?。ㄔ瓨?biāo)題：消金公司利率高達(dá)85%還把借款人告了，法院判決超額利息不用還）

　　互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)不是什么新鮮事兒。在社交媒體上，“低息貸款”“無(wú)抵押、信用貸款”等等廣告鋪天蓋地。然而，這些所謂的“低息快貸”背后實(shí)則暗藏陷阱，讓人防不勝防。

　　近期，裁判文書網(wǎng)披露了一則關(guān)于消費(fèi)貸高息糾紛的判決文書，案件中借款人李某在居間人深圳天道計(jì)然金融服務(wù)有限公司（下稱“天道金融”）的介紹下，2019年7月18日在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與晉商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“晉商消金”）簽署了《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》。合同約定借款27512元，借款期限為12個(gè)月，月利率3%，還款方式為等額本息。正常還款情況下，連本帶息合計(jì)應(yīng)還33166.94元。如果逾期，則按照逾期本金每日0.1%計(jì)算罰息。

　　簽署合同當(dāng)日，晉商消金向李某的銀行賬戶打款27512元。然而，借款資金到賬后，天道金融隨即從該賬戶扣款5712元服務(wù)費(fèi)，相當(dāng)于借貸總額的20.76%，也就是說(shuō)李某實(shí)際到手借款為21800元，按照等額本息方式還款，12期后連本帶息需要還33166.94元，以此計(jì)算實(shí)際還款的年化利率超85%。

　　按照合同約定，李某自2019年8月18日開始還款，累計(jì)還了10期，其中包括7期正常還款以及3期逾期還款，共向晉商消金返還借款及支付利息、罰息合計(jì)28141.87元。

　　在2020年6月19日最后一次還款后，李某拒絕繼續(xù)還款。晉商消金于是向國(guó)家征信機(jī)構(gòu)報(bào)送了其逾期還款的信息，并向?qū)氹u市陳倉(cāng)區(qū)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令李巖向晉商消金償還剩余借款本金4979.64元，并判令以未還本金為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算利息（截至2023年4月23日為3401.98元)直至還完。

　　但晉商消金的主張并未獲得法院支持，法院明確表示，晉商消金提供的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》中約定借款月利率為3%，年利率為36%，已超過(guò)法律規(guī)定的金融借款合同年利率24%的上限。對(duì)超過(guò)部分，依法不予保護(hù)，未超過(guò)部分予以保護(hù)。

　　法院審理認(rèn)為，截止2020年6月19日，李某已向晉商消金還款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合計(jì)33853.87元，已超過(guò)合同約定的應(yīng)還款總額33166.92元。因此，李某欠晉商消金的借款已全部歸還。除此之外，李某向晉商消金支付的利息中，還有2258.15元超過(guò)司法保護(hù)上限。

　　最終，法院判決駁回晉商消金的全部訴訟請(qǐng)求，并支持李某要求消除個(gè)人征信報(bào)告上逾期還款記錄的訴求。

　　本案中，由天道金融收取的5712元服務(wù)費(fèi)，成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。根據(jù)民法典草案合同編第670條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　由此來(lái)看，天道金融收取的5712元服務(wù)費(fèi)明顯具有“砍頭息”的特征。對(duì)于“砍頭息”，銀監(jiān)會(huì)，最高人民法院等部門都曾發(fā)文明令禁止。

　　然而，部分網(wǎng)貸平臺(tái)為了繞過(guò)監(jiān)管，以手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等名義變相收取“砍頭息”，導(dǎo)致所謂的“低息貸款”實(shí)際利率高得驚人。普通金融消費(fèi)者可能難以快速識(shí)別這些平臺(tái)的套路，導(dǎo)致陷入“低息貸款”陷阱，給自己帶來(lái)巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至遭遇暴力催收，恐嚇威脅。

　　內(nèi)容來(lái)源：公眾號(hào)《知因探法》