消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)哪種好， 很多人在剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，既想解決自己擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)，又擔(dān)心交那么多保費(fèi)，如果沒出險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)，因此偏愛返還型保險(xiǎn)，感覺像是沒花錢，甚至還賺錢。其實(shí)，這是被套路了！

　　建議：第一張保單首選消費(fèi)型保險(xiǎn)

　　不管產(chǎn)品種類如何繁多、形態(tài)如何復(fù)雜，根據(jù)到期是否返還，都可以分為兩種類型：消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定理賠，如果沒出險(xiǎn)，保障到期就結(jié)束了。

　　可以理解為，不管出沒出險(xiǎn)，保費(fèi)都會(huì)被消費(fèi)掉。比如車險(xiǎn)，每年交幾千元保費(fèi)，如果沒出事，保險(xiǎn)到期就作廢了，也不會(huì)將保費(fèi)還給你；一旦發(fā)生意外出了事，保險(xiǎn)就起大作用了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一大筆錢。另外，退貨險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等都屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　返還型保險(xiǎn)：不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否出險(xiǎn)，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費(fèi)。

　　目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是返還型保險(xiǎn)，不管你交了多少保費(fèi)，也不管是一次繳齊還是分20年交，保障到期都會(huì)把你所繳保費(fèi)，甚至更多，返還給你，即所謂的“有病看病無病返錢”。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是大數(shù)法則，出險(xiǎn)的畢竟是少數(shù)。買消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果不出險(xiǎn)保費(fèi)就打水漂了，而返還型保險(xiǎn)交的錢都能返回來，甚至還多一些，所以目前市場(chǎng)上返還型保險(xiǎn)大行其道，而消費(fèi)型保險(xiǎn)買者寥寥。返還型保險(xiǎn)真的比消費(fèi)型保險(xiǎn)劃算？未必！

　　30歲隔壁老王，投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如康惠保旗艦版，50萬保額，保至終身，其交費(fèi)情況如下：

　?、倏祷荼Ｆ炫灠妫好磕杲毁M(fèi)4132元，交20年，保至70歲，總保費(fèi)82640元。

　　如果買同樣保障、同樣保額的返還型重疾險(xiǎn)，如熱銷產(chǎn)品福***，則交費(fèi)情況如下：

　?、诟?**：每年交費(fèi)12100元，交20年，保至70歲，總保費(fèi)242000萬元，滿期全返。

　　康惠保旗艦版82640元都花掉了，而福***242000元保費(fèi)滿期能全返，相當(dāng)于保險(xiǎn)是白送的！

　　從直觀感受看，肯定很多人都會(huì)覺得福***更劃算，說康惠保旗艦版好的恐怕是傻！但是，你只看到返還型保險(xiǎn)返還保費(fèi)，那你有沒有想過返還型保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格也遠(yuǎn)高于消費(fèi)型保險(xiǎn)？

　　如果將福***與康惠保旗艦版的保費(fèi)差額（7968元）拿去投資，假設(shè)每年的理財(cái)收益率為3%（非常保守的估計(jì)），按照復(fù)利計(jì)算，累計(jì)收益滿期可達(dá)41萬（如下表所示），比福***滿期返還保費(fèi)高了約20萬?。?！

　　很多人剛接觸保險(xiǎn)的時(shí)候都是想解決自己擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心交那么多保費(fèi)，不脫險(xiǎn)就浪費(fèi)了。所以他們更喜歡回報(bào)型的保險(xiǎn)，感覺不花錢甚至不賺錢。其實(shí)這是套路！

　　建議：第一張保單首選消費(fèi)型保險(xiǎn)

　　無論產(chǎn)品的種類和復(fù)雜程度如何，都可以分為消費(fèi)保險(xiǎn)和退貨保險(xiǎn)兩種。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間，如果發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定理賠。不出意外的話，保證到期就結(jié)束了。

　　可以理解為，無論是否發(fā)生意外，保費(fèi)都會(huì)被消耗掉。比如車險(xiǎn)每年要交幾千的保費(fèi)。如無意外，保險(xiǎn)到期作廢，保費(fèi)不退給你；一旦出了問題，保險(xiǎn)就大有用武之地，保險(xiǎn)公司損失慘重。另外，退貨險(xiǎn)、消費(fèi)者重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都是消費(fèi)者保險(xiǎn)。

　　返還型保險(xiǎn)：無論保險(xiǎn)期間是否發(fā)生意外，都可以獲得賠償，要么賠付保額，要么退還保費(fèi)。

　　目前，市場(chǎng)上絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是收益型保險(xiǎn)。不管你交了多少保費(fèi)，是一次性全額還是20年后全額，保證到期時(shí)保險(xiǎn)都會(huì)返還你交的保費(fèi)甚至更多給你，這就是所謂的“無病退錢”。

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是大數(shù)法則，出險(xiǎn)的畢竟是少數(shù)。買消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果不出險(xiǎn)保費(fèi)就打水漂了，而返還型保險(xiǎn)交的錢都能返回來，甚至還多一些，所以目前市場(chǎng)上返還型保險(xiǎn)大行其道，而消費(fèi)型保險(xiǎn)買者寥寥。返還型保險(xiǎn)真的比消費(fèi)型保險(xiǎn)劃算？未必！

　　隔壁30歲的老王投保了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比如康惠保險(xiǎn)終極，保額50萬，終身保障。他的報(bào)酬如下：

　　康惠保險(xiǎn)旗艦版：年賠付4132元，賠付20年，保險(xiǎn)到70歲，總保費(fèi)82640元。

　　如果您購(gòu)買的是保額和保額相同的退貨型重疾保險(xiǎn)，如熱銷產(chǎn)品福，付款方式如下：

　　福* * *:每年繳費(fèi)12100元，繳納20年，保障到70歲。保費(fèi)總額242萬元，到期全額退還。

　　康惠寶旗艦版82640元已消費(fèi)，福* * * 242000保費(fèi)到期可全額退還，相當(dāng)于免費(fèi)保險(xiǎn)！

　　從直觀體驗(yàn)來看，很多人會(huì)覺得福性價(jià)比更高，說康惠寶終極好就太傻了！但是，你只看到了退保的退保金。你有沒有想過，退貨保險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格比消費(fèi)保險(xiǎn)高很多？

　　如果將* * *和寶終極的保費(fèi)之差（7968元）進(jìn)行投資，假設(shè)每年財(cái)務(wù)為3％（非常保守的估計(jì)），按復(fù)利計(jì)算，累計(jì)收益可達(dá)41萬元（如下表所示），比* * *高20萬左右！

　　理性計(jì)算的結(jié)果和直觀感受完全相反！你覺得你失去下巴了嗎？這是因?yàn)殄X有時(shí)間價(jià)值，但大多數(shù)人只想拿回來，而忽略了時(shí)間。復(fù)利在時(shí)間的作用下是世界第八大奇跡，你的直覺感受經(jīng)不起保險(xiǎn)公司的算計(jì)。

　　返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于把其中一部分保費(fèi)用來提供和消費(fèi)型保險(xiǎn)同等的保障服務(wù)，剩余的錢，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)成本后拿去投資（過程中你的本金會(huì)產(chǎn)生各種損耗），產(chǎn)生的部分收益，保險(xiǎn)公司才會(huì)返給你，而收入不會(huì)很高，一般在1％-2％，連銀行的存款都跑不掉。之前的分析只說保險(xiǎn)期間沒有理賠。你知道保險(xiǎn)期間如果有重大疾病理賠會(huì)怎么樣嗎？

　　以前一篇買保險(xiǎn)為例。32歲得甲狀腺癌，買旗艦版的消費(fèi)保險(xiǎn)康惠保險(xiǎn)，保費(fèi)8264元，保險(xiǎn)公司理賠50萬；如果你在福，買一份返回式保險(xiǎn)，你將花費(fèi)24，200元并從保險(xiǎn)公司獲得500，000份索賠；如果55歲理賠，賠付期到期，寶旗艦版共賠付82640元，XX共賠付242000元，全部收到保險(xiǎn)公司理賠50萬。獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障是一樣的，但康惠寶終極的成本只有福成本的四分之一，是b

　　如果基金難以定投，能否一直購(gòu)買國(guó)債？如果你做不到，你可以定期把它保存在銀行，或者定期交給你的父母保管。一旦需要休息，可以隨時(shí)拿出來。買了保險(xiǎn)，在保證期之前拿出來，不但錢少，還沒有保障！所以說如果你還在財(cái)富積累起，買消費(fèi)保險(xiǎn)是最好的。將流動(dòng)資金攢起來，買車買房不好么。想要了解更多相關(guān)的可以看下中國(guó)房?jī)r(jià)會(huì)下跌嗎，