浙江松陽茶商老潘坐在家里，手機(jī)輕點(diǎn)，不到一小時(shí)就可以獲得30萬的貸款額度；嘉興南湖的張女士在認(rèn)真完成了每一天的垃圾分類以后，開心地收到中行贈(zèng)送的微信立減金;杭州的王先生已習(xí)慣每天早晨在客戶經(jīng)理小李的微信云工作室逛一逛，看看中行精心篩選的早報(bào)，瀏覽每日的理財(cái)產(chǎn)品、黃金價(jià)格……

　　為了更好服務(wù)客戶，中國銀行（601988）浙江省分行緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，積極探索數(shù)字化經(jīng)營模式，經(jīng)受住了營商環(huán)境變化、新冠肺炎疫情、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等問題的考驗(yàn)，持續(xù)深耕場(chǎng)景建設(shè)，不斷提升科技創(chuàng)新在線上營銷、普惠金融、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的應(yīng)用，取得了數(shù)字化建設(shè)的初步成果。

　　提速線上化進(jìn)程 以數(shù)字化迎接發(fā)展新趨勢(shì)

　　線上化是銀行服務(wù)的趨勢(shì)，2020年爆發(fā)的疫情成為了強(qiáng)有力的“催化劑”，提前被推到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型“全面實(shí)戰(zhàn)”的狀態(tài)。今年疫情伊始，面對(duì)員工居家辦公帶來的一系列移動(dòng)營銷、移動(dòng)辦公的難題，分行推出了戰(zhàn)役貸、個(gè)人理財(cái)經(jīng)理云工作室等線上服務(wù)，研發(fā)了客戶營銷助手功能等營銷工具，還投產(chǎn)了健康打卡功能、中銀掌上通等內(nèi)部管理工具。2020年，分行把支持線上化作為工作重點(diǎn)，個(gè)金業(yè)務(wù)方面推出了稅易貸、經(jīng)營貸、好客貸等線上產(chǎn)品；對(duì)公方面推出了公司上門服務(wù)系統(tǒng)、線上招標(biāo)電子保函，極大提升了對(duì)公客戶的線上服務(wù)能力；同時(shí)公司客戶經(jīng)理云工作室、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷獲客平臺(tái)、客戶外部信息一鍵查詢，也成了客戶經(jīng)理的得力助手。在內(nèi)部管理方面，分行積極推進(jìn)移動(dòng)辦公功能的研發(fā)，投產(chǎn)設(shè)備報(bào)修、設(shè)備盤點(diǎn)、經(jīng)營管家、信息交流等功能，保障服務(wù)得到持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)，全面提升內(nèi)部管理的線上化水平。

　　賦能普惠業(yè)務(wù) 以數(shù)字化助推企業(yè)新發(fā)展

　　民營企業(yè)是浙江的金名片，浙江是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的搖籃。分行牢牢把握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本宗旨，通過技術(shù)和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，拓寬普惠服務(wù)的廣度和深度,努力提升對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。

　　浙江麗水松陽茶商潘老板深有感觸，有資金需求時(shí)就拿起手機(jī)，簡(jiǎn)單的幾步操作，不到一小時(shí)，他就取得了30萬貸款的授信額度。潘老板使用的貸款產(chǎn)品，是分行全線上特色個(gè)人經(jīng)營貸款產(chǎn)品――“茶商E貸”。該產(chǎn)品基于茶葉市場(chǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，將傳統(tǒng)的“個(gè)人經(jīng)營授信模式”和“大數(shù)據(jù)模型授信+區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)校驗(yàn)”的方式相結(jié)合，在茶葉質(zhì)量溯源平臺(tái)內(nèi)嵌入貸款功能，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)起、審批、發(fā)放全流程在線操作，便捷、高效滿足當(dāng)?shù)夭枞~經(jīng)營戶對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。截至目前“茶商E貸”審批通過金額6337.8萬元。

　　浙江是外貿(mào)大省，為了更好地服務(wù)眾多的出口型中小企業(yè)，分行借助科技力量研發(fā)了另一款重要的線上產(chǎn)品“中銀報(bào)關(guān)通寶”，該產(chǎn)品通過對(duì)接電子口岸，融合稅務(wù)、海關(guān)多維度信息，以退稅款為主要還款來源，向優(yōu)質(zhì)中小外貿(mào)企業(yè)核定一定比例的信用授信，得到了市場(chǎng)的高度認(rèn)可，榮獲杭州市E攬全球跨境電商優(yōu)秀創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目“優(yōu)選服務(wù)”獎(jiǎng)。

　　為全面提升普惠服務(wù)質(zhì)效，分行又重點(diǎn)打造了“中銀i普惠”平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、RPA、圖像識(shí)別等技術(shù)，應(yīng)用于獲客、篩洗、引流、審批、貸后、分析、管理等普惠金融業(yè)務(wù)的全生命周期，實(shí)現(xiàn)智能營銷、智能審批、智能風(fēng)控、品質(zhì)管理、線上產(chǎn)品、移動(dòng)助手六大業(yè)務(wù)模塊，“中銀i普惠”將成為普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，推動(dòng)該行普惠服務(wù)更上新臺(tái)階。

　　強(qiáng)化場(chǎng)景建設(shè)以數(shù)字化開拓生態(tài)新空間

　　為推進(jìn)金融與科技的深度融合,分行積極踐行總行場(chǎng)景建設(shè)策略，結(jié)合自身特色和實(shí)際情況，按照“分類施策、梯次推進(jìn)”原則，圍繞跨境、政務(wù)、養(yǎng)老、交通、教育、園區(qū)六大重點(diǎn)建設(shè)場(chǎng)景以及供應(yīng)鏈金融、惠農(nóng)、縣級(jí)行政事業(yè)中心三大特色建設(shè)場(chǎng)景，開展了40多項(xiàng)場(chǎng)景項(xiàng)目，逐漸形成了自身金融服務(wù)場(chǎng)景生態(tài)圈。

　　浙江每年約有1萬名學(xué)生出國留學(xué)，針對(duì)留學(xué)家庭所關(guān)注的留學(xué)各階段的資訊信息、合作機(jī)構(gòu)服務(wù)、海外院校比較、金融服務(wù)、境外服務(wù)、職業(yè)規(guī)劃、歸國就業(yè)指導(dǎo)和創(chuàng)業(yè)等實(shí)際需求，分行開發(fā)了“中銀留學(xué)+”項(xiàng)目，打造集資訊發(fā)布、客戶咨詢、信息共享、延伸服務(wù)等多種功能于一體的跨境服務(wù)平臺(tái)。從留學(xué)客群需求入手，利用跨境優(yōu)勢(shì)，通過非金融服務(wù)和金融服務(wù)，幫助廣大留學(xué)家庭解決出國留學(xué)金融的“痛點(diǎn)”。

　　在政務(wù)場(chǎng)景上，針對(duì)政府在垃圾分類管理上缺少強(qiáng)制手段和技術(shù)支持，商戶垃圾分類質(zhì)量始終不高等問題，分行積極響應(yīng)省政府號(hào)召，打造垃圾分類智慧管理平臺(tái)，該平臺(tái)集垃圾分類檢查、管理、獎(jiǎng)勵(lì)于一體，以“美好家園”金融借記IC卡作為積分載體，引入了積分模塊和榜單模塊，在引導(dǎo)居民和商戶養(yǎng)成垃圾分類習(xí)慣的同時(shí)，也提高了客戶粘性。該項(xiàng)目目前已在嘉興南湖區(qū)、嘉善姚莊橫港村與海寧西環(huán)村試點(diǎn)推廣。為配合省人社廳對(duì)建筑行業(yè)“無欠薪”管理，便利建筑行業(yè)工人工資代發(fā)，分行還推出了建設(shè)者代發(fā)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與省建工、省華為等多個(gè)建筑平臺(tái)的對(duì)接，按項(xiàng)目管理，根據(jù)實(shí)名制數(shù)據(jù)進(jìn)行代發(fā)，實(shí)時(shí)回傳工資支付信息，確保農(nóng)民工工資專用賬戶資金?？顚Ｓ?，代發(fā)工資記錄包含客戶所屬工程項(xiàng)目、工種、考勤等信息，并提供統(tǒng)計(jì)分析，滿足施工企業(yè)后續(xù)應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門檢查的要求，2020年實(shí)現(xiàn)月均代發(fā)1671萬元。

　　在運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景上，分行“浙里來運(yùn)動(dòng)”項(xiàng)目作為總行級(jí)運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景的子項(xiàng)目，聚焦各項(xiàng)賽事活動(dòng)報(bào)名，建立“運(yùn)動(dòng)資源數(shù)據(jù)庫”和“客戶統(tǒng)一運(yùn)動(dòng)賬戶”，將分散的運(yùn)動(dòng)資源進(jìn)行整合，形成運(yùn)動(dòng)客群與運(yùn)動(dòng)資源的“橋梁”，解決運(yùn)動(dòng)市場(chǎng)資源分散的痛點(diǎn)，引領(lǐng)運(yùn)動(dòng)客戶流量，同時(shí)無縫融入適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，在“幫助用戶找到運(yùn)動(dòng)資源”和“幫助運(yùn)動(dòng)服務(wù)商找到用戶需求”中實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景價(jià)值。該項(xiàng)目已助力中國銀行長(zhǎng)三角地區(qū)網(wǎng)球邀請(qǐng)賽順利進(jìn)行。

　　在交通出行場(chǎng)景上，分行“E分享”消費(fèi)金融預(yù)審批系統(tǒng)將征信大數(shù)據(jù)運(yùn)用到購車業(yè)務(wù)受理及客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，通過建立場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)預(yù)授信模型和快速預(yù)授信機(jī)制，將繁冗的后臺(tái)人工審批轉(zhuǎn)化為經(jīng)銷商門店的“秒批”，有效提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。截至目前累計(jì)完成分期交易13.7萬筆，分期金額237億元，系統(tǒng)已支持全國13家分行共享。

　　深挖數(shù)據(jù)價(jià)值 以數(shù)字化探索風(fēng)控新模式

　　為推進(jìn)數(shù)字化銀行建設(shè)，分行不斷探索創(chuàng)新，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，以信息整合為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)建模為核心，以協(xié)同共享為途徑，搭建“客戶風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，推動(dòng)業(yè)務(wù)與科技深度融合，實(shí)現(xiàn)科技賦能，打造大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的全面、及時(shí)、整體、動(dòng)態(tài)的全行一體化的智能風(fēng)險(xiǎn)體系?！翱蛻麸L(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”在充分整合和挖掘行內(nèi)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，引入工商、司法、輿情、發(fā)債企業(yè)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)的融會(huì)貫通，客戶風(fēng)險(xiǎn)排查的結(jié)果同時(shí)又可輸出至公司金融平臺(tái)、i普惠平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)信息的全面共享，協(xié)助基層行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)而參與到授信決策及授信管理工作中，對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，將風(fēng)險(xiǎn)管控逐步從“事后分析”向“事前甄別、事中干預(yù)”全面轉(zhuǎn)變。“客戶風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)查詢精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)分析智能化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警前瞻化，使得風(fēng)險(xiǎn)防控從被動(dòng)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)出擊，從而使資產(chǎn)質(zhì)量得到整體提升。

　　該平臺(tái)月均點(diǎn)擊量約3萬人次。2020年以來，所有發(fā)生授信重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)客戶，系統(tǒng)均100%提前命中，各分支行上報(bào)余額3000萬元及以上的客戶預(yù)警，系統(tǒng)命中率約80%，且命中率呈逐步上升趨勢(shì)，更有效的主動(dòng)識(shí)別、分析、防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　分行的“個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)”已完成投產(chǎn)64個(gè)預(yù)警模型，支持識(shí)別監(jiān)管類風(fēng)險(xiǎn)、真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、道德性風(fēng)險(xiǎn)和操作類風(fēng)險(xiǎn)4大類風(fēng)險(xiǎn)，截止2020年9月末，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)模型累計(jì)監(jiān)測(cè)疑似風(fēng)險(xiǎn)貸款4717筆，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率達(dá)到48%。