車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的影響分析

　　汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程，汽車保險(xiǎn)市場也將發(fā)生復(fù)雜的變化。

　　一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的有利因素

　　(一)市場反映了世界承諾的監(jiān)管要求

　　世貿(mào)組織的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，并根據(jù)人壽保險(xiǎn)的承諾對(duì)其進(jìn)行保護(hù)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步下放權(quán)力，讓市場機(jī)制對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。為了使汽車保險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)公開費(fèi)率原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列改革。從本質(zhì)上講，汽車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的改革將條款和費(fèi)率的制定從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使得不同風(fēng)險(xiǎn)、不同地域的消費(fèi)者支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)，這不僅缺乏科學(xué)性，也限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新型保險(xiǎn)的積極性。

　　(二)促進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

　　2003年以前，舊的汽車保險(xiǎn)有七個(gè)條款，包括兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)和五個(gè)附加風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)費(fèi)率由中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定固定的，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒有多少自主選擇的余地，而對(duì)于消費(fèi)者來說，派息率低的車輛不愿意在沒有激勵(lì)機(jī)制的情況下投保，派息率高的車輛滋生依賴觀念，安全防范意識(shí)淡薄。

　　(三)無序競爭得到一定程度的緩解

　　在舊的汽車保險(xiǎn)體系中，由于全國的汽車保險(xiǎn)條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)的競爭只能通過降低價(jià)格來贏得市場，因此無序競爭變得越來越激烈。一旦新條款實(shí)施，每個(gè)公司的條款將有不同的市場細(xì)分立場。

　　如果同一輛車由不同的公司投保，條件將保持不變，一些價(jià)格將下降兩三千元。從單一價(jià)格引導(dǎo)汽車保險(xiǎn)競爭，逐漸演變成個(gè)性化的競爭條款，企業(yè)也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)整功能支持產(chǎn)品開發(fā)和在規(guī)定的間隔期內(nèi)(通常為3月)重新報(bào)告了新開發(fā)的條款，這縮短了過去產(chǎn)品更新的時(shí)間周期，并使溢價(jià)更加合理化。

　　(4)汽車改革的最大受益者是被保險(xiǎn)人

　　過去，在統(tǒng)一的條款和條件制度下，最大的受益者是代理人和中介服務(wù)提供者，如汽車經(jīng)銷商，他們從車輛保險(xiǎn)中賺取收入高利潤，據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)汽車經(jīng)銷商一年后只占其總利潤的30%。而汽車保險(xiǎn)代理費(fèi)收入占70%。這部分利潤實(shí)際上是是投保人和保險(xiǎn)公司犧牲了自己的利益，被中間人“剝削”。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵害了被保險(xiǎn)人的積極性，制約了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滋生了腐敗。

　　二、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的不利因素

　　(一)“兩難、中間緊的現(xiàn)象比較突出

　　這里的“兩頭”是指經(jīng)濟(jì)條件不理想的行業(yè)和石頭，如農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等

　　石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟(jì)條件較好的行業(yè)，“中間”是指政府、企業(yè)、事業(yè)單位分配的資金。新條款基本上將高風(fēng)險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)提高了10% -20%。這部分風(fēng)險(xiǎn)投資工具占50%以上都屬于集中，的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、輔助業(yè)、漁業(yè)和采礦業(yè)等資源和運(yùn)輸行業(yè)，這些行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益一般糟糕。然而，這些行業(yè)往往有更大的風(fēng)險(xiǎn)，如礦區(qū)和煤礦區(qū)的爆炸

　　事件時(shí)有發(fā)生。隨著保險(xiǎn)成本的大幅增加，保險(xiǎn)需求大的地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不佳，資金供應(yīng)短缺，而且相當(dāng)困難不論如何，企業(yè)是不可接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極探索“自我保護(hù)”或建立工業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司很難在這樣的行業(yè)開展業(yè)務(wù)。目前，政府部門對(duì)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的重要作用重視不夠，沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。政府機(jī)構(gòu)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有95%以上沒有參加保險(xiǎn)。雖然機(jī)動(dòng)車輛和其他風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目有保險(xiǎn)，但它們基本上是通過集中政府采購辦公室和其他職能部門購買的。

　　(二)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大

　　一方面，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人由于逆向選擇和欺詐而隱瞞了保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況

　　保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是支付更少的保費(fèi)；另一方面，它表現(xiàn)在被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)索賠時(shí)虛構(gòu)的保險(xiǎn)標(biāo)的上真實(shí)或偽造擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度，以獲得更高的保險(xiǎn)賠償。

　　在新的條件下，所有公司的產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即溢價(jià)和優(yōu)惠項(xiàng)目的可調(diào)因素非常

　　很多時(shí)候，由于這些各種監(jiān)管因素，被保險(xiǎn)人可以有針對(duì)性地謊報(bào)內(nèi)容，以達(dá)到優(yōu)待的目的，從而引發(fā)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)新的汽車保險(xiǎn)條款就像“霧中看花”

　　汽車保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司制定的格式合同。被保險(xiǎn)人無權(quán)修改，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求被保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)公司的信用程度、所提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買汽車保險(xiǎn)的條款、是否經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，關(guān)鍵是要了解保險(xiǎn)責(zé)任、合同中的除外責(zé)任和特別約定、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)等。申請保險(xiǎn)時(shí)，只靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的促銷，業(yè)務(wù)員往往為了利潤而夸大其詞，給售后服務(wù)帶來隱患，容易引發(fā)糾紛。

　　以上就是關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的有利影響和不利影響分析的全部內(nèi)容。