繼持牌消金機(jī)構(gòu)中原消費(fèi)金融推出“貸款冷靜期”后，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款平臺(tái)在蠢蠢欲動(dòng)。3月11日，螞蟻借唄推出的一項(xiàng)關(guān)于“7天貸款冷靜期”的熱門(mén)投票引發(fā)百萬(wàn)用戶討論，超八成用戶舉手支持推出，但其中有不少人將其視為應(yīng)急周轉(zhuǎn)產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，推出“7天貸款冷靜期”，可助力平臺(tái)獲客拉新，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，進(jìn)一步維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，但也不可避免會(huì)被“擼貸”大軍盯上，從而對(duì)平臺(tái)風(fēng)控運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本產(chǎn)生一定壓力。

　　在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，借唄通過(guò)意見(jiàn)征集，或正在為推出類(lèi)似的“貸款冷靜期”功能做準(zhǔn)備。通過(guò)新老用戶不同維度的針對(duì)性調(diào)研，可以一定程度上洞悉用戶對(duì)這種產(chǎn)品需求及意圖，從而根據(jù)這類(lèi)需求去定制化地開(kāi)發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品。

　　對(duì)此，北京商報(bào)記者向【螞蟻集團(tuán)(688688)、股吧】方面求證，并詢問(wèn)是否有推出意向。后者回應(yīng)稱(chēng)，借唄正在評(píng)估這類(lèi)功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。如有進(jìn)展，會(huì)第一時(shí)間向大家公布。

　　前述借唄頁(yè)面所稱(chēng)的“某消費(fèi)金融公司貸款冷靜期服務(wù)”，是指中原消費(fèi)金融近期推出的“7天無(wú)理由還款”新規(guī)則，即用戶在首次借款后7天內(nèi)，可免費(fèi)申請(qǐng)一次提前還款，中間用戶不產(chǎn)生利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用支出。

　　推出之時(shí)，中原消費(fèi)金融方面曾介紹，設(shè)定“冷靜期”主要是為沖動(dòng)借貸的用戶提供一次“反悔”的機(jī)會(huì)。截至3月11日，就該服務(wù)最新進(jìn)展，中原消費(fèi)金融方面告訴北京商報(bào)記者，上線之后很平穩(wěn)，已經(jīng)有部分用戶使用了“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，當(dāng)前未出現(xiàn)大規(guī)模提前還款“薅羊毛”的現(xiàn)象。

　　“7天無(wú)理由退貸”香不香

　　在分析人士看來(lái)，金融產(chǎn)品的“冷靜期”制度，一般在一些風(fēng)險(xiǎn)較高、期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品上被采用，以保護(hù)消費(fèi)者在沖動(dòng)或不太了解的情況下匆忙決策而造成的損失，例如在長(zhǎng)期保險(xiǎn)、私募基金等領(lǐng)域，設(shè)置猶豫期或冷靜期已成為監(jiān)管的硬性要求。

　　不過(guò)，針對(duì)隨借隨還、提前還款無(wú)手續(xù)費(fèi)的這類(lèi)個(gè)人信貸產(chǎn)品，推出這一功能是否有必要？對(duì)用戶和平臺(tái)各有何影響？

　　“7天內(nèi)免息貸款，會(huì)不會(huì)促使那些本不需要借錢(qián)的，為了‘薅羊毛’過(guò)來(lái)借錢(qián)？”一業(yè)內(nèi)人士向北京商報(bào)記者道出了他的擔(dān)憂。

　　與此同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，在支持借唄設(shè)置貸款冷靜期的89%新用戶中，就有不少人評(píng)價(jià)道，若設(shè)置該功能，借唄將可以成為應(yīng)急產(chǎn)品，對(duì)于短期周轉(zhuǎn)將很有幫助；也有人稱(chēng)平臺(tái)更人性化，給了借款用戶一個(gè)適應(yīng)期，將拉動(dòng)更多的用戶使用借唄。不過(guò)，也有少數(shù)反對(duì)用戶認(rèn)為該功能“沒(méi)多大用處”。

　　根據(jù)借唄平臺(tái)投票頁(yè)面介紹，“7天貸款冷靜期”主要是為新用戶設(shè)定。消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮分析稱(chēng)，以此來(lái)看，平臺(tái)推出“貸款冷靜期”的主要目的是拉新，次要目的是迎合監(jiān)管。目前行業(yè)面臨流量紅利逐步見(jiàn)頂、優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪日益激烈等現(xiàn)實(shí)環(huán)境，各家平臺(tái)需要在獲客手段上實(shí)施創(chuàng)新。

　　不過(guò)，零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，螞蟻借唄推出的關(guān)于“貸款冷靜期”的熱門(mén)投票，或更多的是作為討論話題，提升用戶參與度和活躍度。借唄本身就是隨借隨還、提前還款無(wú)手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品，以借1萬(wàn)元，日利率萬(wàn)分之二到萬(wàn)分之四為例，7天后反悔了還款，也就付14-28元利息，所以設(shè)置冷靜期的作用不那么大。當(dāng)然，也不排除借唄會(huì)設(shè)置貸款7天冷靜期，以吸引新用戶。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智進(jìn)一步指出，推出“貸款冷靜期”這類(lèi)功能的目的，除了獲客拉新、迎合監(jiān)管政策外，平臺(tái)同時(shí)也維護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益，給了金融消費(fèi)者用戶一個(gè)更理性的選擇，這也是平臺(tái)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的一種手段。

　　不過(guò)，黃大智指出，盡管可起到營(yíng)銷(xiāo)、拉新的作用，但該功能也不可避免會(huì)被“擼貸”大軍盯上，將對(duì)平臺(tái)風(fēng)控產(chǎn)生一定壓力。此外，若用戶申請(qǐng)貸款后在七天內(nèi)使用此權(quán)益，還款后不產(chǎn)生利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，那么平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本也將無(wú)法收回，由此也會(huì)一定程度增加平臺(tái)的成本壓力。

　　更多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)仍在觀望

　　在業(yè)內(nèi)看來(lái)，如果貸款冷靜期的“先行者”們能夠通過(guò)實(shí)踐取得理想獲客效果，后續(xù)，不排除將有更多平臺(tái)跟進(jìn)效仿。

　　對(duì)此，北京商報(bào)記者對(duì)騰訊、京東、度小滿、滴滴等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭貸款平臺(tái)進(jìn)行詢問(wèn)后續(xù)是否有跟進(jìn)意向，其中，有機(jī)構(gòu)對(duì)此仍處于觀望狀態(tài)，有機(jī)構(gòu)認(rèn)為該服務(wù)創(chuàng)新性較強(qiáng)，但目前暫無(wú)意向跟進(jìn)；也有機(jī)構(gòu)對(duì)此暫無(wú)具體回應(yīng)。

　　“消費(fèi)貸款行業(yè)快速發(fā)展過(guò)程中，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)的行為時(shí)有發(fā)生，借款人發(fā)現(xiàn)了貸款問(wèn)題卻無(wú)法撤銷(xiāo)和提前還款，或者說(shuō)提前還款要收取高額手續(xù)費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)方式實(shí)際上對(duì)用戶是一種傷害，長(zhǎng)期也不利于貸款機(jī)構(gòu)建立用戶信任感?！痹谟诎俪炭磥?lái)，7天冷靜期、每日計(jì)息隨時(shí)還款、提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)等，這些產(chǎn)品設(shè)置都是在方便和保護(hù)消費(fèi)者，不過(guò)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和成本控制也有更高的要求。

　　于百程進(jìn)一步指出，“7天貸款冷靜期”受益的是新用戶，而隨借隨還、提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)等受益的則是全部用戶。在今年的政府工作報(bào)告中，也提出推廣隨借隨還貸款，這也將是消費(fèi)金融領(lǐng)域貸款產(chǎn)品的方向。在他看來(lái)，用戶的信任是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的基石。后續(xù)，倡導(dǎo)用戶理性消費(fèi)，加強(qiáng)消費(fèi)金融知識(shí)普及，站在用戶的角度去優(yōu)化產(chǎn)品，利用技術(shù)等手段降本增效、讓利用戶，將會(huì)讓消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)走得更遠(yuǎn)、更扎實(shí)。

　　從行業(yè)角度來(lái)看，蘇筱芮則認(rèn)為，平臺(tái)推出“貸款冷靜期”，也反映出行業(yè)在獲客、流量方面的爭(zhēng)奪，可一定程度上體現(xiàn)消金行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，在行業(yè)新形勢(shì)下，平臺(tái)或可在線下大額場(chǎng)景設(shè)立“消費(fèi)冷靜期”，尤其是培訓(xùn)貸、醫(yī)美貸、租金貸等糾紛高發(fā)領(lǐng)域，減少消費(fèi)者的大額消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“在這個(gè)存量的時(shí)代，如果不做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，就沒(méi)有辦法吸引到新客戶?！秉S大智進(jìn)一步建議道，后續(xù)，從業(yè)機(jī)構(gòu)可從資金、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)四方面去構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)權(quán)益等方式增強(qiáng)用戶黏性、實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、構(gòu)建核心風(fēng)控能力、增強(qiáng)貸后管理。

　?。ㄎ恼聛?lái)源：北京商報(bào)）