渤海銀行日前發(fā)布公告稱，為了提供更好的移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)，該行已推出新版?zhèn)€人手機(jī)銀行，信用卡App功能也將整合到全新的手機(jī)銀行-信用卡板塊內(nèi)，整合后信用卡App將于12月31日正式下架，屆時(shí)該行將停止更新信用卡App。

　　一直以來，銀行App因其數(shù)量過多、功能冗雜、頻繁推送廣告等被用戶詬病，同質(zhì)化嚴(yán)重、運(yùn)營成本高、獲客效果不顯著也是銀行面臨的難題。

　　對此，多家銀行對旗下直銷銀行、生活支付、財(cái)富管理類手機(jī)App進(jìn)行關(guān)停、下架或整合處理。另外，銀行也在加大金融科技布局，持續(xù)迭代升級手機(jī)銀行App，將人工智能與數(shù)字人技術(shù)結(jié)合，以集中資源提高個(gè)性化、智能化服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性。

　　“瘦身管理”成主流

　　今年以來，銀行對旗下手機(jī)銀行App進(jìn)行“瘦身管理”成為主流，主要針對直銷銀行、生活支付、財(cái)富管理類App進(jìn)行關(guān)停、下架或整合處理。

　　據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告，甘肅銀行的“直銷銀行App”、煙臺銀行的“煙行直銷銀行App”、萊商銀行的“萊商直銷銀行App”、柳州銀行的“柳行收銀通App”、平安銀行的“平安交易通App”、德州銀行的“E德財(cái)富App”等均在2023年因停止服務(wù)主動(dòng)申請注銷備案。

　　對于直銷銀行App的問題，某銀行人士直言其特點(diǎn)不夠鮮明，產(chǎn)品、功能單一等問題正逐步顯現(xiàn)。此外，在手機(jī)銀行快速發(fā)展后，直銷銀行App往往與手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)有所交叉，部分功能多有重疊。而App的維護(hù)成本往往較高，但其獲客優(yōu)勢卻不明顯。

　　集中線上運(yùn)營資源

　　服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重是多數(shù)銀行App被市場詬病的重點(diǎn)。巨豐投顧高級投資顧問張麗潔告訴記者：“大多數(shù)銀行的手機(jī)App提供的服務(wù)和功能基本相同，缺乏差異化競爭優(yōu)勢。部分銀行的手機(jī)App還存在操作復(fù)雜、界面不友好、響應(yīng)速度慢等問題，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)不佳。銀行關(guān)停、下線或整合手機(jī)App，可以降低業(yè)務(wù)運(yùn)營成本，集中線上運(yùn)營資源?！?/p>

　　除了為手機(jī)App做“減法”，部分銀行也在持續(xù)升級手機(jī)銀行App，不斷提高用戶體驗(yàn)和智能化水平，意圖將其打造為超級App，大力擴(kuò)圍金融場景，意圖實(shí)現(xiàn)功能、流量與場景的集中。

　　例如，12月以來，廣發(fā)銀行正式發(fā)布手機(jī)銀行9.0版本，接入全國超2500家水、電、燃?xì)?、供暖、電視、物業(yè)等繳費(fèi)單位，打造“一鍵查繳”服務(wù)；針對信用卡還款場景打造“還款寶”產(chǎn)品，提供省心自動(dòng)還款服務(wù)更有立減優(yōu)惠。

　　郵儲銀行正式發(fā)布手機(jī)銀行9.0版本，打造“投資問診-產(chǎn)品貨架-財(cái)富規(guī)劃”全方位財(cái)富資產(chǎn)配置服務(wù)體系；招商銀行App12.0版本上線，實(shí)現(xiàn)交易、資產(chǎn)布局、資金周轉(zhuǎn)等六大方面的煥新升級。此外，恒豐銀行、民生銀行、淮安農(nóng)商銀行等多家銀行也對手機(jī)銀行版本進(jìn)行更新迭代。

　　加大金融科技布局

　　無論銀行是對手機(jī)App進(jìn)行“瘦身管理”，還是迭代升級手機(jī)銀行App，其背后都透露著銀行加大金融科技布局，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景。在易觀分析金融行業(yè)高級分析師王細(xì)梅看來，個(gè)性化、智能化是破解服務(wù)同質(zhì)化的重要抓手之一。王細(xì)梅建議，銀行可以基于客戶畫像及需求分析，提供適配的個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)推薦，提升銀行服務(wù)與用戶需求的匹配度。

　　波士頓咨詢公司全球資深合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇表示，財(cái)富管理與數(shù)字化聯(lián)系緊密，核心是來自銀行業(yè)順應(yīng)客戶需求的轉(zhuǎn)變，大力在手機(jī)銀行數(shù)字化上進(jìn)行投入。對于如何打造支撐客戶經(jīng)營的手機(jī)銀行平臺，何大勇認(rèn)為，針對傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營體系，還有很多工作要做，研發(fā)體系、平臺運(yùn)營體系、協(xié)作機(jī)制等轉(zhuǎn)型成為銀行打造好下一代手機(jī)銀行的關(guān)鍵。

　　記者注意到，部分銀行正將人工智能與數(shù)字人技術(shù)結(jié)合，迭代與客戶的交互方式，提升各類客群歸屬感，以增加客戶黏性。例如，民生銀行于日前推出手機(jī)銀行8.0版本，新版手機(jī)銀行將人工智能和數(shù)字人技術(shù)緊密結(jié)合，不斷迭代數(shù)字員工“小笙”，將傳統(tǒng)的文本問答升級為語音識別對話，并輸出情感和人設(shè)等個(gè)性化特征，實(shí)現(xiàn)與用戶的人“人”交互。

　　中銀協(xié)報(bào)告指出，AIGC大模型將賦能虛擬數(shù)字人智能進(jìn)化。在AIGC大模型的加持下，虛擬數(shù)字人將被廣泛應(yīng)用于前臺員工輔助、中臺運(yùn)營賦能、后臺管理支持等各環(huán)節(jié)，推動(dòng)金融場景內(nèi)容生產(chǎn)加速發(fā)展。虛擬數(shù)字人作為金融元宇宙入口，未來將在數(shù)字服務(wù)、人力資源以及運(yùn)營管理等方面為遠(yuǎn)程銀行帶來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新契機(jī)，進(jìn)而為客戶帶來更豐富的數(shù)字化體驗(yàn)。

　　來源：·中證網(wǎng) 作者：張佳琳