今年來，“第四次工業(yè)革命”的浪潮在疫情影響下進一步加速。智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。近日，眾安金融科技研究院發(fā)布《年度保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》（以下稱《報告》），對險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型的途徑、節(jié)奏與成果等方面進行了探討與描繪。長期而言，保險企業(yè)構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機遇開啟，行業(yè)在轉(zhuǎn)型中將得以迎接以數(shù)字化為核心架構(gòu)的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)施，以智能化為未來創(chuàng)新驅(qū)動的顯著特點。

　　　　新技術(shù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，催生寵物險等場景化保險

　　依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段，當前保險機構(gòu)在產(chǎn)品、營銷、核保、理賠、客戶服務、風險控制等領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

　　圖：延展價值鏈后的保險中介業(yè)務模式

　　《報告》指出，新技術(shù)的應用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司可以通過網(wǎng)頁、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產(chǎn)品的宣傳、推廣、咨詢等線上服務。在疫情催化之下，今年以來“直播+社群+數(shù)字化導流”等新興模式紛紛崛起，在符合監(jiān)管要求之下，保險短視頻、網(wǎng)絡(luò)直播營銷以其獨特的表現(xiàn)形式、傳播速率以及高互動性，部分緩解了疫情帶來的運營沖擊。

　　延伸了觸達用戶渠道的同時，數(shù)字化還加速了保險產(chǎn)品的研發(fā)與改良。借助于云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，產(chǎn)品開發(fā)人員可以實現(xiàn)對全量數(shù)據(jù)樣本的數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)完整的數(shù)據(jù)表現(xiàn)，進行更全面的風險評估，開發(fā)出更符合市場需要的保險產(chǎn)品。

　　在此背景下，各種基于新場景的新型保險產(chǎn)品應運而生，例如支付寶聯(lián)合眾安保險將寵物鼻紋識別技術(shù)首次應用于寵物保險。據(jù)了解，該技術(shù)具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優(yōu)點，識別成功率超過 99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景，完成了成本可控的創(chuàng)新，真正填補市場的空白和弱點。

　　　　從健康險到健康生態(tài)，“醫(yī)+藥+險”模式開啟

　　在創(chuàng)新浪潮中，險企轉(zhuǎn)型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進，各類新技術(shù)如 5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應用，正在開啟保險行業(yè)的新未來。《報告》從智能康養(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對未來趨勢進行了描繪。

　　據(jù)介紹，過去十年，短期健康險進入了飛速發(fā)展的階段，保費逐年遞增，2018年環(huán)比增長更高達148%。隨著保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態(tài)，旨在達成“醫(yī) +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務閉環(huán)中享受到健康保險、醫(yī)療健康管理以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺等多重服務。

　　圖：康養(yǎng)生態(tài)渠道協(xié)同閉環(huán)

　　以眾安為例，眾安持續(xù)布局大健康生態(tài)，發(fā)揮以健康險作為支付端對產(chǎn)品設(shè)計主導以及服務整合聯(lián)動的優(yōu)勢，目前已形成以健康險為起點，連接眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、暖哇科技等布局的生態(tài)閉環(huán)。

　　近日，眾安還正式上線了眾安醫(yī)管家服務，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為載體，打通線上“醫(yī)+藥+?！狈臻]環(huán)，為患者提供定制醫(yī)療服務方案，依據(jù)患者過往病情，結(jié)合健康現(xiàn)況，制定確切的一站式健康服務流程。眾安醫(yī)管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務，構(gòu)建專業(yè)慢病管理平臺。

　　如今，健康生態(tài)已成為風口之一，隨著探索的深入，各保險企業(yè)的布局方向趨于統(tǒng)一?！秷蟾妗分赋?，目前不同保險公司的大健康布局主要由以合作支付推動健康保險服務升級、探索“線上線下”相結(jié)合的健康醫(yī)療管理服務、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺三大方向入手，連接醫(yī)療、保險、數(shù)據(jù)、藥品活動，形成服務閉環(huán)。此外，在布局的過程中，保險公司已在風控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優(yōu)勢。

　　　　中小險企借助保險科技破局，挖掘內(nèi)生動力實現(xiàn)差異化發(fā)展

　　保險科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，引發(fā)各大保險公司不斷加碼科技投入。目前，多家頭部險企已將“保險 + 科技” 提升至戰(zhàn)略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術(shù)實力，中小險企轉(zhuǎn)型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險科技，通過業(yè)務創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營困局。

　　對于中小型企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點難點，作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司和行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，眾安基于其保險科技的技術(shù)沉淀和業(yè)務積累，進一步面向行業(yè)開放數(shù)字化能力，為保險機構(gòu)、保險中介、保險代理人等轉(zhuǎn)型服務供給能力，加快推進行業(yè)數(shù)字化升級，用科技賦能保險全價值鏈，成為保險行業(yè)尤其是其中的眾多中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳輔助。

　　今年5月，眾安成為國家發(fā)展改革委數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動倡議（以下簡稱“倡議”）首批數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴。通過上述倡議，眾安保險面向全國200余家保險公司和2400余家中介公司輸出數(shù)字化轉(zhuǎn)型課程，目前已助力近100家中小企業(yè)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)了解，眾安金融科技研究院是眾安保險成立的專注于金融保險科技領(lǐng)域的智庫型研究平臺。該研究院致力于以多維視角系統(tǒng)梳理行業(yè)發(fā)展動態(tài)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢，特別著眼于 5G 網(wǎng)絡(luò)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)在保險領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐研究。