8月底出爐的北京銀行（601169）（601169.SH）半年報顯示，在經(jīng)濟風(fēng)險因素增多和疫情影響的考驗下，這家國內(nèi)規(guī)模領(lǐng)先的城商行不僅實現(xiàn)了經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)健提升，也進一步鞏固了資產(chǎn)質(zhì)量，并全面強化了風(fēng)險管理工作。

　　截至2021年6月末，北京銀行資產(chǎn)總額達到3.06萬億元，較年初增長5.48%，成為國內(nèi)表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模率先超過3萬億的城市商業(yè)銀行。上半年，北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入334億元，同比增長0.56%；實現(xiàn)歸母凈利潤126億元，同比增長9.28%，增速較2020年末回升9.08個百分點。

　　在區(qū)域布局上，截至中報期末北京銀行投向北京地區(qū)、長三角、珠三角地區(qū)的信貸增量占比達到85%，在提升區(qū)域金融服務(wù)協(xié)同和聯(lián)動水平、積極服務(wù)國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中，進一步夯實了自身資產(chǎn)端的質(zhì)量。與此同時，上半年該行零售營收貢獻占比提升4.1個百分點，得益于財富管理業(yè)務(wù)的快速增長，零售手續(xù)費與傭金凈收入同比大幅增長67.2%。凸顯了北京銀行在零售轉(zhuǎn)型、增加中收方面的顯著成果。

　　2021年以來，房地產(chǎn)等行業(yè)風(fēng)險因素增加波及部分金融機構(gòu)。面對錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，北京銀行以“夯基提質(zhì)、嚴控新增”為目標，切實增強風(fēng)險預(yù)防、預(yù)警、預(yù)控的前瞻性、主動性和有效性，信用風(fēng)險相關(guān)指標實現(xiàn)“兩穩(wěn)、兩降、一增”，資產(chǎn)質(zhì)量較年初逐季改善，并積極構(gòu)建全面風(fēng)險管理新格局，持續(xù)推動資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好發(fā)展。

　　零售轉(zhuǎn)型全面提速

　　財富業(yè)務(wù)強化中收

　　作為深耕北京的“首都銀行”，2021年上半年北京銀行全力服務(wù)北京“四個中心”“兩區(qū)三平臺”“五子聯(lián)動”等重大戰(zhàn)略和重點工作；與北京市、區(qū)兩級115個重點項目全部完成對接；發(fā)布北京自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)方案2.0版，完成4家北京自貿(mào)區(qū)支行更名，首批落地北京自貿(mào)區(qū)NRA外匯賬戶結(jié)匯業(yè)務(wù)；圍繞城市副中心建設(shè)、冬奧會籌辦、大興臨空經(jīng)濟區(qū)建設(shè)等重點領(lǐng)域加大信貸投入。

　　服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的同時，上半年北京銀行在整體經(jīng)營層面也有諸多亮點。在負債端，平安證券近期相關(guān)研報指出，北京銀行成本改善，上半年計息負債成本率同比下行14個基點至2.25%，結(jié)構(gòu)上各項成本均處于下降態(tài)勢；存款成本優(yōu)勢持續(xù)鞏固，存款成本同比下行8個基點至2.02%，位于同業(yè)低位。

　　從整體盈利能力看，【中銀證券(601696)、股吧】（601696）相關(guān)研報的分析，北京銀行中報收入和盈利增速較1季度均有上行，盈利能力和資本同比改善。與此同時，北京銀行零售轉(zhuǎn)型持續(xù)推進，零售營收貢獻占比26.4%，較年初提升3.7個百分點。

　　對于北京銀行而言，零售業(yè)務(wù)仍有很大潛力可挖，上半年零售業(yè)務(wù)的提速，既是推動該行中報業(yè)績提升的重要因素，更長遠看，零售轉(zhuǎn)型提速或?qū)⑼苿颖本┿y行開啟“第二增長曲線”。

　　上半年，北京銀行零售營收貢獻占比26.4%，較年初提升3.7個百分點，同比提升4.1個百分點。零售利息凈收入、手續(xù)費與傭金凈收入對全行貢獻均突破30%。得益于財富管理業(yè)務(wù)的快速增長，零售手續(xù)費與傭金凈收入同比大幅增長67.2%，代銷類業(yè)務(wù)收入同比增長99.2%，上半年公募、私募基金銷量同比分別增長89.5%和234%，零售資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）突破8000億元，基金余額同比實現(xiàn)翻一番。

　　北京銀行零售貸款結(jié)構(gòu)也進一步優(yōu)化，6月末余額達到5430億元，較年初增長380億元，經(jīng)營貸、消費貸增量貢獻占比超過60%；線上合作貸款、自營線上消費貸余額分別較年初增長22%、131%；個人信貸不良率0.41%，資產(chǎn)質(zhì)量保持同業(yè)較優(yōu)水平。

　　2021年上半年，北京銀行加速推進“客戶倍增計劃”，新增公司客戶1.59萬戶，增幅12%，超去年全年增量水平，全行公司有效客戶數(shù)達到15.2萬戶，進一步鞏固了公司銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢。

　　通過加強G端場景建設(shè)，北京銀行持續(xù)鞏固機構(gòu)業(yè)務(wù)“護城河”，至6月底北京地區(qū)財政存款規(guī)模1946億元，較年初增長435億元；該行還入圍北京市市級預(yù)付資金監(jiān)管平臺首批存管銀行，上線北京市財政非稅電子化系統(tǒng)，中標北京市住宅專項維修資金系統(tǒng)建設(shè)項目；相關(guān)智慧醫(yī)療、智慧教育等特色金融場景也更加完善。

　　存量風(fēng)險加速出清

　　多維度優(yōu)化構(gòu)建風(fēng)險管理體系

　　當(dāng)前，世界經(jīng)濟形勢仍然復(fù)雜嚴峻，復(fù)蘇不穩(wěn)定不平衡，疫情沖擊導(dǎo)致的各類衍生風(fēng)險不容忽視，在此形勢下商業(yè)銀行需要風(fēng)險免疫更強、更加健康的資產(chǎn)負債表。

　　在日前舉行北京銀行半年報業(yè)績交流會上，該行首席風(fēng)險官表示，2021年上半年北京銀行資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)可控，逐步改善，未來將積極構(gòu)建全面風(fēng)險管理新格局，持續(xù)推動資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好發(fā)展。

　　2021年上半年，北京銀行圍繞“發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、運營能力、管理模式”五大轉(zhuǎn)型要求，提出開展“風(fēng)險管理基礎(chǔ)與質(zhì)量提升年”的工作目標，力求通過管理體制、機制的優(yōu)化完善，積極構(gòu)建全面風(fēng)險管理新格局。

　　至中報期末，上述舉措在北京銀行相關(guān)財務(wù)指標上已有所顯現(xiàn)：截至6月末，北京銀行不良貸款余額239.92億元，較年初減少5.59億元；不良貸款率1.45%，較年初下降0.12個百分點，較一季度末下降0.01個百分點。撥備覆蓋率227.93%,較年初上升11.98個百分點，較一季度末上升1.9個百分點，撥貸比3.31%，較年初下降0.07個百分點，較一季度末上升0.01個百分點，仍明顯高于監(jiān)管指標要求，持續(xù)保持了較強的風(fēng)險抵御能力。

　　在構(gòu)建全面風(fēng)險管理新格局的規(guī)劃下，北京銀行一方面加強對重點領(lǐng)域、重點機構(gòu)、重點業(yè)務(wù)和重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控。在此過程中，北京銀行通過從嚴認定集團、從嚴審批準入、從嚴監(jiān)測風(fēng)險、從嚴檢查考核等管控措施，提高大額風(fēng)險管控約束剛性，嚴格分類壓降，截至6月末，除支持國家和北京市重點項目外，10億元以上集團客戶授信風(fēng)險敞口及戶均較年初均有所下降；組織開展房地產(chǎn)專項風(fēng)險排查，做好全口徑房地產(chǎn)授信集中度考核監(jiān)測，截至6月末，公司類房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險敞口較年初下降236億元，占比下降1.3個百分點。

　　北京銀行還從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)著手，訂立優(yōu)化相關(guān)標準準入制度，扎緊防風(fēng)險的“籬笆”。該行具體舉措包括，在行業(yè)上，結(jié)合自身風(fēng)險偏好，首次對20個板塊共117個細分領(lǐng)域制定客戶和項目準入底線標準，實現(xiàn)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)涉及行業(yè)的全覆蓋；在區(qū)域上，按照重點地區(qū)、特色發(fā)展地區(qū)、政策扶持地區(qū)三分類管理要求，將國家重大戰(zhàn)略、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃與屬地分行特色相結(jié)合，實現(xiàn)差異化經(jīng)營發(fā)展，并壓降部分高風(fēng)險地區(qū)貸款余額。

　　在風(fēng)險管理中有機融入金融科技，也是北京銀行構(gòu)建全面風(fēng)險管理新格局的重要一方面。該行從提高智能化授信審批能力，提高前瞻性風(fēng)險預(yù)警能力，提高全口徑數(shù)據(jù)治理能力等方面加快數(shù)字風(fēng)控體系建設(shè)。

　　以北京銀行完成的財務(wù)預(yù)警系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)可實現(xiàn)財務(wù)欺詐識別、財務(wù)表現(xiàn)監(jiān)測分析及預(yù)警功能，填補了對客戶真實經(jīng)營能力和風(fēng)險程度系統(tǒng)監(jiān)測、交叉驗證的管理空白；該行還上線了疑似關(guān)聯(lián)關(guān)系識別項目，對地址、個人關(guān)鍵人、擔(dān)保、受托支付四個方面疑似一致的客戶進行識別，減少因主觀因素出現(xiàn)的集團客戶認定偏差。

　　針對北京銀行在風(fēng)險管理上的效果和舉措，中金公司（601995）近期相關(guān)研報分析，北京銀行通過持續(xù)降低高風(fēng)險地區(qū)、高風(fēng)險行業(yè)貸款，以及嚴格落實風(fēng)險管控，上半年各項資產(chǎn)質(zhì)量指標持續(xù)向好，風(fēng)險準備充足。此外，華泰證券相關(guān)研報分析，北京銀行中報不良率環(huán)比下降，“關(guān)注+不良”占比處在近三年以來低位；該行對不良的認定也更趨嚴格、逾期率較年初下行資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)健，存量風(fēng)險繼續(xù)出清。

　　中國經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)向好的態(tài)勢沒有改變，但仍面臨不少困難和挑戰(zhàn)，存在諸多不確定因素，北京銀行將進一步提高政治站位，把服務(wù)實體經(jīng)濟和防控金融風(fēng)險有機結(jié)合起來，把夯實管理基礎(chǔ)與提升發(fā)展質(zhì)量結(jié)合起來，打好抵御金融風(fēng)險的有準備之戰(zhàn)。