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　　法治周末記者 仇飛

　　2017年9月28日，在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，是一個(gè)值得標(biāo)注的日子。

　　這一天，行業(yè)領(lǐng)頭羊、由阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)共同設(shè)立的中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)——眾安在線將赴港上市，成為保險(xiǎn)科技第一股。

　　而就在眾安在線赴港上市之際，很多企業(yè)也頻頻發(fā)力保險(xiǎn)科技——中國太平洋(601099) 保險(xiǎn)(601601,股吧)公司數(shù)字化戰(zhàn)略團(tuán)隊(duì)開發(fā)出業(yè)內(nèi)首款智能保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”；中國平安(601318) 集團(tuán)旗下金融壹賬通首次推出基于AI技術(shù)的“智能認(rèn)證”“智能閃賠”兩大產(chǎn)品；螞蟻金服“定損寶”依靠圖像識(shí)別技術(shù)進(jìn)行車險(xiǎn)定損的技術(shù)鏈條已被基本打通……

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，保險(xiǎn)科技風(fēng)口已至，但數(shù)據(jù)遲遲未開放、落地應(yīng)用不夠等問題仍然待解。

　　保險(xiǎn)科技投入攀升

　　中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的《中國保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書2017》顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛汽車、無人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等10項(xiàng)技術(shù)可與保險(xiǎn)行業(yè)深度結(jié)合。

　　“只要能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷售、理賠等價(jià)值鏈條產(chǎn)生影響的技術(shù)，都可以算作保險(xiǎn)科技。”互聯(lián)網(wǎng)分析師郭靜告訴法治周末記者，保險(xiǎn)科技?xì)w根結(jié)底就是運(yùn)用技術(shù)優(yōu)化成本，提升行業(yè)運(yùn)作效率。

　　保險(xiǎn)科技的作用有多大？從2013年年底創(chuàng)立之初便利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、客戶維護(hù)的眾安在線給出的答案是——截至2016年12月31日，眾安保險(xiǎn)已向逾4.92億客戶銷售72億份保單。

　　“我們?cè)诔闪⑹啄昃屯黄屏藗鹘y(tǒng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)5至8年的盈利周期，三年來連續(xù)盈利，并按照平均107%的速度增長，僅今年第一季度被保障的用戶數(shù)量就增長了0.51億?！北姲苍诰€CEO陳勁在9月17日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，眾安在線在2016年的研發(fā)投入占整體保費(fèi)收入的6.2%。

　　2016年11月，眾安保險(xiǎn)成立子公司眾安科技，圍繞保險(xiǎn)等大金融生態(tài)，以及與保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的健康、信貸領(lǐng)域輸出金融科技能力。

　　“客群定位上，眾安科技最核心的服務(wù)對(duì)象還是保險(xiǎn)生態(tài)中的企業(yè)，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介以及第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，目前已服務(wù)100余家客戶?！北姲部萍脊P(guān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者，太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)集團(tuán)在發(fā)展過程中更傾向于自建技術(shù)、業(yè)務(wù)場景能力，眾安科技的服務(wù)對(duì)象是眾多非頭部保險(xiǎn)公司。

　　事實(shí)上，面對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的競爭壓力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也在嘗試充當(dāng)除了保險(xiǎn)產(chǎn)品提供商外的其他角色，有的企業(yè)已經(jīng)涉足保險(xiǎn)科技提供。

　　例如，今年9月，平安旗下金融壹賬通推出的“智能閃賠”，能進(jìn)行高精度圖片識(shí)別，只需一鍵上傳照片，就能對(duì)車輛外觀損失自動(dòng)判定，并迅速完成維修方案定價(jià)，確定定損價(jià)格進(jìn)行賠付。

　　平安集團(tuán)管理層此前接受媒體采訪時(shí)表示，近兩年平安集團(tuán)的科技投入約是營收的1%，去年約77億元，今年隨著營收增加，科技投入會(huì)更多。

　　未來三到五年實(shí)現(xiàn)智能保顧

　　中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體從28家上升至117家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)大幅增加。

　　“雖然近期保險(xiǎn)科技投入增多，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)呈增長態(tài)勢(shì)，但與其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化相比，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度相對(duì)不高，保險(xiǎn)科技的上半場才剛剛開始。”國內(nèi)首家專注保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的孵化器JadeValue董事總經(jīng)理劉洋在接受法治周末記者采訪時(shí)談道。

　　劉洋認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的發(fā)展有三個(gè)階段，第一個(gè)階段是營銷渠道的電商化；第二個(gè)階段是科技對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的賦能，不僅包括營銷定價(jià)，還包括理賠等環(huán)節(jié)；第三個(gè)階段是科技為保險(xiǎn)創(chuàng)造新的應(yīng)用場景，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)模式上的創(chuàng)新。

　　“目前中國保險(xiǎn)科技的演化仍處在第一、第二階段，且普及水平不高?！眲⒀笾赋觯恍╇U(xiǎn)企推出的智能保顧服務(wù)也只是萌芽階段。

　　所謂智能保顧，是指智能機(jī)器根據(jù)用戶基本信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，快速給出風(fēng)險(xiǎn)保障方案，甚至具體產(chǎn)品推薦，從而省去人工溝通環(huán)節(jié)。

　　一個(gè)比較典型的代表是太平洋保險(xiǎn)最近推出的“阿爾法保險(xiǎn)”，號(hào)稱能夠結(jié)合海量數(shù)據(jù)(603138)、人工智能技術(shù)及保險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)，提供定制化的家庭保險(xiǎn)。

　　“建議配置意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，保額分別為100萬元、50萬元和120萬元?！北本┌最I(lǐng)李煜輸入性別、城市、社保、車房、是否有貸款等基本信息后，“阿爾法保險(xiǎn)”給出了以上保險(xiǎn)建議。

　　但讓李煜郁悶的是，保險(xiǎn)建議遇到了“落地難”：“在阿爾法保險(xiǎn)線上無法選取相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能在"咨詢顧問"欄中留下電話等線下業(yè)務(wù)員聯(lián)系，而且只能選擇太平洋保險(xiǎn)的產(chǎn)品，幾乎沒有產(chǎn)品能直接實(shí)現(xiàn)建議的配置。

　　“目前，行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀是可以依靠智能達(dá)到初步篩選和保險(xiǎn)普及功能，但距離實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的個(gè)性化需求定制還有很長的一段路要走?！惫o分析道，鑒于保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多、內(nèi)容復(fù)雜，用戶即便產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也經(jīng)常因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)知識(shí)，在篩選時(shí)遇到不知如何決定最符合自身當(dāng)前需求的保險(xiǎn)方案的問題。

　　劉洋則認(rèn)為，智能保顧的最佳場景是對(duì)每個(gè)用戶個(gè)性化定制解決方案，完整覆蓋風(fēng)險(xiǎn)并避免附加種類，也就是成為每個(gè)人的隨身保險(xiǎn)管家，但在完成有效數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)至少還需要三到五年。

　　數(shù)據(jù)安全和孤島問題待解

　　而有效數(shù)據(jù)的積累并非易事，在北京十一貝科技創(chuàng)始人兼CEO楊威看來，在行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)形成的龐大數(shù)據(jù)庫中，真正能拿來做大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)，必須是無意識(shí)中獲取或者是采用傳感器捕獲的，只有這類數(shù)據(jù)才是對(duì)用戶個(gè)性化定制有用的數(shù)據(jù)。

　　法治周末記者注意到，現(xiàn)實(shí)中，已有用戶通過偽造、篡改行為數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的案例發(fā)生。來自浙江省湖州市吳興區(qū)人民法院的判例顯示，2015年，被告人通過制造虛假購物信息投保并申請(qǐng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠，共計(jì)騙取華泰財(cái)險(xiǎn)推出的“網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)”20余萬元。

　　“互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的信息存在著被刪除、篡改或者盜取的風(fēng)險(xiǎn)，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、主要基于大數(shù)據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、信息系統(tǒng)的依賴程度很高，一旦信息被惡意篡改，將直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)營和業(yè)務(wù)的開展?！北本﹪坡蓭熓聞?wù)所合伙人蘇德棟對(duì)法治周末記者表示，信息安全問題，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，始終如影隨形，對(duì)于信息安全問題，重在信息安全技術(shù)的提升，同時(shí)也不能忽視信息安全制度的規(guī)范與健全，包括對(duì)惡意侵害信息安全行為的法律規(guī)制。

　　2015年，保監(jiān)會(huì)制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具有完全可靠的信息安全管理體系。

　　“目前開發(fā)保險(xiǎn)電商系統(tǒng)是需要通過保監(jiān)會(huì)審查的?！惫o指出。

　　上述眾安科技公關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴法治周末記者，眾安保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)初期將自有核心系統(tǒng)架構(gòu)在阿里金融云上，已通過保監(jiān)會(huì)的合規(guī)審查。

　　“系統(tǒng)安全也并不代表數(shù)據(jù)安全，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)問題是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都面臨的問題，大數(shù)據(jù)立法缺失，也是導(dǎo)致險(xiǎn)企合作方不愿完全放開數(shù)據(jù)的重要原因。”郭靜說道，如何消除信息和數(shù)據(jù)孤島，保險(xiǎn)科技發(fā)展必須應(yīng)對(duì)的一個(gè)問題。

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