7月18日，資本邦獲悉，7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)。為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置2年過渡期。《辦法》實施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過渡期內(nèi)，不符合《辦法》規(guī)定的業(yè)務(wù)，應(yīng)在控制整體規(guī)?；A(chǔ)上，逐步有序壓降，同時按照《辦法》規(guī)定，在風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險模型管理等方面進行規(guī)范或整改。此外，為強化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范，《辦法》規(guī)定實施之日起1個月內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費者權(quán)益保護等情況報告監(jiān)管機構(gòu)。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認(rèn)證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，《辦法》重點從以下方面進行規(guī)范：

　　一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。

　　《辦法》規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。值得注意的是，盡管對用于消費的個人信用貸款限額規(guī)定更為嚴(yán)格外，但《辦法》對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的要求則較此前適當(dāng)放寬，不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求，這也是此前業(yè)內(nèi)強烈呼吁的地方。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。

　　二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警。

　　三是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。

　　值得注意的是，《辦法》對受托支付的使用要求也較此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿有所放寬，此前監(jiān)管曾考慮對單筆支付金額超過一定數(shù)額以上的互聯(lián)網(wǎng)貸款必須采用受托支付的方式。

　　中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院(CAFI)研究員顧雷表示，《辦法》以商業(yè)銀行為抓手來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行提高風(fēng)控能力、承擔(dān)更多的責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)的商業(yè)談判，則可以遵循市場的選擇和淘汰機制，有利于行業(yè)的良性發(fā)展。

　　另一方面，對于受托支付的管理，《辦法》附則中明確“本辦法未盡事項，按照《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”，這兩個暫行辦法對于受托支付都有更為具體的要求，《辦法》無需再追加更細(xì)的監(jiān)管規(guī)定。

　　此外，《辦法》有較大篇幅規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構(gòu)的管理，這也是規(guī)范助貸業(yè)務(wù)類型發(fā)展的重點。上述負(fù)責(zé)人稱，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構(gòu)之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風(fēng)險。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機構(gòu)的合作，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細(xì)化管理能力。

　　例如，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，并實施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對合作機構(gòu)進行準(zhǔn)入前評估。在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風(fēng)險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴;同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

　　頭圖來源：圖蟲

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