銀行信用風險是金融風險的主要形式。銀行在表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)中都可能面臨信用風險。如果銀行不能及時識別和處理相關(guān)信用風險，將給銀行造成不可估量的損失。

　　近年來，特別是在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的背景下，銀行的壞賬比例逐漸上升，銀行中小商業(yè)銀行的信用風險和不良貸款更加明顯。這主要是因為銀行缺乏風險意識，因此，高度防范銀行中小金融機構(gòu)的信貸風險，提高銀行中小金融機構(gòu)的抗風險能力，可以有效優(yōu)化信貸管理的決策機制。

　　一、中小商業(yè)銀行信用風險管理的現(xiàn)狀及存在的問題

　　近年來，隨著市場監(jiān)管體系的完善，銀行中小商業(yè)銀行的風險管理水平有了很大提高，在制度制定和信用管理方面做了大量工作，但在風險管理意識、員工培訓和技術(shù)水平方面仍有很大提高空間，造成這一問題的主要原因可分為以下幾條：

　　1.信貸分布相對集中。大部分商業(yè)銀行具有很強的區(qū)域性特征，所以區(qū)域性集中現(xiàn)象存在于中小商業(yè)銀行，貸款的行業(yè)分布也很集中。

　　2.信貸結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。一些商業(yè)銀行過于渴望急功近利。在選擇信貸客戶時，他們會關(guān)注大中型客戶而忽視小微企業(yè)，導致銀行大量貸款資金分布在大中型企業(yè)，而小微企業(yè)所占比例較小，信貸結(jié)構(gòu)存在偏差。

　　3.信用決策機制缺乏科學性。銀行很多中小型商業(yè)銀行的風險管理機制還是比較傳統(tǒng)的，大部分都是根據(jù)經(jīng)驗來識別風險。雖然互聯(lián)網(wǎng)時代的信息技術(shù)和信息系統(tǒng)相對發(fā)達，但中小商業(yè)銀行沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行信用風險管理，導致客戶信用風險管理機制落后。

　　二.關(guān)于加強銀行信用風險管理的建議

　　1.加強銀行發(fā)展的可持續(xù)性，建立多層次的信貸政策體系。隨著金融脫媒趨勢的加強和資本市場的深化，銀行社會融資的比重不斷縮小。未來，銀行中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)趨勢將逐漸偏向“小額貸款”業(yè)務(wù)。

　　2.建立信用評級，統(tǒng)一信用管理機制。在評估客戶信用時，我們會綜合考慮客戶的市場份額、運營情況、信用狀況、發(fā)展趨勢等因素，綜合考慮上述因素，對客戶信用進行定性和定量評估，選擇科學的方法預(yù)測客戶的償債能力，估算出客戶的信用水平，從而準確的審核客戶的信用資質(zhì)。

　　3.借助風險評估系統(tǒng)，我們可以通過風險管理技術(shù)對商業(yè)銀行的信用風險進行量化計算。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議的要求，我們可以采用兩種方法來衡量信用風險：標準法和內(nèi)部評級法，內(nèi)部評級法包括初級法和高級法。

　　綜上所述，加強銀行信用風險管理還是挺重要的，所以做好銀行信用風險管控是必須要做的事情了。