我們對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)上面的利率可能比較了解，但是對(duì)于一個(gè)有關(guān)利率市場(chǎng)上的建議可能是不太了解，那就該去多接觸一些有關(guān)利率市場(chǎng)化改革的消息，這樣就會(huì)更加清楚的明白有關(guān)改革上的意義。

　　如何形成存貸款利率由市場(chǎng)供求決定的市場(chǎng)利率體系，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，一直是國(guó)內(nèi)金融界關(guān)注的焦點(diǎn)。黨的十八大三中全會(huì)決定加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善反映市場(chǎng)供求關(guān)系的收益率、曲線國(guó)債，建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。這些說法明確界定了中國(guó)利率市場(chǎng)化的頂層設(shè)計(jì)框架和整體推進(jìn)日程。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心機(jī)制是價(jià)格機(jī)制，所有商品和要素的價(jià)格最終都會(huì)體現(xiàn)在貨幣的價(jià)格和利率上，因此推進(jìn)利率市場(chǎng)化不僅有利于完善金融市場(chǎng)的價(jià)格體系，使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且有利于提高所有要素市場(chǎng)和商品市場(chǎng)的資源配置效率。

　　所謂利率市場(chǎng)化，就是銀行中部只控制基準(zhǔn)利率，金融資產(chǎn)的交易利率由資金在金融市場(chǎng)上的供求關(guān)系決定，從而形成多元化的利率體系和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的利率機(jī)制，對(duì)于利率市場(chǎng)化改革是一項(xiàng)基礎(chǔ)性改革，其目標(biāo)是在市場(chǎng)資源配置中發(fā)揮決定性作用，還要在黨和國(guó)家高度重視我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。中國(guó)的利率市場(chǎng)化經(jīng)歷了改革開放這樣一個(gè)漸進(jìn)的發(fā)展過程，那早在1993年中國(guó)就提出了利率市場(chǎng)化改革的基本思路。2003年，進(jìn)一步明確改革目標(biāo)是穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，建立和完善由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)市場(chǎng)利率，到后期要經(jīng)過多年的存貸款利率同步調(diào)整，總的來說我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程基本遵循先本幣后外幣、先貸后存、先長(zhǎng)后短期、先大后小的漸進(jìn)式改革思路。在當(dāng)前金融改革背景下，除了采取漸進(jìn)方式外，還需要從以下幾個(gè)方面推進(jìn)利率市場(chǎng)化：

　　利率市場(chǎng)化需要在收益率建設(shè)一個(gè)完整的無風(fēng)險(xiǎn)曲線利率市場(chǎng)化需要一個(gè)市場(chǎng)化的無風(fēng)險(xiǎn)利率體系作為定價(jià)基準(zhǔn)，國(guó)債市場(chǎng)的收益率曲線體現(xiàn)了無風(fēng)險(xiǎn)收益率的期限結(jié)構(gòu)因此，有必要完善反映市場(chǎng)供求關(guān)系的國(guó)債收益率和曲線。一是提高國(guó)債發(fā)行周期，優(yōu)化收益率曲線；期限結(jié)構(gòu)二是增加和優(yōu)化投資主體，提高市場(chǎng)深度和廣度；三是發(fā)展期貨等與國(guó)債相關(guān)的衍生品市場(chǎng)，解決金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求；第四，可以考慮建立國(guó)債、收益率， 曲線與銀行銀行間同業(yè)拆借利率等其他基準(zhǔn)利率的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　利率市場(chǎng)化需要完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要原則是市場(chǎng)主體能夠承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)和盈虧，只有在此基礎(chǔ)上才能形成合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，后期市場(chǎng)主體的硬預(yù)算約束是完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的重要條件。這就要求保證金融市場(chǎng)重要參與者——政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的預(yù)算約束是硬約束；這就要求地方政府建立現(xiàn)代預(yù)算制度，發(fā)展地方政府債券市場(chǎng)；這就要求保證金融機(jī)構(gòu)之間的財(cái)政補(bǔ)貼、資本約束和金融約束的公平性和合理性；這就要求在金融市場(chǎng)上為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和地方政府建立金融約束機(jī)制和破產(chǎn)退出機(jī)制。

　　利率市場(chǎng)化需要建立存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制還要去其他國(guó)家利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)表明，在利率市場(chǎng)化尤其是存款利率市場(chǎng)化的過程中，銀行很容易引發(fā)贏的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行危機(jī)的爆發(fā)。銀行危機(jī)很容易導(dǎo)致信貸急劇下降，進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)投資和消費(fèi)因信貸支持不足而急劇下降，這可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)和社會(huì)動(dòng)蕩，特別在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的過程中，有必要建立存款保險(xiǎn)制度和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，確保整個(gè)金融體系穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　利率市場(chǎng)化需要加強(qiáng)監(jiān)管，防止過度競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化將縮小銀行利差，降低利潤(rùn)率，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行過度冒險(xiǎn)行為和銀行之間無序競(jìng)爭(zhēng)，為了抑制銀行過度競(jìng)爭(zhēng)，防止其過度冒險(xiǎn)行為，需要建立有效的微觀監(jiān)管體系，構(gòu)建審慎的宏觀調(diào)控框架。一個(gè)有效的微觀監(jiān)管體系包括為具有系統(tǒng)重要性的銀行，設(shè)定更安全的資本充足率和流動(dòng)性監(jiān)管要求，抑制區(qū)域性銀行的過度跨區(qū)域擴(kuò)張等，還要在穩(wěn)健的宏觀調(diào)控框架包括建立前瞻性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、創(chuàng)建金融穩(wěn)定的信息共享機(jī)制和資本約束與風(fēng)險(xiǎn)防范的反周期機(jī)制等。這到后期可以了解一下有關(guān)上海房貸利率的介紹。

　　在上面的介紹你可以清楚的了解到有關(guān)利率市場(chǎng)化改革的措施也在一步一步的不斷實(shí)施，到最后能實(shí)行成為什么樣還有待慢慢發(fā)現(xiàn)。