“做好支持小微、推進(jìn)普惠金融工作，關(guān)鍵是結(jié)合自身實際，形成切實可行的模式，在提升專業(yè)能力中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！睋?jù)【上海銀行(601229)、股吧】（601229）行長胡友聯(lián)介紹，該行聚焦“兩個轉(zhuǎn)型”，即專業(yè)化、特色化轉(zhuǎn)型，線下與線上并重、依靠場景構(gòu)建和科技賦能轉(zhuǎn)型，致力于解決好內(nèi)部“不想做、不愿做、不能做”的問題。

　　截至今年5月末，該行普惠金融貸款余額182.8億元，較年初增長7.5%；普惠金融貸款13857戶，較上年末增長23.4%；在去年四季度普惠金融貸款平均利率較一季度下降0.41個百分點的基礎(chǔ)上，今年持續(xù)保持較低水平。

　　強化戰(zhàn)略引領(lǐng)加強體系化安排

　　服務(wù)小微企業(yè)，做好頂層設(shè)計至關(guān)重要。在新一輪3年規(guī)劃中，上海銀行明確將普惠金融作為戰(zhàn)略重點之一。通過制定總戰(zhàn)略、條線分戰(zhàn)略和機構(gòu)子戰(zhàn)略，層層傳導(dǎo)服務(wù)小微和發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略目標(biāo)。同時，該行積極完善普惠金融推進(jìn)體系，制定了《上海銀行普惠金融指導(dǎo)意見》，并將普惠金融作為年度管理層四項重點工作之一。

　　在體制建設(shè)上，該行以專營體系建設(shè)為抓手，較早成立了總行普惠金融領(lǐng)導(dǎo)小組，組建了普惠金融事業(yè)部，統(tǒng)籌推動全行小微與普惠金融發(fā)展。同時，在分行層面設(shè)立了普惠金融部；在支行層面設(shè)立專營團隊，形成比較專業(yè)的普惠金融組織體系。

　　為推動“敢貸”“愿貸”，上海銀行在資源配置方面向普惠金融貸款傾斜。具體來看，該行進(jìn)一步優(yōu)化并下調(diào)了普惠金融貸款的經(jīng)濟資本占用系數(shù)；放寬相關(guān)貸款的差異化風(fēng)險容忍，對于符合條件的普惠金融貸款，打五折計入分行不良；完善盡職免責(zé)機制，細(xì)化差異化問責(zé)處理。同時，在經(jīng)營單位考核體系中，提高普惠和民營貸款的權(quán)重；設(shè)立專項激勵計劃；實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格。

　　聚焦多種渠道加強線下立體化推進(jìn)

　　作為一家城商行，上海銀行立足服務(wù)地方的定位和優(yōu)勢，堅持扎根當(dāng)?shù)?，暢通銀政、銀園、銀擔(dān)合作渠道，構(gòu)建服務(wù)小微和普惠金融的生態(tài)環(huán)境。

　　首先，上海銀行主動與各地科委、經(jīng)信委及各區(qū)政府對接，共同搭建銀企服務(wù)平臺。比如，與浦東新區(qū)政府加強合作，為注冊地在浦東的230余戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。截至2018年末，該項貸款余額6.7億元，戶均貸款290萬元。

　　其次，與產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作搭建公共金融服務(wù)平臺，聯(lián)合各類外部機構(gòu)向科創(chuàng)企業(yè)提供“一站式”系統(tǒng)化的金融服務(wù)。比如，與【上海臨港(600848)、股吧】（600848）集團合作，共同打造“科創(chuàng)金融示范區(qū)”，并為園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供專業(yè)金融服務(wù)。目前，該行對上海產(chǎn)業(yè)園區(qū)的對口服務(wù)已實現(xiàn)全覆蓋。

　　再次，針對上?！皩＞匦隆逼髽I(yè)、集成電路行業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域企業(yè)提供服務(wù)，并與擔(dān)?；皙毤以圏c開展“見貸即保”業(yè)務(wù)。截至5月末，該行在上海市擔(dān)?；饟?dān)保項下貸款規(guī)模達(dá)26.68億元。

　　值得注意的是，在構(gòu)建各類渠道的過程中，上海銀行遵循客戶—渠道—產(chǎn)品的經(jīng)營邏輯，將產(chǎn)品與服務(wù)嵌入客戶所在行業(yè)和經(jīng)營場景中。比如，針對科創(chuàng)小微企業(yè)，推出了包括資金支持、政策咨詢、財務(wù)管理等的全流程服務(wù)方案。

　　探索科技賦能提速線上化發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展和國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈日益成熟，為發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融提供了現(xiàn)實條件，也為銀行從小微企業(yè)“釣魚”式的單個服務(wù)轉(zhuǎn)為“網(wǎng)魚”式的批量服務(wù)提供了基礎(chǔ)。

　　通過推行線上供應(yīng)鏈金融，上海銀行與核心企業(yè)攻堅個性化的“生態(tài)圈”，提高了金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和效率。具體來看，通過整合核心企業(yè)與上下游企業(yè)交易、物流、資金收付信息，將核心企業(yè)信用傳導(dǎo)到產(chǎn)業(yè)鏈二級甚至三、四級供應(yīng)商和批發(fā)商，實現(xiàn)批量為小微企業(yè)增信。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，該行實現(xiàn)了全流程線上化，效率由線下1至2周提升至線上1至2天。

　　該行還利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，減少人工干預(yù)，實現(xiàn)批量獲客、審批和動態(tài)貸后管理。與此同時，上海銀行借助金融科技，加快流程優(yōu)化，提高客戶體驗。流程再造后，客戶臨柜最快只需15分鐘即可完成開戶。

　　結(jié)合上海銀行的實踐經(jīng)驗，胡友聯(lián)建議，統(tǒng)一搭建信用信息平臺，便于銀行完善客戶風(fēng)險畫像；推動完善無形資產(chǎn)登記和評估體系，健全無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和處置市場；對線上供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新在監(jiān)管上給予更大支持。