小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“蓄水池”和“穩(wěn)定器”，在吸納就業(yè)、穩(wěn)定民生方面發(fā)揮了重要作用。小微企業(yè)融資問題也一直是近年“兩會(huì)”的重點(diǎn)、熱點(diǎn)議題。有統(tǒng)計(jì)顯示，2021年政府工作報(bào)告中，“小微企業(yè)”被提及16次，2019年和2020年均被提及12次。

　　自2019年以來，政府工作報(bào)告首次提出大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增速在30%以上，2020年“加碼”：要求大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。2021年繼續(xù)貫徹30%以上的總體增速目標(biāo)，要求“務(wù)必做到小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降”。

　　小微企業(yè)融資問題盡管受多方關(guān)注，但由于信息不對(duì)稱、小微企業(yè)的特殊性及“小額、高頻”的融資需求特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然難以觸達(dá)到更廣泛的小微企業(yè)，小微企業(yè)融資始終是世界級(jí)的“老大難”問題。

　　小微企業(yè)融資之難，難在風(fēng)控

　　據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2020年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額172.75萬億元，而人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，普惠小微貸款余額僅為15.1萬億元。

　　在2019年央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)舉行的“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會(huì)上，央行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾指出，截至2019年5月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9％，比大型企業(yè)高4.5個(gè)百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高3.3個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，以中小企業(yè)為主要信貸服務(wù)客戶群的銀行機(jī)構(gòu)，承受著較大的業(yè)務(wù)發(fā)展壓力和風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。

　　站在金融機(jī)構(gòu)的角度，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控。一方面銀行需要完成國(guó)家政策層面下達(dá)的放款任務(wù)，一方面又要面臨壞賬平衡的問題，較之于小微企業(yè)，大中型企業(yè)的資產(chǎn)“看得見”，即使發(fā)生逾期也仍有償還的可能，而小微企業(yè)貸款一旦發(fā)生壞賬則可能是無解。

　　風(fēng)險(xiǎn)防控難始終是懸在銀行頭頂上的一把達(dá)摩克利斯之劍，也時(shí)刻把控著銀行的小微金融發(fā)展。據(jù)微眾信科CRO許衛(wèi)介紹，在小微企業(yè)融資問題上，風(fēng)控難主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是有效信息獲取難，小微企業(yè)因管理不完善、報(bào)表不規(guī)范，信用水平難以僅僅依靠其提供的信息進(jìn)行全面評(píng)估；二是風(fēng)控成本高，即如果按照傳統(tǒng)評(píng)估方式通過人工的方式進(jìn)行信息搜集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投入和評(píng)估大中企業(yè)類似，成本高企；三是風(fēng)控效果提升難，小微企業(yè)在不同行業(yè)地域呈現(xiàn)不同特點(diǎn)和周期，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的樣本量和數(shù)據(jù)更新頻率遠(yuǎn)低于C端，企業(yè)經(jīng)營(yíng)還受到關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)影響等因素對(duì)風(fēng)控提出了諸多挑戰(zhàn)。

　　如何借助有效的風(fēng)控，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲客、評(píng)估企業(yè)授信額度、降低逾期率，成為銀行業(yè)扶持小微企業(yè)的關(guān)鍵。

　　智能風(fēng)控創(chuàng)新賦能，助推普惠金融

　　從2014年到2021年，政府工作報(bào)告連續(xù)8年重點(diǎn)關(guān)注普惠金融對(duì)小微企業(yè)的助力和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)。由于風(fēng)險(xiǎn)、成本、效率等因素限制，在傳統(tǒng)金融行業(yè)體系下，小微企業(yè)普遍長(zhǎng)期遭遇融資貴、融資難的問題，這也一直是金融改革中的難題。但隨著金融科技的發(fā)展，這一難題正在得到有效緩解。

　　以信用科技企業(yè)微眾信科為例，借助A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云技術(shù)）、D（大數(shù)據(jù)）等創(chuàng)新技術(shù)，微眾信科已構(gòu)建成熟的智能風(fēng)控體系，并在客戶服務(wù)過程中，不斷賦能銀行迭代優(yōu)化，提升風(fēng)控能力，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，該體系已成功應(yīng)用于數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)。

　　微眾信科CRO許衛(wèi)介紹，微眾信科智能風(fēng)控體系貫穿小微信貸業(yè)務(wù)貸前獲客、貸中審批決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全生命周期，滿足銀行及非銀機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)決策與管理中對(duì)海量申貸客戶篩選、欺詐客戶攔截、信貸決策審批、信用額度決策、貸款利率決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)跟蹤、企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)備融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和企業(yè)信用評(píng)級(jí)等方面的需求。微眾信科同時(shí)推出關(guān)聯(lián)行為識(shí)別、安全加密計(jì)算等產(chǎn)品和服務(wù)解決特定問題。借助微眾信科線上化數(shù)據(jù)監(jiān)控、批量化貸后客戶管理及智能化預(yù)警機(jī)制，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)之間的關(guān)系，變被動(dòng)風(fēng)控為主動(dòng)防御，除了在客戶審批和貸后階段閉環(huán)提升風(fēng)控，還在設(shè)計(jì)階段沙盤推演風(fēng)控效果，尋找最佳平衡點(diǎn)。

　　截至2020年年末，微眾信科合作金融機(jī)構(gòu)超過220家，服務(wù)中小微企業(yè)超過700萬家，合作銀行授信金額超過3700億元。借助微眾信科全流程智能風(fēng)控，合作銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力得到有效提升，風(fēng)控成本大大降低，平均不良貸款率小于1%，低于行業(yè)平均水平。

　　站在人工智能、大數(shù)據(jù)等科技風(fēng)口下，智能風(fēng)控作為金融科技對(duì)金融行業(yè)的賦能成果，借由人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段成功實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)融資難題的降維打擊，解決了金融機(jī)構(gòu)“不敢貸、不愿貸”的顧慮，進(jìn)而提高中小微企業(yè)融資成功的可能性，有力推動(dòng)普惠金融發(fā)展。