文章來自“老虎財(cái)經(jīng)”。

　　先有螞蟻牽手建行，百度牽手農(nóng)行，昨天京東又宣布將牽手工行。最近金融圈里的戰(zhàn)略合作怎么這么多。四大行之手，中國(guó)工商銀行選擇了同為紅色系的劉強(qiáng)東。國(guó)有四大行，就有仨“被牽手”成功了。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互金一家親的局面即將出現(xiàn)?

　　這是繼建行攜手馬云后，銀行業(yè)又一重磅消息!工行突如其來的宣布，讓所有銀行都措手不及。6月16日正式聯(lián)手，直到19日晚間才把這一重大消息公之于眾，打了一個(gè)時(shí)間差。當(dāng)天，京東董事局主席劉強(qiáng)東就與工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿正式簽署全面合作協(xié)議。

　　猶記得上次馬云聯(lián)手建行，迎來銀行業(yè)內(nèi)一篇唏噓聲，稱建行為銀行業(yè)的“叛徒”，冷嘲熱諷一擁而上，如洪水猛獸。這一次，大家集體失語(yǔ)，說的都是建設(shè)之言。第一次是敢為人先，第二次乃至第三次就被公眾所接受。

　　工行董事長(zhǎng)也公開承認(rèn)：金融科技的創(chuàng)新正在加速重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式，和市場(chǎng)格局競(jìng)爭(zhēng)。也就是說，不積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的銀行危險(xiǎn)了。

　　取互聯(lián)網(wǎng)之長(zhǎng)

　　工行和京東雙方表示他們將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶乃至電商物流，展開全面合作。同時(shí)還會(huì)貫穿線上線下，很快工行的網(wǎng)點(diǎn)將看到京東的身影，京東還會(huì)與工行一起發(fā)行聯(lián)名銀行卡以及金融產(chǎn)品。

　　工行董事長(zhǎng)也表示此次與劉強(qiáng)東合作，正是看中了京東的金融科技以及在創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)等多方面的運(yùn)營(yíng)，京東能夠幫助工行真正地轉(zhuǎn)型。

　　在銀行變革求生存的道路中，取長(zhǎng)補(bǔ)短變成了銀行業(yè)的共識(shí)。工行宣布與京東合作不久，農(nóng)行就和百度合作。6月20日，也是昨天，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)與百度正式簽約戰(zhàn)略合作。

　　農(nóng)行與百度的合作主要圍繞科技金融展開，其中包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧以及智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

　　這一次銀行界希望改革的聲音急不可待，銀行業(yè)開始重新審視發(fā)展和所面對(duì)的障礙。

　　補(bǔ)自身之短

　　過去的傳統(tǒng)銀行在金融產(chǎn)品的提供、對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)的審慎運(yùn)作、金融資產(chǎn)的管控以及用戶數(shù)據(jù)，具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。

　　而現(xiàn)在，宏觀環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)下行尚未結(jié)束，三會(huì)一行的監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行開展的通道以及同業(yè)業(yè)務(wù)也被喊停，房貸受阻壓力大，資管類業(yè)務(wù)更是受行情及政策影響較大，較以前下滑較大大。

　　工商銀行2016年年報(bào)顯示，2016年全年實(shí)現(xiàn)業(yè)收入6758.91億元，下降3.1%;凈利潤(rùn)2791億元，同比增長(zhǎng)0.5%;利息凈收入4718.46億元，同比下降7.1%。到2016年末，不良貸款率1.62%，較上年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn)，同比少升0.25個(gè)百分點(diǎn)。

　　建設(shè)銀行凈利潤(rùn)也僅僅保住了個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。建行2016年年報(bào)顯示，2016年建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)收入5090億元，同比減少0.02%，凈利潤(rùn)2323.89億元，同比增長(zhǎng)1.53%。利息凈收入4177.99億元，較上年減少399.53億元，降幅為8.37%。

　　而資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2016年末，建設(shè)銀行不良貸款余額1786.90億元，較上年增加127.10億元。

　　相較工行和建行兩行，農(nóng)行營(yíng)業(yè)收入減少較大，但凈利潤(rùn)增長(zhǎng)高過工行和建行。農(nóng)業(yè)銀行2016年年報(bào)顯示，2016年?duì)I業(yè)收入5060.16億元，同比下降5.6%。農(nóng)行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1840.60億元，同比增長(zhǎng)1.8%。

　　同為四大行的中國(guó)銀行2016年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4836.3億元，同比增長(zhǎng)1.96%;凈利潤(rùn)1645.78億元，同比下滑3.67%;年末不良貸款率1.46%，同比上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　四大行營(yíng)業(yè)收入，除了中國(guó)銀行外，都出現(xiàn)了不同程度的下滑。但2016年工建農(nóng)交這四個(gè)銀行個(gè)人住房貸款平均增幅近三成。然而2017年年初房貸的收緊就給了其一記悶棍。他們需要改變的道路，而和互聯(lián)網(wǎng)公司合作就成了他們的上上簽。他們不僅能發(fā)揮作為銀行的資金端優(yōu)勢(shì)，更可以依托互聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)更好地提升服務(wù)質(zhì)量，以此來將銀行和互聯(lián)網(wǎng)真正地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　之前想要打壓互聯(lián)網(wǎng)的銀行已經(jīng)不復(fù)存在，他們選擇了打破封殺互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的僵局，與之成為合作伙伴。

　　雙贏構(gòu)成金融新版圖

　　國(guó)有大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)公司開放技術(shù)能力，將會(huì)成為今后其主要的業(yè)務(wù)方式以及盈利來源。而大型銀行依托線下龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系和較為完備的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，擁有體量大、質(zhì)量高的客戶身份信息與金融交易數(shù)據(jù)，品牌效應(yīng)十分好，但部分服務(wù)對(duì)技術(shù)要求高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，如果滿足了高要求的客戶，對(duì)于金融技術(shù)的口碑形成會(huì)有很大的推動(dòng)作用。

　　從前傳統(tǒng)銀行一家獨(dú)大的金融版圖已被推翻，先經(jīng)歷了標(biāo)志性的“BATJ”四大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭(百度金融、螞蟻金服、騰訊、京東金融)，通過產(chǎn)品對(duì)壘、牌照獲取、股權(quán)滲入等方式，以“競(jìng)爭(zhēng)者”和“協(xié)作者”兩種身份，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打破舊有能力疆界，并倒逼金融業(yè)態(tài)重建金融秩序。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭徹底打破了原有的金融生態(tài)。一是改變金融產(chǎn)品觸達(dá)普羅大眾的方式，二是減少機(jī)械化的、低附加值的崗位在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的占比，創(chuàng)造更為高效的金融交易運(yùn)作方式?；ヂ?lián)網(wǎng)的傳播速度要遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人用戶也遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。資料顯示，螞蟻金服個(gè)人客戶總數(shù)超過5億，僅去年就新增約1億;京東金融個(gè)人客戶總數(shù)也超過1億。

　　估值方面，螞蟻金服的最新估值為750億美元，工行的品牌價(jià)值達(dá)478億美元，在全球銀行業(yè)中超越排名第一。也就是說，中國(guó)的互金巨頭第一名，在估值方面，遙遙領(lǐng)先于工行和全球零售銀行巨頭。

　　而現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行也已覺醒，他們?cè)谕卣瓜嚓P(guān)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，最終選擇了與換聯(lián)網(wǎng)巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造新的金融版圖，金融科技與金融業(yè)務(wù)愈來愈密不可分。

　　未來的金融服務(wù)將是不分線上與線下的，而是要融合在一起，形成一個(gè)“O O”的模式?？萍际菍?shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)是滿足普惠金融需求的主力。下半場(chǎng)，金融科技的新版圖將會(huì)變成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。（編輯：何鵬程）