不同于以往跑馬圈地式的規(guī)模擴張，如今各家銀行信用卡的發(fā)卡量、交易額等諸多指標(biāo)普遍增速放緩。越來越多的信用卡業(yè)務(wù)正轉(zhuǎn)向降本增效的發(fā)展模式。近期，多家銀行發(fā)布公告稱，將從2024年起對旗下部分信用卡的權(quán)益活動作出調(diào)整，引發(fā)持卡人熱議。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在存量競爭時代，銀行傳統(tǒng)營銷的獲客成本正在上升，綜合運營成本也在提高。減少信用卡的部分權(quán)益活動可幫助銀行降低成本，提高收益。未來，銀行或?qū)⒗^續(xù)縮減部分信用卡權(quán)益服務(wù)，以提高信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。但銀行需要從拓展使用場景、打造差異化功能、加強服務(wù)創(chuàng)新、增強風(fēng)險控制能力等方面著手，在收益和客戶滿意度間取得平衡。

　　權(quán)益縮水 屢被投訴

　　近期，華夏銀行、民生銀行、郵儲銀行、交通銀行、中信銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將從2024年起，對旗下部分信用卡的權(quán)益活動作出調(diào)整。

　　“前段時間，我的信用卡到期了，就申請了一張新卡。一起寄過來的權(quán)益手冊比印象中薄了好多，福利也大幅縮水。不知道現(xiàn)在哪家銀行的信用卡權(quán)益會多一些？”持卡人小羽在社交平臺上發(fā)帖，不一會兒便有網(wǎng)友留言稱，這幾年，信用卡權(quán)益縮水太厲害了，不太實用，我直接銷卡了。

　　一直以來，信用卡的增值服務(wù)被視為銀行拓客與留客的主要手段。然而，近年來，“信用卡權(quán)益縮水”屢被詬病。記者以“信用卡權(quán)益”為關(guān)鍵詞，在黑貓投訴平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，投訴量超7000條。廣東居民小張告訴記者，其在今年將此前辦理的權(quán)益較少或權(quán)益縮水嚴(yán)重的信用卡都注銷了。

　　“本來攢積分就慢，使用耗費的積分越來越多，現(xiàn)在有效期還縮短了，太坑了！”北京居民小吳向記者表示。記者注意到，“積分兌換套路多”也被不少持卡人所詬病。銀行單方面調(diào)整信用卡積分兌換規(guī)則，導(dǎo)致持卡人權(quán)益大幅縮水，可能面臨敗訴的風(fēng)險。

　　今年7月，“京法網(wǎng)事”微信公眾號發(fā)布消息稱，郝先生為了兌換航空里程參加某銀行信用卡中心活動，在獲得180萬全部活動信用卡積分3個月后，該銀行信用卡中心自行提高積分兌換比例，郝先生將該銀行及其信用卡中心訴至北京市朝陽區(qū)人民法院。7月7日，朝陽法院一審公開宣判，認定某銀行信用卡中心違約，判決某銀行信用卡中心繼續(xù)按原積分兌換比例為郝先生兌換剩余的154萬積分，免除郝先生部分信用卡年費。

　　增強核心競爭力

　　對于上述案件，法官提示，從信用卡積分本身的性質(zhì)與價值來看，信用卡消費積分系銀行為擴大其信用卡市場份額、刺激持卡人進行信用卡消費而設(shè)定的一種激勵措施。雖然持卡人可以通過積分兌換獲得一定利益，但對于銀行而言，其通過積分獎勵措施占領(lǐng)信用卡市場，刺激持卡人更多用信用卡來支付，亦獲取了包括刷卡手續(xù)費及可能的賬單分期手續(xù)費等一系列更大的經(jīng)濟利益。

　　銀行設(shè)定的積分獎勵及使用規(guī)則，對于消費者是否使用信用卡支付，以及使用哪家銀行的信用卡進行支付，均具有明顯影響，并構(gòu)成了消費者合理的預(yù)期利益。因此，銀行在制定及調(diào)整信用卡積分激勵及兌換規(guī)則時，應(yīng)當(dāng)本著公平、誠信，且符合消費者合理預(yù)期的原則進行。在銀行未盡到充分的提示說明義務(wù)的情況下，銀行不應(yīng)享有對積分兌換規(guī)則的任意修改權(quán)。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從銀行信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)整情況來看，多數(shù)機構(gòu)的信用卡權(quán)益縮減居多，升級較少，更多處于信用卡權(quán)益優(yōu)化、降低綜合運營成本的階段。存量競爭時代，提升用戶體驗感，增強用戶黏性，將是未來信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。銀行需在信用卡營銷效應(yīng)、盈利收益、用戶滿意度之間做個平衡，可從拓展使用場景、打造差異化功能、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)、加強風(fēng)險控制能力等方面著手。

　　對于未來的信用卡發(fā)展方向，巨豐投顧高級投資顧問羅啼明認為，隨著科技的發(fā)展，銀行可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，對客戶進行精準(zhǔn)畫像分析和個性化推薦，提高信用卡的申請和使用率。同時，信用卡業(yè)務(wù)也需要更加注重風(fēng)險管理和安全保障，保障客戶的資金安全和隱私安全。總體上來說，未來的信用卡業(yè)務(wù)可能會更加多元化和綜合化，銀行可通過與其他金融機構(gòu)、科技公司等合作，提供更加全面和便捷的金融服務(wù)。

　　來源：·中證網(wǎng) 作者：張佳琳