Fintech，又稱金融科技，近年來已經(jīng)成為金融界最熱門的討論話題。中國銀行(601988) 業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2107）》稱，金融科技將改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致其中介功能弱化，重構(gòu)已有融資格局。

　　多家港股上市銀行已披露的年中報顯示，隨著銀行傳統(tǒng)息差業(yè)務(wù)的空間收窄，在擴(kuò)張模式受限、監(jiān)管升級等因素沖擊下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型步伐正在加快，F(xiàn)intech已經(jīng)成為眾多銀行的轉(zhuǎn)型選擇。

　　招商銀行(600036) （03968）在年報中將金融科技定位為轉(zhuǎn)型下半場的“核動力”，表示將打造“金融科技銀行”。

　　智通財經(jīng)APP了解到，招行去年年底推出的金融科技項(xiàng)目“摩羯智投”，截至7月底，規(guī)模已突破50億元，上半年平均回報位于非貨幣基金的前 1/3。不僅如此，招行還按照上一年度稅前利潤的1%提取專項(xiàng)資金，設(shè)立了金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金。

　　Fintech下半場，招行已經(jīng)具備銀行業(yè)領(lǐng)航者姿態(tài)。

　　對標(biāo)金融科技企業(yè)

　　短短幾年間，以騰訊（00700）和阿里為代表的科技巨頭，已經(jīng)在國內(nèi)掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融巨浪：它們不斷斬獲金融牌照、拓展金融版圖，并且在支付、理財乃至借貸領(lǐng)域逐漸建立巨大優(yōu)勢。

　　商業(yè)銀行們越來越意識到，在通往未來的路上，它們的最大對手，并非四大行或者人壽（02628）、人保（01339），而是騰訊和阿里。

　　早在今年3月份公布的2016年年報里，招行行長田惠宇就表示，必須舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。

　　今年3月初，繼加入R3之后，招行與英國央行、波士頓聯(lián)儲等11個組織加入“超級賬本”，意味著該行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用進(jìn)入加速度模式。招行還在國內(nèi)銀行業(yè)中率先推出了智能投顧系統(tǒng)。

　　這次，招行在年中報里直接明確定位“金融科技銀行”，對標(biāo)金融科技企業(yè)，表示將加快向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”目標(biāo)邁進(jìn)。

　　舉全行“洪荒之力”推進(jìn)Fintech

　　2017上半年，招行實(shí)現(xiàn)歸屬于公司股東凈利潤392億元，同比增長11%；實(shí)現(xiàn)凈利息收入709億元，同比增長5%；實(shí)現(xiàn)非利息凈收入419億元，同比減少8%。不良貸款率為1.71%，較上年末減少0.16個百分點(diǎn)。

　　據(jù)中報披露，招行按照上一年度稅前利潤 1%提取專項(xiàng)資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵全行利用新興技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。

　　早在此前的2016年年報中，招行行長田惠宇就表示，移動互聯(lián)網(wǎng)將成為下一個十年深刻改變?nèi)藗兩罘绞降淖畲笠蜃?，金融科技將會重新定義商業(yè)銀行的經(jīng)營之道。

　　“我們必須舉全行"洪荒之力"，推進(jìn)以"網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化"為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略?！碧锘萦钫f，要不設(shè)上限地尋求數(shù)據(jù)、科技人才，加快敏捷開發(fā)和云技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，設(shè)立專門投資基金，孵化金融科技項(xiàng)目。

　　從年中報上看，“洪荒之力”效果已開始顯現(xiàn)。

　　在零售金融領(lǐng)域，招行堅持“手機(jī)優(yōu)先”策略。截至今年6月底，招商銀行 APP 累計下載客戶數(shù) 4805萬戶，年度活躍客戶數(shù) 2855 萬戶；掌上生活 APP 累計綁定用戶數(shù) 3753 萬戶，年度活躍用戶數(shù) 3195萬戶；e 招貸產(chǎn)品交易規(guī)模 381 億元，余額逾 300 億元。

　　在財富管理領(lǐng)域，招行的智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”7月底申購規(guī)模累計突破50億元，平均回報位于非貨幣基金的前 1/3。

　　在支付結(jié)算領(lǐng)域，招行已上線國內(nèi)及亞太地區(qū)首個區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項(xiàng)目——跨境直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺，同時以移動支票打造企業(yè)移動支付結(jié)算業(yè)務(wù)新生態(tài)，截至報告期末，移動支票有效交易筆數(shù) 674.59 萬筆，同比增長 443.94%，交易金額 3324.64 億元，同比增長 373.49%。

　　招行與其他企業(yè)合作的金融科技項(xiàng)目也在不斷增加。截至報告期末，招行與中國聯(lián)通(600050) 共同組建的招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司注冊用戶 3131 萬戶，核批客戶 1189 萬戶，累計發(fā)放貸款 1262 億元，貸款余額323 億元，不良率 1.15%；與招商局集團(tuán)共同組建的招銀前海金融資產(chǎn)交易中心累計總交易量3,989.81億元，“招招理財”產(chǎn)品注冊人數(shù)21.33萬人；與滴滴出行合作發(fā)行的聯(lián)名信用卡127萬張、聯(lián)名借記卡190萬張。

　　此外，招行也在優(yōu)化IT架構(gòu)和運(yùn)營維護(hù)能力。目前成都軟件中心已經(jīng)開業(yè)運(yùn)行，還建立了深圳、杭州、成都三個軟件中心，深圳、上海兩個數(shù)據(jù)中心。

　　值得一提的是, 招行零售客戶數(shù)逼近1億大關(guān)，較上年末增長6.89%，這意味著招行并未被移動互聯(lián)網(wǎng)時代普遍存在的獲客難題所困。

　　“摩羯智投”規(guī)模超50億

　　智通財經(jīng)APP了解到，去年12月份，招行上線了主打公募基金智能組合配置服務(wù)的摩羯智投，這是國內(nèi)銀行業(yè)首家智能投顧。

　　隨著中報的披露，運(yùn)營半年的摩羯智投也交出了首份答卷。中報顯示，“摩羯智投”多次進(jìn)行資產(chǎn)配置動態(tài)調(diào)整，向客戶提供 6 次月度投資運(yùn)作報告，申購規(guī)模累計達(dá)到 45 億元，上半年平均回報位于非貨幣基金的前 1/3。

　　招商銀行稱，在國內(nèi)私人財富持續(xù)高速增長的背景下，將繼續(xù)專注于財富管理領(lǐng)域，依托 Fintech 技術(shù)，打造“摩羯智投”等一系列金融科技產(chǎn)品，提高個性化服務(wù)水平，為零售客戶提供適用的資產(chǎn)配置計劃，實(shí)現(xiàn)從依賴產(chǎn)品傭金過渡到產(chǎn)品傭金與投資管理服務(wù)費(fèi)并重的盈利模式。

　　此前，據(jù)招行人士透露，摩羯智投系統(tǒng)已經(jīng)對3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天還要做107萬次計算，確保系統(tǒng)能給予適合投資者的最優(yōu)風(fēng)險收益曲線與投資組合方案。

　　在最近的中期業(yè)績電話會議中，招行高層表示，目前已經(jīng)和33家頂級科技企業(yè)建立了合作機(jī)制涉及人工智能，云計算，大數(shù)據(jù)，移動互聯(lián)等多個新興科技領(lǐng)域。

　　電話會議透露，金融科技在業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要應(yīng)用于風(fēng)險控制、精準(zhǔn)營銷、客戶服務(wù)等，人工智能已經(jīng)在上述領(lǐng)域全面推進(jìn)。比如：招行的掌上生活綁定客戶突破4000萬，第三個1000萬，用了1年，第四個1000萬用了10個月，期望第5個1000萬能在6-8個月內(nèi)完成。

　　安信證券發(fā)表研報稱，招行金融科技優(yōu)勢凸顯，主要表現(xiàn)在以下幾方面：公司金融科技方面獲得集團(tuán)層面大力支持，具有綜合化服務(wù)的先天優(yōu)勢：（1）公司按照上一年度稅前利潤1%提取專項(xiàng)資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵金融創(chuàng)新；（2）圍繞客戶手機(jī)打造經(jīng)營服務(wù)新模式，持續(xù)提升客戶線上活躍度與黏性。（3）公司持續(xù)推進(jìn)多元化跨業(yè)聯(lián)盟合作。

　　競爭者分食加速

　　作為招行的競爭者，平安（02318）也在持續(xù)加大于金融科技領(lǐng)域的投入。

　　智通財經(jīng)APP了解到，近10年來，平安每年拿出數(shù)十億元的科研資金，投入金融科技、醫(yī)療健康科技，通過人工智能等科技創(chuàng)新變革傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式。

　　在金融科技領(lǐng)域，平安孵化了陸金所、金融壹賬通、壹錢包等金融科技服務(wù)平臺；在醫(yī)療健康科技領(lǐng)域，孵化出平安好醫(yī)生、城市一賬通、萬家診所等醫(yī)療健康科技服務(wù)平臺。

　　截至2017年6月30日，平安的專利申請數(shù)高達(dá)1458項(xiàng)，集團(tuán)超過70%的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已接入自主研發(fā)的平安金融云；人臉識別技術(shù)準(zhǔn)確率達(dá)99.8%，并已成功應(yīng)用于200多個集團(tuán)內(nèi)外部場景。

　　在人員上，平安集團(tuán)擁有20000多名研發(fā)人員，碩士及以上學(xué)歷占比高達(dá)19%。此外，集團(tuán)還與國內(nèi)外頂尖大學(xué)、知名研究所等合作，如麻省理工學(xué)院、美國國立衛(wèi)生研究院等，研發(fā)金融及醫(yī)療領(lǐng)域的新技術(shù)。

　　在數(shù)據(jù)上，平安擁有中國金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)規(guī)模高達(dá)8.5PB，單個用戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽達(dá)20000個。

　　截至2017年6月30日，平安專利申請數(shù)已達(dá)1458項(xiàng)，覆蓋大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能、云技術(shù)及風(fēng)險監(jiān)測等多個技術(shù)領(lǐng)域。

　　金融科技已來，面對加快步伐的競爭者，招行未來還將如何出招？無論如何，招行已經(jīng)邁出質(zhì)變的第一步，并保持著樂觀態(tài)度，正如高層招行電話會議中所說，“未來在金融科技的幫助下，獲取客戶將是加速而不是減速”。