嚴(yán)管“開門紅”！銀保監(jiān)會要求人身險公司合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)、公平合理設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品、嚴(yán)格規(guī)范銷售行為。并表示，將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等六大違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

　　炒停售、夸大收益、返傭金、詆毀同業(yè)……

　　正值頭部險企打響“開門紅”戰(zhàn)役之際，部分違法違規(guī)行為又有“抬頭”趨勢。

　　針對亂象，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求人身險公司合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)、公平合理設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品、嚴(yán)格規(guī)范銷售行為。并表示，將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等六大違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

　　多名受訪業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者指出，今年因受到外部疫情的沖擊以及各家公司不同的業(yè)務(wù)策略使得各公司保費(fèi)端表現(xiàn)分化，頭部險企均已提前布局2021年“開門紅”工作，重視程度明顯提高。“此時下發(fā)相關(guān)文件是恰逢其時，將對規(guī)范人身保險市場秩序帶來正向指導(dǎo)，以防范未然”。

　　合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，各人身險公司應(yīng)加強(qiáng)人身險業(yè)務(wù)規(guī)范管理。具體來看，需要做到以下三個方面：

　　一是以高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。各人身保險公司應(yīng)堅(jiān)持“保險姓保”的發(fā)展理念，摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營思路，回歸風(fēng)險保障本源，科學(xué)制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)人身保險市場平穩(wěn)健康高質(zhì)量發(fā)展。

　　二是以保險消費(fèi)者需求為中心，公平合理設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品。各人身保險公司應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者的需求出發(fā)，以保險基本原理為根本，嚴(yán)格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開發(fā)設(shè)計(jì)人身保險產(chǎn)品，突出保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求，切實(shí)保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　三是以依法合規(guī)為紅線，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為。各人身保險公司要強(qiáng)化內(nèi)控制度有效性，嚴(yán)格規(guī)范銷售行為，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)依法合規(guī)，業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)完整。各人身保險公司應(yīng)當(dāng)遵循適當(dāng)性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?。對于保險產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售的，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求和經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費(fèi)者能夠單獨(dú)購買任一主險產(chǎn)品。

　　嚴(yán)懲“六大亂象”

　　《通知》指出，監(jiān)管部門將加大市場行為監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處以下六大違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。具體包括：

　　● 承保過程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷售；

　　●通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷；

　　●以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品；

　　●對保險產(chǎn)品或產(chǎn)品組合進(jìn)行不當(dāng)宣傳，夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，不如實(shí)告知保險產(chǎn)品收益的不確定性；

　　●給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益；

　　●以捏造、散布虛假事實(shí)等方式詆毀同業(yè)商譽(yù)，對同業(yè)人員進(jìn)行“惡意挖角”等。

　　以夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益為例，目前幾家頭部險企推出的“年金險+萬能”的開門紅組合產(chǎn)品中，高收益率均是其吸引客戶搶購的第一大“法寶”。

　　目前來看，萬能賬戶結(jié)算利率基本保持在5%左右的水平。比如，中國人壽“開門紅”新產(chǎn)品最高結(jié)算利率可達(dá)5.1%，平安人壽萬能賬戶結(jié)算利率也在5%以上，太保壽險的達(dá)4.9%。

　　清華五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生向《國際金融報(bào)》記者表示，萬能賬戶不能只看結(jié)算利率，要看寫進(jìn)合同的保底收益率，而業(yè)務(wù)員宣傳的“最高結(jié)算利率”并不是確定的。

　　中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠同樣向《國際金融報(bào)》記者表示，建議消費(fèi)者先看該產(chǎn)品的保底利率，然后了解該產(chǎn)品或公司過去的投資業(yè)績。對于較為復(fù)雜的產(chǎn)品可咨詢專業(yè)人士以避免盲點(diǎn)。

　　記者注意到，此次國壽和太保“開門紅”年金險保底利率均為2.5%，平安為1.75%。據(jù)記者了解，市面上最高保底利率為3%。

　　“實(shí)際上，在利率下行的大環(huán)境下，萬能賬戶終身保底利率能在2.5%，也已經(jīng)算可以了?！倍嗝Y深保險經(jīng)紀(jì)人直言，但部分業(yè)務(wù)員不能拿著虛高的演示利率來誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　自查+專項(xiàng)調(diào)查

　　對上述六大違法違規(guī)行為，《通知》稱，自10月29日起，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)對相關(guān)情況開展自查，主動發(fā)現(xiàn)問題并認(rèn)真進(jìn)行整改，各人身保險公司總公司、各省級分公司應(yīng)于2020年11月10日之前將下年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃分別向人身保險監(jiān)管部、屬地銀保監(jiān)局報(bào)告，并于2021年3月31日前報(bào)告自查整改情況。

　　同時，監(jiān)管部門將對不符合本通知有關(guān)要求的公司進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，提示風(fēng)險；對各公司的自查整改工作進(jìn)行全面審核，將自查不盡不實(shí)的公司列為年度重點(diǎn)監(jiān)管對象；對遲報(bào)、瞞報(bào)違法違規(guī)問題的公司依法從嚴(yán)從重進(jìn)行處罰。

　　此外，監(jiān)管部門高度重視舉報(bào)投訴問題的調(diào)查處理，對于侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)問題，將嚴(yán)肅查處。并將結(jié)合公司自查情況，對重點(diǎn)公司、渠道、地區(qū)視情開展專項(xiàng)調(diào)查，對保險公司及其從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

　　監(jiān)管部門還將及時總結(jié)公司自查、監(jiān)管督查和專項(xiàng)調(diào)查工作情況，對查實(shí)的典型案例進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，必要時對消費(fèi)者提示風(fēng)險。