在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行業(yè)“躺著賺錢”已成歷史。在昨日舉行的“2016中國銀行(3.03,-0.03, -0.98%)業(yè)開展論壇”上，銀監(jiān)會國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍透露，截至今年5月末，我國銀行業(yè)不良率到達(dá)2.15%，在不少銀行業(yè)人士看來，銀行不良率遠(yuǎn)未見頂。不良率的持續(xù)攀升、傳統(tǒng)利差縮窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊招致商業(yè)銀行凈利潤增速不時(shí)下滑，以至有機(jī)構(gòu)預(yù)測銀行凈利潤增速有可能負(fù)增長。銀行業(yè)的寒冬曾經(jīng)悄然降臨，四面楚歌的銀行又該如何應(yīng)對?

　　二季度不良資產(chǎn)加速惡化

　　在昨日的論壇上，于學(xué)軍透露，到今年5月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額已超越2萬億元，不良率打破2%，到達(dá)2.15%。依據(jù)銀監(jiān)會此前發(fā)布的一季度數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，截至2016年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季度末增加1177億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。固然銀監(jiān)會還未發(fā)布二季度數(shù)據(jù)，但比照來看，今年二季度，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的惡化水平明顯加速曾經(jīng)成為不爭的事實(shí)。

　　令銀行頭疼的不止是不良率，還有斷崖式下跌的利潤增速。安全銀行行長邵平表示，銀行利潤只用了短短四年就從30%多的高增長到接近零增長，觸目驚心，加上不良率的攀升，銀行如今是四面楚歌。

　　與此同時(shí)，利差不時(shí)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也加劇銀行的運(yùn)營艱難。于學(xué)軍直言，中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴(yán)峻的運(yùn)營壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以改變。

　　“溫室”中的銀行遇上逆經(jīng)濟(jì)周期

　　在多位人士看來，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行是形成銀行業(yè)不良率疾速攀升的主要緣由，而且難以抗衡。中國社科院金融所銀行研討室主任曾剛表示，銀行和經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整會在銀行端有所表現(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)有破產(chǎn)、退出，市場要去產(chǎn)能，這些都是以前銀行信貸資金支持的，如今不存在了，必然表現(xiàn)為銀行的不良資產(chǎn)。銀行如今無法改動現(xiàn)狀，只能等候?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的調(diào)整。

　　此外，2008年金融危機(jī)之后，我國出臺了以4萬億元巨額投資為標(biāo)志的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超越10萬億元的巨額信貸投放。于學(xué)軍指出，貨幣過快擴(kuò)張，使得銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表快速收縮，銀行類信貸業(yè)務(wù)增長更快。這就形成了金融市場的收縮和復(fù)雜化，也使得銀行的活動性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜。

　　除了受外部環(huán)境的影響，習(xí)氣了順周期運(yùn)營的銀行，漠視運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，從而給本人埋下隱患。交通銀行(4.86, -0.05, -1.02%)董事長牛錫明表示，在新的轉(zhuǎn)型開展期，銀行特別要注重一個(gè)問題，就是利潤當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配。淺顯地說，發(fā)放貸款后利潤當(dāng)期就增加，但三年后才會呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，五年后不良貸款會增加，七年后會構(gòu)成損失。這種利潤與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配，常常使銀行只看到利潤而無視了風(fēng)險(xiǎn)。

　　“焦慮時(shí)辰”還將延長

　　四面楚歌的局勢讓銀行行長們大吐苦水，邵平直言，能夠說如今銀行業(yè)曾經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)“焦慮時(shí)辰”。但不幸的是，這種焦慮還會持續(xù)。

　　于學(xué)軍表示，我國過去30多年來依托的外向型經(jīng)濟(jì)增長形式，曾經(jīng)呈現(xiàn)明顯的應(yīng)戰(zhàn)，而新的經(jīng)濟(jì)增長形式尚未確立，這招致經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)難以改變場面，銀行想依托經(jīng)濟(jì)消化不良資產(chǎn)在短期內(nèi)是不可能的。

　　因而，不良率何時(shí)會晤頂也難以預(yù)測。曾剛表示，由于我國是個(gè)大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況不同，一切的經(jīng)濟(jì)鏈條受沖擊的時(shí)間點(diǎn)不一樣，調(diào)整開端的時(shí)間也不同。

　　他舉例稱，經(jīng)濟(jì)下游產(chǎn)業(yè)，還有開放水平較高的企業(yè)和行業(yè)，受沖擊早，由于沖擊多來自外部。從地域上來看，主要集中在江浙一帶和珠三角一帶。目前看來，這些企業(yè)調(diào)整速度也更快一些，可能曾經(jīng)接近序幕了，將來擔(dān)憂的問題是怎樣去尋覓新的投資時(shí)機(jī)。相反，上游產(chǎn)業(yè)，比方煤炭、鋼鐵等市場競爭水平較低的行業(yè)，調(diào)整可能還需求幾年時(shí)間，考驗(yàn)才剛剛開端。

　　對此，銀行業(yè)不只需求做好長期艱辛作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，更需求積極轉(zhuǎn)變當(dāng)前管理形式來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。曾剛提出，銀行要改動、提升本身風(fēng)險(xiǎn)管控程度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)開展的方式，來進(jìn)步應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)才能。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研討中心主任郭田勇看來，銀行不良率持續(xù)上升，和前期短少一種對不良資產(chǎn)動態(tài)核銷的機(jī)制有關(guān)。從興旺國度來看，它們的不良率，隨時(shí)生成，隨時(shí)處置，而國內(nèi)如今還沒有日常性處置不良資產(chǎn)的手腕，固然目前很多銀行撥備率比擬高，消化不良的才能比擬強(qiáng)，但假如有動態(tài)消化機(jī)制，至少能夠停止有效的對沖，不會招致不良率的持續(xù)上漲。從基本上說，銀行應(yīng)對不良率的應(yīng)戰(zhàn)還是應(yīng)該依托銀行業(yè)運(yùn)營程度的進(jìn)步、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，構(gòu)成本人的中心競爭力，做出本人的特征，這樣才干在劇烈競爭中脫穎而出。