款增長(zhǎng)顯著，大零售業(yè)務(wù)比重日益提升，且不良率仍保持較低水平。近期，長(zhǎng)沙銀行(601577.SH)公布2021年半年報(bào)，披露了上述信息。

　　長(zhǎng)沙銀行依靠對(duì)本土市場(chǎng)的特色經(jīng)營(yíng)和對(duì)年輕群體的傳播滲透成為銀行界網(wǎng)紅。目前，長(zhǎng)沙銀行微信公號(hào)粉絲量達(dá)160萬(wàn)，2020年總閱讀量超100萬(wàn)；抖音號(hào)粉絲32.8萬(wàn)，獲贊92.8萬(wàn)，單條點(diǎn)贊最高達(dá)11.2萬(wàn)，被外界稱為代表長(zhǎng)沙人娛樂精神。

　　長(zhǎng)沙銀行控股的湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（下稱長(zhǎng)銀五八消金）通過消費(fèi)金融業(yè)務(wù)拉近了和年輕客群的距離。時(shí)代周報(bào)記者了解到，長(zhǎng)銀五八消金有望成為國(guó)內(nèi)首家試水二級(jí)資本債券的消金公司。

　　長(zhǎng)沙銀行上半年?duì)I收規(guī)模已超“零售之王”招商銀行在中部地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)收總和。不過，長(zhǎng)沙銀行的省外業(yè)務(wù)并不突出，這也就導(dǎo)致它在湖南以外的市場(chǎng)存在感較弱。

　　低調(diào)的本土銀行之王

　　2021年上半年，長(zhǎng)沙銀行營(yíng)收規(guī)模與招商銀行、【平安銀行(000001)、股吧】相關(guān)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總量相當(dāng)。

　　2021年中報(bào)顯示，招商銀行中部地區(qū)（包括河南省、安徽省、湖北省、湖南省、江西省、山西省和海南?。┓种C(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入為102.11億元；平安銀行南區(qū)（包括廣東、湖南、廣西、海南）分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入為156.98億元。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量上，長(zhǎng)沙銀行不良貸款率穩(wěn)定在較低水平，上半年為1.2%，較年初下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款遷徙率總體亦大幅下降；貸款投向以水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)和制造業(yè)為主，三者相加所占比例超過50%。

　　截至報(bào)告期末，長(zhǎng)沙銀行負(fù)債總額為7053.47億元，較上年末增長(zhǎng)468.35億元，增長(zhǎng)7.11%。其中，個(gè)人和同業(yè)存款比重大幅增加。長(zhǎng)沙銀行個(gè)人存款余額為1933.40億元，較年初增長(zhǎng)11.63%，個(gè)人存款占比從去年同期的37.19%上升至41%；同業(yè)存款為276.70億元，較年初增長(zhǎng)20.95%。

　　深耕湖南為長(zhǎng)沙銀行帶來豐厚回報(bào)。多名湖南當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人士認(rèn)為，長(zhǎng)沙的本土經(jīng)營(yíng)策略成功與多方面原因有關(guān)。

　　長(zhǎng)沙銀行的零售業(yè)務(wù)活躍，與長(zhǎng)沙相對(duì)較低房?jī)r(jià)和消費(fèi)水平有關(guān)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2019年全國(guó)住宅商品房平均銷售價(jià)格為9287元/平方米，長(zhǎng)沙市均價(jià)僅為8227元/平方米。此外，2019年長(zhǎng)沙市在崗職工年平均工資收入為9.8萬(wàn)元，高于全國(guó)城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員9.1萬(wàn)元的平均工資，兩個(gè)條件為長(zhǎng)沙銀行零售業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)打下基礎(chǔ)。

　　另?yè)?jù)湖南省政府公布的上半年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，湖南第二、三產(chǎn)業(yè)分別占比38.1%和51.7%，工業(yè)利潤(rùn)排名前五的企業(yè)均為制造業(yè)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造大量的融資合作機(jī)會(huì)。

　　8月27日，長(zhǎng)沙銀行總行一名客戶經(jīng)理告訴告訴時(shí)代周報(bào)記者，制造業(yè)客戶對(duì)銀行融資較為依賴，同時(shí)對(duì)銀行而言，制造業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)抓手相對(duì)較為集中，易于管控。除此之外，長(zhǎng)沙銀行從高管到員工都以湖南本地人為主，與本地客戶之間有天然的親近感。

　　在這樣的市場(chǎng)環(huán)境和主客觀因素下，長(zhǎng)沙銀行成為了湖南省的本土銀行之王。不過，長(zhǎng)沙銀行的外省擴(kuò)張并未成為發(fā)展重點(diǎn)。 和其他A股上市城商行相比，長(zhǎng)沙銀行的對(duì)外發(fā)展更顯謹(jǐn)慎。成立于1997年的長(zhǎng)沙銀行至今只有廣州分行一家異地分支機(jī)構(gòu)，而同時(shí)期成立的北京銀行已下轄11家異地分行及香港辦事處；上海銀行（601229）早已在全國(guó)各地開始攻城拔寨，同等體量的寧波銀行和成都銀行（601838）已在北京、深圳和西安等設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)長(zhǎng)沙銀行半年報(bào)，其唯一的異地分行廣州分行貸款業(yè)務(wù)比重僅占全行貸款的2.6%，較之去年末下降2.24個(gè)百分點(diǎn)。

　　消費(fèi)金融左右手

　　長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融與長(zhǎng)沙銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高，亦堅(jiān)守深耕本土的發(fā)展思路。

　　長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融成立于2017年，是首批持牌消費(fèi)金融公司之一，由長(zhǎng)沙銀行、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司及【通程控股(000419)、股吧】（000419）股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立，長(zhǎng)沙銀行持股51%。

　　2020年全年，長(zhǎng)銀五八消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收13.68億元，同比增長(zhǎng)92.1%；凈利潤(rùn)2.81億元，同比增長(zhǎng)33.8%。2021年上半年，長(zhǎng)銀五八消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收7.08億元，凈利潤(rùn)1.12億元。

　　在較為穩(wěn)健的業(yè)績(jī)表現(xiàn)背后，長(zhǎng)銀五八消金的主營(yíng)業(yè)務(wù)存在較大提升空間。8月初，長(zhǎng)銀五八消金在官網(wǎng)發(fā)布公告，宣布招標(biāo)二級(jí)資本債主承銷商采購(gòu)項(xiàng)目，是為首批發(fā)行二級(jí)資本債券等消金公司。《商業(yè)銀行次級(jí)債券發(fā)行管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)需滿足最近三年連續(xù)盈利等一系列條件才可發(fā)行二級(jí)資本債券。

　　發(fā)行二級(jí)資本債券是銀行常見的資本補(bǔ)充手段。5月26日，長(zhǎng)沙銀行就公告稱，已成功發(fā)行二級(jí)資本債券，用于補(bǔ)充二級(jí)資本。但對(duì)消費(fèi)金融公司而言，補(bǔ)充資本方式相當(dāng)有限，主要包括發(fā)行金融債或ABS產(chǎn)品。

　　為此，銀保監(jiān)會(huì)在2020年12月下發(fā)通知，支持符合條件的消費(fèi)金融貴公司在銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)資本債券，以拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，二級(jí)資本債主要是計(jì)入股權(quán)資本，相對(duì)金融債而言，二級(jí)資本債同樣能完成補(bǔ)充核心資本的目的，但形式上仍屬于債券，需每年支付利息。

　　目前，長(zhǎng)銀五八消金的二級(jí)資本債發(fā)行仍處于招標(biāo)階段，尚存在不確定性，如若成功發(fā)行，將成為第一家試水二級(jí)資本債的消金公司。