今年上半年，在全球百年未遇的疫情沖擊下，金融以超常力度支持小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，有力支持了經(jīng)濟(jì)回暖。但與此同時(shí)，金融資產(chǎn)劣變風(fēng)險(xiǎn)加大也備受市場(chǎng)關(guān)注。

　　8月22日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)時(shí)表示，截至6月30日，銀行業(yè)不良普惠小微貸款余額0.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.25%，不良率2.99%，較各項(xiàng)貸款不良率高0.88個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1萬(wàn)億元，同比下降9.4%，也為市場(chǎng)罕見(jiàn)。

　　雖然凈利潤(rùn)有所下降，但從行業(yè)整體運(yùn)行來(lái)看，6月末，商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率達(dá)142.4%，撥備覆蓋率達(dá)182.4%，資本充足率為14.21%，主要指標(biāo)均處于合理區(qū)間。

　　銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，通過(guò)改革開(kāi)放、科技賦能和加強(qiáng)管理，普惠金融正逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，信用風(fēng)險(xiǎn)總體上完全可控。向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、加大不良處置和撥備計(jì)提力度是銀行業(yè)凈利潤(rùn)下降的主要原因。下一步將以更有力度的舉措，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展。在穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)，做好防風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作。銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　不良率已接近容忍限度

　　“目前的不良率水平，已接近原來(lái)設(shè)定的容忍限度。但是，考慮新冠疫情是世紀(jì)性災(zāi)難，經(jīng)濟(jì)完全恢復(fù)正常仍需金融做出更大貢獻(xiàn)?！?月22日，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，商業(yè)銀行不良普惠小微貸款余額0.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.25%，不良率2.99%，較各項(xiàng)貸款不良率高0.88個(gè)百分點(diǎn)。

　　光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，普惠小微貸款本身就是風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)也很正常，在疫情沖擊下，整個(gè)中小企業(yè)恢復(fù)力度不如大企業(yè)好，因此是有客觀原因的，接近3%的不良率也很正常。

　　實(shí)際上，今年以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遇到了一定困難，金融資產(chǎn)劣變風(fēng)險(xiǎn)加大。各機(jī)構(gòu)報(bào)告的不良貸款余額和不良貸款率總體較年初均有所上升。

　　此前，監(jiān)管出臺(tái)政策，對(duì)中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延，而由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露存在一定滯后性，市場(chǎng)普遍認(rèn)為，后期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

　　王一峰分析認(rèn)為，未來(lái)看，普惠小微貸款不良率可能還要繼續(xù)走升。一方面，因?yàn)閼?yīng)延盡延的政策，到期后可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)還存在一定不確定性，中小企業(yè)現(xiàn)金儲(chǔ)備還能撐多久也存在不確定性。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)向好，但全球疫情的不確定性對(duì)出口型中小企業(yè)沖擊較大。

　　銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人指出，保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)也就是保銀行、穩(wěn)金融，所以近期的金融風(fēng)險(xiǎn)成本上升，既是正常的也是必要的。目前，普惠金融不僅取得量的提升，也獲得質(zhì)的飛越。通過(guò)改革開(kāi)放、科技賦能和加強(qiáng)管理，普惠金融正逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌，信用風(fēng)險(xiǎn)總體上完全可控。

　　從目前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，2020年二季度末，商業(yè)銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額2.74萬(wàn)億元，較上季末增加1243億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.94%，較上季末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　其中，不同類(lèi)型的銀行不良率情況分化明顯，與一季度相比，大型商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行不良貸款率在二季度均有所上升。

　　但值得注意的是，一些銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，在普惠金融領(lǐng)域既有效挖掘了潛在需求，又明顯提升了風(fēng)險(xiǎn)管控能力。例如，今年3月，建設(shè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額成功突破萬(wàn)億元，不良率控制在1%以內(nèi)，這在傳統(tǒng)模式下是難以實(shí)現(xiàn)的。

　　王一峰表示，下一階段，要提升小微企業(yè)服務(wù)能力，要靠技術(shù)打通數(shù)據(jù)孤島、靠科技手段完善風(fēng)控模型，更低成本的獲客、更低成本的運(yùn)營(yíng)、更低的風(fēng)險(xiǎn)成本控制，基于此，相應(yīng)的小微企業(yè)定價(jià)還可以往下走，風(fēng)險(xiǎn)也更容易控制。

　　讓利、加大撥備計(jì)提是銀行凈利下滑主因

　　受疫情沖擊影響，商業(yè)銀行今年二季度凈利潤(rùn)同比出現(xiàn)罕見(jiàn)下降，備受市場(chǎng)關(guān)注。

　　根據(jù)此前銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，2020年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.0萬(wàn)億元，同比下降9.4%，平均資本利潤(rùn)率為10.35%，平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.83%，較上季末下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人釋疑稱(chēng)，銀行業(yè)凈利潤(rùn)下降主要有兩方面原因：一是持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利；二是不良處置和撥備計(jì)提力度加大。

　　新聞發(fā)言人表示，今年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌兼顧近期和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，按照商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)、財(cái)務(wù)重組和貸款延期還本付息等措施，前7個(gè)月已向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利8700多億元。

　　據(jù)了解，今年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)處置不良貸款1.1萬(wàn)億元，同比多處置1689億元。同時(shí)，按照預(yù)期信貸損失的原則要求，計(jì)提減值準(zhǔn)備1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34.4%。而根據(jù)今年的實(shí)際情況，銀行系統(tǒng)計(jì)劃全年處置不良資產(chǎn)3.4萬(wàn)億元左右，比去年增加1.1萬(wàn)億元。

　　“目前來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)處置壓力還是很大的，任務(wù)也很艱巨?！蓖跻环逭J(rèn)為，基于上述原因，下半年銀行業(yè)還要進(jìn)一步加大撥備計(jì)提力度，撥備計(jì)提和風(fēng)險(xiǎn)處置雙雙加大，確實(shí)會(huì)影響銀行業(yè)的盈利增速，我們對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的未雨綢繆，會(huì)階段性地壓制銀行業(yè)盈利增速，但金融體系會(huì)因此更健康。

　　銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將在穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)，做好防風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作。銀行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。