不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期后到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期后到期的貸款)超過規(guī)定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止且項目已停止的貸款；根據(jù)相關(guān)規(guī)定，不良貸款分為不良貸款。

　　商業(yè)銀行不良貸款的形成原因：

　　1.經(jīng)濟增長下降

　　由于國內(nèi)經(jīng)濟增長明顯下滑和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，一些行業(yè)存在金融風險。目前，經(jīng)濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業(yè)銀行的不良貸款率。

　　2.政府干預(yù)信貸供給

　　為了支持某些行業(yè)的發(fā)展，政府影響了銀行，商業(yè)銀行的貸款意愿，導(dǎo)致了一些不良貸款的形成。

　　3.信用和法律環(huán)境

　　信用是整個國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的標準。作為市場經(jīng)濟的核心企業(yè)之一，銀行的信用環(huán)境對銀行影響很大，信用環(huán)境差的地區(qū)部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)薄弱。雖然他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)很硬，發(fā)展前景很好，但他們的優(yōu)勢無法與他們的弱點相匹配，其中一些在其中

　　客戶雖然有還款能力，但還款意愿差，對銀行貸款構(gòu)成潛在威脅，嚴重影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益。

　　4.經(jīng)營和投資失誤

　　一些單位的領(lǐng)導(dǎo)通過關(guān)系從銀行獲得貸款。但是，他們的經(jīng)營狀況并不理想，導(dǎo)致無法獲得預(yù)期的效益，導(dǎo)致無法按時償還貸款，甚至使企業(yè)無法正常經(jīng)營。為了使企業(yè)正常運轉(zhuǎn)，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環(huán)中，經(jīng)營稍有不慎，就會導(dǎo)致企業(yè)倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，一些企業(yè)對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預(yù)期的回報，甚至出現(xiàn)虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。

　　5.銀行缺乏風險防控意識

　　為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。

　　這也是不良貸款增加的一個重要原因。

　　6.國有企業(yè)制度是銀行國有商業(yè)銀行的不良貸款一個重要的原因

　　國有商業(yè)銀行的最大債務(wù)人是國有企業(yè)，國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行都是國有的，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清。企業(yè)對貨款的需求是無限的，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清導(dǎo)致國有企業(yè)貸款零約束，導(dǎo)致銀行貸款利率高。一方面，這使得國有企業(yè)更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環(huán)。另一方面，由于體制落后，大量國有企業(yè)制度與市場脫節(jié)，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，導(dǎo)致國有企業(yè)大量虧損。在市場經(jīng)濟體制改革過程中，大量國有企業(yè)倒閉，國有企業(yè)破產(chǎn)，大量國有商業(yè)銀行貸款債務(wù)在收購、承包租賃等重組活動中被規(guī)避。

　　7.銀行風險意識和防范措施不強，貸款管理薄弱。

　　8.貸款管理者的素質(zhì)直接影響著不良貸款的控制。由于貸款管理人員素質(zhì)較低，銀行的經(jīng)營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹?shù)墓ぷ髯黠L，未能嚴格按照貸款程序?qū)徟J款，從而帶來不良貸款產(chǎn)生的漏洞。貸款管理人員專業(yè)素質(zhì)高，有利于貸款的安全性、科學性和有效性。

　　以上就是商業(yè)銀行不良貸款的形成原因的全部內(nèi)容。