隨著人口老齡化加速，養(yǎng)老問題已成為當(dāng)前社會的熱點(diǎn)問題。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2021年底，我國65歲及以上老人占比14.2%，已超過14%的深度老齡化線，我國正式進(jìn)入深度老齡化社會。

　　近日，由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心和同方全球人壽發(fā)布的《2022中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，2021年，我國社會的老年撫養(yǎng)比已經(jīng)達(dá)到20.8%，表明每名老年人需要約5名勞動人口來進(jìn)行撫養(yǎng)。倘若中國的人口自然增長率繼續(xù)下滑，可以預(yù)期未來社會面臨的養(yǎng)老保障經(jīng)濟(jì)壓力會持續(xù)擴(kuò)大。

　　中國居民退休愿景和準(zhǔn)備情況如何？調(diào)研報告顯示，居家養(yǎng)老仍是我國居民的主流選擇，稅收優(yōu)惠是鼓勵人們進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄的重要驅(qū)動力之一。養(yǎng)老金融產(chǎn)品方面，受訪者普遍對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好低，流動性偏好高，同時希望養(yǎng)老金賬戶投資信息應(yīng)公開透明。

　　居家養(yǎng)老仍是主流選擇

　　養(yǎng)老方式是退休愿景中的重要部分。在本次調(diào)研中，47%的受訪者希望通過傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的方式安享晚年，并且傳統(tǒng)居家養(yǎng)老在各年齡段受訪者當(dāng)中都是第一選擇，總計86%的中國居民希望在家庭進(jìn)行養(yǎng)老，可見中國居民較強(qiáng)的家庭觀念在很大程度上影響了養(yǎng)老方式的選擇。

　　調(diào)研還顯示，退休生活品質(zhì)方面，70%的受訪者表示最看重完善的醫(yī)療服務(wù)，緊隨其后的是良好的居住和服務(wù)設(shè)施、能夠與家人生活在一起這兩個因素，二者都獲得了56%受訪者選擇。

　　最讓居民擔(dān)憂的困擾普遍來自于身體健康方面。有59%的受訪者對失去獨(dú)立生活的能力表示擔(dān)憂，還有54%的受訪者表示擔(dān)心自己的健康狀況會隨著年齡的增長每況愈下。

　　相比于已退休居民，未退休居民更容易為退休后的開支感到擔(dān)憂。有23%的未退休受訪者擔(dān)心自己在退休后陷入無力支付醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用的困境。

　　　稅收優(yōu)惠有力促進(jìn)養(yǎng)老儲蓄

　　調(diào)研顯示，稅收優(yōu)惠是鼓勵人們進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄的重要驅(qū)動力之一，38%的受訪者認(rèn)為養(yǎng)老金的減稅政策會促使他們進(jìn)行更多退休儲蓄。此外，由于多數(shù)居民缺乏金融財務(wù)方面的知識基礎(chǔ)，提供財務(wù)方面的教育和專業(yè)的財務(wù)建議也能有效促進(jìn)大家進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄。

　　退休財務(wù)準(zhǔn)備方式方面，調(diào)查結(jié)果顯示，相對于不定額儲蓄的方式，居民更傾向于有規(guī)劃的定額儲蓄方式來為自己積累養(yǎng)老金。然而，針對已退休受訪者的調(diào)查結(jié)果顯示，定額儲蓄的方式在實(shí)際操作中存在一定困難。僅 28%的退休居民實(shí)際采取了每月定額儲蓄的方式，21%的退休居民實(shí)際采取了每年不定額儲蓄的方式。

　　由此可見，由于缺乏財務(wù)規(guī)劃，很多居民無法實(shí)現(xiàn)自己所希望的定額儲蓄方式，而通過養(yǎng)老金融產(chǎn)品的“強(qiáng)制”儲蓄特性或許可以輔助居民實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

　　調(diào)研還調(diào)查了受訪者選擇一家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主要考慮因素，有62%的人選擇了“幫助制定退休財務(wù)規(guī)劃”，53%的人選擇了“提供一套系統(tǒng)、科學(xué)的養(yǎng)老管理服務(wù)方案”。由此可見，相比金融產(chǎn)品本身，人們更希望從專業(yè)機(jī)構(gòu)獲得全面、專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務(wù)，而在產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的當(dāng)下，提供差異化的養(yǎng)老顧問服務(wù)將會成為養(yǎng)老金融行業(yè)的下一個競爭熱點(diǎn)。

　　關(guān)注養(yǎng)老金融產(chǎn)品這些特性

　　調(diào)查結(jié)果，受訪者普遍對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的風(fēng)險偏好低，流動性偏好高。有40%的受訪者認(rèn)為保證本金安全極其重要，有32%的受訪者認(rèn)為在有需要時能將養(yǎng)老金及時、便捷地提取出來，滿足流動性需求極其重要。受訪者還普遍要求養(yǎng)老金賬戶投資信息應(yīng)公開透明，認(rèn)為這一點(diǎn)“比較重要”和“極其重要”的受訪者占比82%。

　　另外，有養(yǎng)老金不代表能購買到優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)，有28%的受訪者認(rèn)為養(yǎng)老金融產(chǎn)品附加養(yǎng)老相關(guān)服務(wù)是極其重要的，因此整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，提供“養(yǎng)老金+康養(yǎng)服務(wù)”產(chǎn)品，是養(yǎng)老金融產(chǎn)品提供方應(yīng)關(guān)注的方向。

　　調(diào)研結(jié)果還顯示，我國居民對于權(quán)益類金融產(chǎn)品投資和風(fēng)險管理方面具有的知識仍有欠缺，應(yīng)該更多地向大眾普及風(fēng)險和收益相關(guān)知識。

　　調(diào)研最后認(rèn)為，我國目前正面臨著日漸嚴(yán)重的人口老齡化趨勢，人口老齡化不僅對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響，也給居民的養(yǎng)老財務(wù)準(zhǔn)備帶來巨大挑戰(zhàn)。因此，在人口老齡化時代，政府應(yīng)當(dāng)在緩解社會撫養(yǎng)壓力、完善退休收入保障體系、創(chuàng)造良好的養(yǎng)老生活環(huán)境等方面承擔(dān)更多的責(zé)任。

　　為了更好地滿足居民財務(wù)規(guī)劃的需求，企業(yè)可以通過拓展企業(yè)年金、職業(yè)年金等計劃為員工提供退休后的經(jīng)濟(jì)保障，豐富員工的退休理財選擇。此外，還應(yīng)提高對員工的身心健康關(guān)注程度、聘請專業(yè)理財機(jī)構(gòu)為員工提供理財建議和管理服務(wù)等。

　　個人應(yīng)作出的努力方面，報告認(rèn)為，居民個人應(yīng)在綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府政策、家庭條件、個人經(jīng)濟(jì)與健康狀況等因素的基礎(chǔ)上，更加理性地認(rèn)識退休計劃、退休儲蓄、資產(chǎn)配置的重要性，以保證自己在退休后能夠有令自己滿意的退休收入。

　　作為養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在幫助居民作好退休財務(wù)準(zhǔn)備方面理應(yīng)發(fā)揮重要且不可替代的作用，包括積極創(chuàng)新養(yǎng)老年金產(chǎn)品、建立并完善“保險+醫(yī)療服務(wù)”、“保險+健康管理”等模式，以及積極利用多種渠道和手段，提升消費(fèi)者對保險的正確認(rèn)識。