現(xiàn)在的委托貸款業(yè)務(wù)是經(jīng)常的見到，但是對于委托貸款上的許多問題沒有更好的處理，所以大家要看好委托貸款的業(yè)務(wù)上的規(guī)則，看清楚在進行操作。

　　委托的貸款業(yè)務(wù)流程:

　　委托人與借款人達成融資一定意向，并協(xié)商確定貸款利率、期限等因素來委托貸款過程。

　　客戶和借款人在銀行，業(yè)務(wù)開立結(jié)算賬戶，客戶向銀行，業(yè)務(wù)簽發(fā)《貸款委托書》，客戶和借款人共同向銀行申請。

　　受理銀行的客戶申請委托，經(jīng)審核同意后，接受符合條件的客戶的委托。

　　貸款現(xiàn)金池：就是利用委托貸款在集團內(nèi)部轉(zhuǎn)移資金。委托貸款只是一方對另一方的貸款，委托給第三方商業(yè)銀行管理。商業(yè)銀行不承擔(dān)貸款損失的風(fēng)險，只負責(zé)根據(jù)客戶指定的對象或方向、指定的目的和范圍、設(shè)定的條件(金額、期限、利率等)代表客戶發(fā)放、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款。委托貸款被用作規(guī)避公司間貸款禁令的一種方式。

　　現(xiàn)金池的基本操作是以公司總部的名義設(shè)立集團現(xiàn)金池賬戶，通過向總部委托貸款，每天定期將子公司的資金轉(zhuǎn)入現(xiàn)金池賬戶。在白天，如果子公司的賬戶余額在對外支付期間不足，銀行可以提供透支支付，透支支付的金額限于存放在其總部的資金頭寸的金額；在一天結(jié)束時，系統(tǒng)自動將現(xiàn)金池賬戶的資金轉(zhuǎn)移到成員企業(yè)賬戶，通過將總部的委托貸款返還給子公司來補足透支金額。根據(jù)事先約定，委托貸款利息應(yīng)在固定期限內(nèi)結(jié)清，利息應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)移。

　　委托貸款取消了企業(yè)間貸款的禁令，這使得企業(yè)能夠有效地管理集中的現(xiàn)金。

　　外部風(fēng)險基本概念：

　　委托貸款風(fēng)險主要體現(xiàn)在企業(yè)通過委托貸款獲得資金的活動中。由于受委托的金融機構(gòu)只負責(zé)在整個，發(fā)放、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款，并向它們收取一定的手續(xù)費，因此它們不對任何形式的貸款風(fēng)險負責(zé)。因此，在委托貸款中，借款人能否按時還款的風(fēng)險直接落在本金上，所以無形中增加了貸款委托的可能風(fēng)險。

　　其次，在委托貸款中，銀行根據(jù)委托人確定的委托對象、目的、金額期限和利率發(fā)放貸款。在整個的委托貸款過程中，銀行一直處于被動地位。此外，銀行收取的手續(xù)費只按貸款額的固定利率收取。與此同時，銀行不為這筆貸款承擔(dān)風(fēng)險。因此，在這項業(yè)務(wù)中，銀行缺乏一定的積極性，缺乏監(jiān)督貸款發(fā)放和回收的動力，導(dǎo)致委托貸款監(jiān)管存在漏洞。最終的風(fēng)險壓力都加在客戶的身上。

　　近年來，受自身利益的驅(qū)使，企業(yè)和銀行作為客戶與銀行合作，變相委托貸款的案件時有發(fā)生。一方面，銀行在發(fā)放貸款時可能會受到許多因素的限制，這限制了他們的貸款能力。在這種情況下，銀行可能會把一家公司的存款拉來，然后以委托貸款的名義貸出去，從中收取利息。銀行經(jīng)常同意這家公司給比存款更高的利息。存款作為委托貸款發(fā)放，委托貸款的風(fēng)險責(zé)任由銀行承擔(dān)，對于貸款企業(yè)來說，他們不必承擔(dān)風(fēng)險，可以從中收取額外的收入。為什么不可以？另一方面，在委托貸款中，委托人和借款人多為關(guān)聯(lián)企業(yè)，存在一定的內(nèi)部關(guān)系。為了避免銀行貸款的嚴(yán)格審查，借款人可以選擇委托貸款來實現(xiàn)融資，一般高于企業(yè)的信用額度。

　　從最近銀監(jiān)會提出銀行不要增加地方融資平臺的貸款規(guī)模，這又把地方融資平臺推到了風(fēng)口浪尖。面對銀行困局，資金不斷收緊的貸款，當(dāng)?shù)厝谫Y平臺不得不另辟蹊徑。上市公司委托貸款已成為資金，地方融資平臺的“暗道”，國有控股上市公司的表現(xiàn)尤為明顯。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，上市公司在向地方融資平臺提供貸款時，應(yīng)維護股東利益，注意風(fēng)險。特別是在地方債務(wù)不斷擴大的背景下，到期能否還本付息的風(fēng)險不容小覷，也不能因為地方政府和國有控股股東的壓力而忽視其他股東的利益。

　　除了資金在本地融資平臺的周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)和運營以及對移動資金的補充，資金對本地融資平臺的這些使用還包括本地安置房的建設(shè)、保障房，開發(fā)區(qū)、舊城改造和工程建設(shè)，甚至還有一些被用作征地資金。

　　絕大多數(shù)上市公司為當(dāng)?shù)氐胤饺谫Y平臺提供委托貸款。地方融資平臺由地方政府支持。上市公司有時不得不合作，尤其是國有控股上市公司，因此當(dāng)?shù)厝谫Y平臺給出的資金利率相對較低。從而促使貸款利率市場化更加利用于現(xiàn)實之中。

　　委托貸款的客戶范圍不斷擴大。以前大多是本地融資平臺，規(guī)模大，資質(zhì)好?，F(xiàn)在一些縣級和區(qū)級融資平臺也加入了貸款的行列?！?a href="http://m.xfjyyzc.com/gegu/600070/" target="_blank" title="浙江富潤(600070)股票分析,新聞,資金流向,財務(wù)數(shù)據(jù)" >浙江富潤(600070)、股吧】委托興業(yè)銀行向諸暨市投資建設(shè)發(fā)展有限公司發(fā)放貸款1.5億元，用于城市維護建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)；鹿港科技委托興業(yè)銀行張家港支行向張家港金茂投資發(fā)展有限公司發(fā)放委托貸款2億元，張家港金茂投資發(fā)展有限公司由國資委投資。

　　地方國有資產(chǎn)的強力滲透：

　　地方國有資產(chǎn)控股的上市公司向地方融資平臺提供委托貸款尤為活躍，金額較大，期限較長。4月2日，云南省國資委控股云內(nèi)動力宣布追加委托貸款額度，委托銀行向昆明市投融資公司提供5億元委托貸款，期限36個月，年利率10%-13%。此事將在5月16日的股東大會上審議。去年，云內(nèi)動力分別向昆明誠建設(shè)投資發(fā)展有限公司和昆明誠產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資有限公司提供了3億元和5億元委托貸款，貸款利率為12%。一旦5億元委托貸款獲得股東大會批準(zhǔn)，云內(nèi)動力向地方融資平臺提供的委托貸款總額將達到13億元。

　　地方國有資產(chǎn)控股的上市公司成為地方融資平臺提供委托貸款的主角。大股東國有背景的現(xiàn)代投資，向常德市城建投資集團有限公司提供委托貸款3000萬元，年利率7.68%；國有企業(yè)湖南發(fā)展，向湘潭市城建投資管理有限公司提供委托貸款1.5億元，年利率為10%。

　　不僅如此，a股市場部分地方國有股東大量減持上市公司股份，合肥鑫城國資管理有限公司減持7600萬股京東方，江西銅業(yè)也被大股東江銅集團減持，這不應(yīng)低估風(fēng)險。

　　2009年以來，地方政府通過直接或間接投資建立地方投融資平臺，從事項目開發(fā)建設(shè)任務(wù)。但地方城市投融資平臺公司大多仍隸屬于政府，自主自我補償能力較差。

　　最近，銀監(jiān)會特別強調(diào)了對地方融資平臺的貸款風(fēng)險監(jiān)管。2013年重點控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、隔離風(fēng)險、明確責(zé)任，繼續(xù)推進地方政府融資平臺貸款風(fēng)險管控。按照“保建設(shè)、促改造、控新”的基本取向，要求所有銀行法人不得增加平臺貸款規(guī)模；新貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格。發(fā)行平臺貸款必須滿足借款人現(xiàn)金流全覆蓋、符合現(xiàn)行規(guī)定的抵押擔(dān)保、資產(chǎn)負債率低于80%等約束條件。相信未來三年集中地方政府仍將處于債務(wù)償還期，集中地方政府和融資平臺將繼續(xù)面臨債務(wù)償還壓力。

　　地方融資平臺公司承擔(dān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)利潤能否支撐高息貸款一度受到市場質(zhì)疑，導(dǎo)致“城市投資債券”危機，銀行貸款和委托貸款的償還能力也受到質(zhì)疑。

　　雖然一些地方政府對委托貸款給予信貸，但直屬國有資產(chǎn)管理公司會毫不猶豫地為委托貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。如張家港金茂投資發(fā)展有限公司從鹿港科技獲得的委托貸款將由張家港直屬國有資產(chǎn)管理有限公司提供。

　　通過以上的介紹你可以了解到怎樣處理才能達到你所要的委托貸款，才能更好的去做貸款業(yè)務(wù)，從而讓你更加好地去貸款。