持牌消費(fèi)金融公司再擴(kuò)容。

　　4月9日，由江蘇銀行（600919）發(fā)起設(shè)立的蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（下稱“蘇銀凱基消金”）正式在江蘇昆山開業(yè)，成為行業(yè)內(nèi)第28家、2021年首家獲批開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司。

　　繼蘇寧消費(fèi)金融后，蘇銀凱基消金成為江蘇省內(nèi)第二家擁有消費(fèi)金融牌照的公司。

　　同時(shí)，蘇銀凱基消金在華僑國際博覽中心舉行掛牌儀式上，宣布聯(lián)合騰訊云、云鈔金融服務(wù)（北京）有限公司共建消費(fèi)金融聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，三方將基于隱私計(jì)算前沿成果打造面向消費(fèi)金融核心應(yīng)用場(chǎng)景的解決方案。

　　蘇銀凱基消金將在其中發(fā)揮業(yè)務(wù)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，對(duì)實(shí)驗(yàn)室提供數(shù)據(jù)支撐，并對(duì)實(shí)驗(yàn)室研究成果進(jìn)行可行性驗(yàn)證。

　　除江蘇銀行外，蘇銀凱基消金的股東還包括凱基銀行、海瀾之家（600398）以及五星控股。在未開業(yè)之前，蘇銀凱基消金原定的股東之一為二三四五（002195），后來才變更為五星控股。

　　一位分析師對(duì)本報(bào)記者表示，蘇銀凱基消金一開業(yè)就有兩岸銀行以及零售基因，還與頭部騰訊云達(dá)成合作，可以看出該消金公司是有備而來的，不僅有資金、技術(shù)還有場(chǎng)景支撐。

　　已內(nèi)測(cè)信用貸產(chǎn)品Su貸

　　自2021年3月2日銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局批準(zhǔn)開業(yè)后，蘇銀凱基消金僅用了一個(gè)多月的時(shí)間就正式開業(yè)，且進(jìn)一步確定了其定位、產(chǎn)品、模式等。

　　在定位方面，蘇銀凱基消金致力于提供智慧化、專業(yè)化、普惠化金融服務(wù)的一流消費(fèi)金融公司。其依托大數(shù)據(jù)、ai人工智能等技術(shù)，力求觸達(dá)更多金融客群，提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　在產(chǎn)品方面，蘇銀凱基消金表示將構(gòu)建“Su貸”“Su花”兩大產(chǎn)品體系。和眾多持牌消費(fèi)金融公司基本相同，聚焦的產(chǎn)品是現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期。

　　官網(wǎng)介紹，Su貸是蘇銀凱基消金旗下的信用貸款產(chǎn)品，用戶可在蘇銀消金APP、微信公眾號(hào)申請(qǐng)，最高額度20萬元。蘇銀凱基消金客服對(duì)本報(bào)記者稱，目前該產(chǎn)品還處于內(nèi)測(cè)階段，預(yù)計(jì)貸款年利率為9%-24%。

　　在模式方面，蘇銀凱基消金稱，堅(jiān)持“以客戶為中心、以科技為驅(qū)動(dòng)、以風(fēng)控為基石”的經(jīng)營思路，依托互聯(lián)網(wǎng)與垂直領(lǐng)域消費(fèi)場(chǎng)景提供商合作，探索有別于傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。

　　其通過搭建1個(gè)自營渠道，整合4個(gè)股東資源，聯(lián)通N個(gè)線上場(chǎng)景，形成“1+4+N”的經(jīng)營生態(tài)，建立以線上為主、線上線下（300959）相結(jié)合的渠道模式。

　　事實(shí)上，受新冠疫情的影響，有的消費(fèi)金融公司已經(jīng)斬?cái)嗖糠志€下業(yè)務(wù)，開始走輕資本路線，而后者對(duì)智能風(fēng)控、智能獲客等方面提出了很高的要求。

　　蘇銀凱基消金在官網(wǎng)上稱，會(huì)建設(shè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模型體系和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系，運(yùn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的理念構(gòu)建決策、運(yùn)營和管理體系；通過金融科技能力輸出實(shí)現(xiàn)外延式合作發(fā)展，差異化服務(wù)于消費(fèi)金融生態(tài)圈中的各類機(jī)構(gòu)等。

　　此次與騰訊云的合作也是蘇銀凱基消金在人工智能、大數(shù)據(jù)等方面的一個(gè)探索。

　　值得一提的是，隨著蘇銀凱基消金的入場(chǎng)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加劇，而且擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的螞蟻消金、唯品富邦消金等也在來的路上。

　　據(jù)透露，蘇銀凱基消金項(xiàng)目正常運(yùn)營后，預(yù)計(jì)年?duì)I收為15億元，年稅收為1.5億元，目標(biāo)是成為一家中上游的持牌消費(fèi)金融公司。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，2020年度，已公布業(yè)績(jī)的消金公司的營收在15億元以上的有招聯(lián)消金、馬上消費(fèi)、興業(yè)消金、中銀消金和中原消金。

　　開業(yè)前夕的變數(shù)

　　蘇銀凱基消金的萌芽要追溯要2016年，江蘇銀行和凱基銀行就合作設(shè)立消費(fèi)金融公司項(xiàng)目達(dá)成公示，雙方簽署合作框架協(xié)議，啟動(dòng)公司成立前期的方案設(shè)計(jì)工作。

　　2016年11月底，江蘇銀行發(fā)布公告稱，董事會(huì)已同意該行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，并授權(quán)高級(jí)管理層在方案總體框架內(nèi)，按照監(jiān)管要求，全權(quán)負(fù)責(zé)申請(qǐng)及籌建的具體工作，包括但不限于決定消費(fèi)金融公司的名稱、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織形式等全部事宜。

　　次年的4月12日，二三四五與江蘇銀行、凱基銀行及海瀾之家共同簽訂了《發(fā)起人協(xié)議書》，擬以自有資金出資人民幣5400萬元與上述公司共同發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。 江蘇銀行持股50.1%，凱基銀行、二三四五和海瀾之家分別持股33.4%、9%和7.5%，累計(jì)注冊(cè)資本6億元。

　　直至2020年10月，蘇銀凱基消金才獲批籌建。也是在2020年，消費(fèi)金融公司迎來了一波獲批籌建潮，除蘇銀凱基消金外，還有小米消金、北京陽光消金、螞蟻消金、唯品富邦消金。2017年、2018年和2019年分別只有1家、2家、1家消費(fèi)金融公司獲批籌建。

　　時(shí)隔多年獲批籌建后，蘇銀凱基消金的股東之一二三四五被爆出2020年業(yè)績(jī)下滑明顯。今年3月初，蘇銀凱基消金獲批開業(yè)的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)披露其原股東二三四五退出，五星控股成為第四個(gè)股東，持股比例仍為9%。

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會(huì)曾在一封批文中要求，江蘇銀行“應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求審核股東資格、辦理籌建事宜”。

　　目前，蘇銀凱基消金的注冊(cè)資本為6億元，四大股東分別為江蘇銀行，出資比例50.1%；凱基銀行，出資比例33.4%；五星控股，出資比例9%；海瀾之家，出資比例7.5%，注冊(cè)地位于江蘇省昆山市花橋經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。

　　和剛獲批籌建的幾家持牌消費(fèi)金融公司相比，蘇銀凱基消金的注冊(cè)資本并不高。

　　蘇銀凱基消金的股東有兩家是銀行，且凱基銀行是位于臺(tái)灣的公共銀行；五星控股和海瀾之家都是零售公司，可以為其提供消費(fèi)場(chǎng)景支持。

　　江蘇銀行作為蘇銀凱基消金的股東，其整體業(yè)績(jī)和零售業(yè)務(wù)發(fā)展較快。數(shù)據(jù)顯示，2020年，該行實(shí)現(xiàn)營收520.26億元，同比增長15.68%；凈利潤150.66億元，同比增長3.06%。2020年12月31日末，該行的不良率為1.32%，較期初下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為255.74%，較期初提升了22.95個(gè)百分點(diǎn)。

　　另外，江蘇銀行在2019年的零售貸款余額為3759億元，同比增長38.96%，零售貸款余額占信貸資產(chǎn)的比重超過1/3。

　　隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)擁有銀行系和零售系股東的蘇銀凱基消金到底能走多遠(yuǎn)還是一個(gè)未知數(shù)?！暗诟鞔笙鸸驹鲩L放緩且轉(zhuǎn)型輕資本模式的情況下，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等打造智能獲客、智能風(fēng)控等核心競(jìng)爭(zhēng)力非常重要。”上述分析師對(duì)本報(bào)記者表示。

　　：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東