新能源車險終于來了，意味著什么？

　　12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》(以下簡稱《條款》)。在保險責任方面，《條款》不僅為“三電”系統(tǒng)(電動汽車的電池、電機、電控)提供保障，還全面覆蓋了新能源汽車的駕駛、停車、充電、運營等使用場景，在發(fā)展方面，《條款》不僅考慮了目前主流的技術(shù)路線，還為新能源汽車、產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新空間。

　　總的來說，在當前車險行業(yè)股票競爭激烈、經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑開辟了一個全新的增量市場。對于保險公司來說，新能源專屬車險有助于更精準的定價，從而緩解賠付壓力，提高經(jīng)營利潤；對于消費者來說，新能源專屬車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮，提升消費者用車體驗。

　　新能源車險的保費與傳統(tǒng)燃油車有何不同？從三個方面加以分析：

　　從車輛因素來看，核心部件的電池風險突出。新能源汽車系統(tǒng)約占車輛總成本的60%。高昂的維護時間和備件成本，以及缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準，導致索賠成本高于傳統(tǒng)燃油車。動力電池約占車輛總成本的40%，并伴有一定的自燃風險。如果發(fā)生碰撞，可能無法部分修復，需要更換整個電池組。同時，車企議價能力強，保險很難控制維修成本。

　　從人為因素來看，駕駛員不習慣的駕駛習慣影響較大(如單踏板模式和動力回收系統(tǒng)的應用、低速行駛時噪音小等)，司機缺乏新能源汽車保養(yǎng)維修知識，可能導致新能源汽車保養(yǎng)不當、充電不當?shù)葐栴}。

　　從地理因素來看，充電樁缺乏行業(yè)規(guī)范使得新能源汽車的風險復雜化，公共充電樁的風險高于私人充電樁自動駕駛技術(shù)的潛在風險較高。

　　考慮到新能源汽車與傳統(tǒng)汽車在許多方面的差異，保險公司有必要為新能源汽車進行產(chǎn)品創(chuàng)新，升級保險保障和服務。新能源汽車與傳統(tǒng)汽車的區(qū)別可以用四個“新”來概括：

　　一是新風險，新能源汽車是以動力電池被用作儲能裝置，車輛輔助設備延伸到充電設施。車輛在使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通事故風險外，還面臨動力電池起火引發(fā)重大事故等新的風險因素。這些風險需要由新的保險產(chǎn)品來覆蓋。

　　二是新技術(shù)，近年來，中國汽車產(chǎn)業(yè)的技術(shù)進步日新月異，新能源汽車產(chǎn)業(yè)更是突飛猛進。這些新技術(shù)的應用，一方面確實增加了新能源，車主的用車頻率，另一方面也給相應保險產(chǎn)品的開發(fā)帶來了新的挑戰(zhàn)。保險公司需要進一步加深對新技術(shù)的理解，在技術(shù)不斷迭代更新、保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少的情況下，保證保險產(chǎn)品的科學設計。

　　三是新需求，新能源汽車，出現(xiàn)了很多創(chuàng)新的商業(yè)模式，新能源汽車的客戶群體比傳統(tǒng)汽車更加多元化。多元化的商業(yè)模式和客戶帶來了新的保險需求，這是新能源發(fā)展專屬條款必須考慮的因素

　　四是新場景，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車由于自身的技術(shù)特點，擁有充電、換電等獨特的使用場景。對于這些新場景下的風險和需求，保險公司在產(chǎn)品設計和開發(fā)時要一并考慮，增加保險產(chǎn)品覆蓋的保險場景。

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