存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行發(fā)行的未到期的本外幣個人定期存單（也有銀行發(fā)行的抵押貸款，用于與我行簽訂擔(dān)保承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的存單）從貸款銀行獲得一定金額的貸款，并按期償還貸款本息的信貸業(yè)務(wù)。

　　質(zhì)押貸款額度的起點(diǎn)一般是5000元，每筆貸款不超過存單質(zhì)押價值的90％，最高可達(dá)質(zhì)押價值的95％；質(zhì)押貸款的最長貸款期限不得超過一年或存單到期日；貸款利率按照中國銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，根據(jù)借款人情況，最高可下調(diào)10％。

　　個人質(zhì)押貸款期限不得超過存單質(zhì)押到期日，最長不得超過一年。多張個人存單質(zhì)押的，貸款期限以最接近到期日的時間為準(zhǔn)。自動展期的存單應(yīng)根據(jù)自動展期期限的長短確定。

　　借款人可將貸款用于購買住房、汽車、大型耐用消費(fèi)品、家庭裝修、教育援助和其他消費(fèi)需求，以及資金的正常商業(yè)需求。

　　貸款金額原則上按不超過存單面額80％的質(zhì)押率計算（外幣存款按當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價折算成人民幣）；單筆交易最高貸款金額原則上不超過10萬元；個人質(zhì)押貸款起點(diǎn)為人民幣1000元。

　　凡持有銀行簽發(fā)的未到期定期存單的完全民事行為能力居民，均可向銀行申請個人質(zhì)押貸款。申請個人質(zhì)押貸款的借款人還必須符合以下條件：

　　1、具有完全民事行為能力的自然人；

　　2、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C；

　　3、你必須持有由信用社以你的名義簽發(fā)的未到期定期存款證明；

　　4、貸款人規(guī)定的其他條件。

　　目前銀行辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險：

　　1、虛假質(zhì)押的風(fēng)險

　　虛假質(zhì)押風(fēng)險是貸款質(zhì)押最重要的風(fēng)險因素。目前，每個銀行對此都有嚴(yán)格的規(guī)定，只有銀行系簽發(fā)的存單才能作為我行的質(zhì)押貸款。但是，即使是在銀行的存款證明，如果貸款申請人提供的是同一城市不同機(jī)構(gòu)的存款證明，或者是本行異地系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的存款證明，在辦理質(zhì)押手續(xù)時，也要進(jìn)行核實(shí)和通知，才能發(fā)放貸款。

　　2、司法風(fēng)險

　　如果銀行允許資金將質(zhì)押存款存入借款人在銀行的活期存款賬戶，就存在司法風(fēng)險。如果借款人與其他債權(quán)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，司法部會持有效法律文件來銀行凍結(jié)或扣劃存款，銀行難以對抗質(zhì)押貸款。為了避免這種風(fēng)險，銀行必須將質(zhì)押的資金轉(zhuǎn)換成定期存單單獨(dú)托管，或者以更合適的方式轉(zhuǎn)移到銀行名下的保證金賬戶。

　　3、匯率風(fēng)險

　　當(dāng)外幣趨于升值或外幣利率高于人民幣利率時，經(jīng)常會發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借入人民幣的情況。此時，銀行在辦理質(zhì)押貸款時，應(yīng)注意質(zhì)押外幣與人民幣匯率變動的風(fēng)險。如果人民幣升值，質(zhì)押外幣金額不足以覆蓋，質(zhì)押貸款金額將面臨風(fēng)險。因此，在匯率頻繁變動的時期，確定質(zhì)押率是非常謹(jǐn)慎的，應(yīng)該要求以有升值趨勢的可兌換貨幣質(zhì)押。

　　4、操作風(fēng)險

　　對于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行如果管理不當(dāng)，制度不健全，很容易出問題，主要是由于質(zhì)押物保管不當(dāng)，如質(zhì)押物沒有登記、交換和保管手續(xù)，造成損失；用于質(zhì)押等的存款沒有內(nèi)部凍結(jié)托管程序。

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