“從來(lái)沒(méi)想過(guò)貸款這么容易，這么方便！”南京恒緹電子有限公司負(fù)責(zé)人感嘆，公司憑借以往良好的納稅記錄，通過(guò)【江蘇銀行(600919)、股吧】（600919）“稅e融”產(chǎn)品“秒貸”到了200萬(wàn)元純信用貸款額度。在江蘇銀行的銀稅合作、科技金融助力下，越來(lái)越多的小微企業(yè)破解了融資難融資貴難題，加快了發(fā)展壯大的腳步。目前，“稅e融”已累計(jì)向2.4萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)發(fā)放貸款300億元，與10家城商行技術(shù)合作，業(yè)務(wù)推廣到100多個(gè)城市。

　　金融科技的蓬勃發(fā)展，為銀行變革插上了“翅膀”。江蘇銀行注重把新技術(shù)、新手段運(yùn)用到小微金融服務(wù)中來(lái)，基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)、審批模型、風(fēng)控預(yù)警的系統(tǒng)支持，同時(shí)，借助與各類(lèi)外部渠道、平臺(tái)的合作，探索以智慧化開(kāi)辟小微金融服務(wù)新模式。

　　以“稅e融”業(yè)務(wù)為起點(diǎn)，該行開(kāi)發(fā)了真正意義上的全線上純信用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)了“在線申請(qǐng)、自動(dòng)審批、實(shí)時(shí)到賬、隨借隨還”的融資服務(wù)新模式。

　　“我抱著試試看的態(tài)度過(guò)來(lái)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)在這里辦理手續(xù)十分簡(jiǎn)單，僅需要提供簡(jiǎn)單的證件，在網(wǎng)上操作一下，就立刻審批了我30萬(wàn)元的貸款額度，并且我還直接交了電費(fèi)，等我們貨款回籠以后又可以直接歸還，用一天是一天的利息，非常方便。”江蘇仁航藥業(yè)股份有限公司負(fù)責(zé)人驚嘆，公司在江蘇銀行成功申請(qǐng)了30萬(wàn)元額度的“電e融”，而且剛好臨近企業(yè)繳納電費(fèi)的日子，企業(yè)直接繳納了電費(fèi)，從審批到成功繳納電費(fèi)，只用了短短的20分鐘?！耙郧拔覀兩暾?qǐng)貸款，從申請(qǐng)到放款支付，短則需要一個(gè)月，多則需要兩三個(gè)月，中間還要協(xié)調(diào)擔(dān)保之類(lèi)的東西，提供各種資料，很是繁瑣。沒(méi)想到江蘇銀行的小微貸款審批過(guò)程這么方便快捷，給我們‘雪中送炭’?！?/p>

　　幫助仁航藥業(yè)解決燃眉之急的，正是江蘇銀行與國(guó)網(wǎng)電商公司合作推出的“電e融”業(yè)務(wù)。2017年，江蘇銀行創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了“電e融”業(yè)務(wù)，通過(guò)引入小微企業(yè)的用電數(shù)據(jù)，與電力部門(mén)聯(lián)合打造“誠(chéng)信用電、便捷貸款、守信激勵(lì)、失信懲戒”的服務(wù)模式。

　　江蘇銀行還借助公積金、支付及互聯(lián)網(wǎng)行為等多種數(shù)據(jù)源，推出類(lèi)似模式的“金e融”“匯e融”等10多個(gè)“e融”系列產(chǎn)品，服務(wù)更多的小微企業(yè)與個(gè)人，大大提升了普惠金融的覆蓋面?！癳融”系列產(chǎn)品具有“310”典型特征，即客戶(hù)3分鐘申請(qǐng)，銀行1分鐘審批，0抵押擔(dān)保，通過(guò)提高業(yè)務(wù)效率、降低貸款門(mén)檻、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋、提升客戶(hù)體驗(yàn)，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的重要渠道，也受到了企業(yè)的廣泛歡迎。

　　“310”的背后是江蘇銀行在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)對(duì)核心技術(shù)能力的持續(xù)培育。在貸前環(huán)節(jié)，江蘇銀行突出精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)，依托大數(shù)據(jù)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)篩選客戶(hù)、精準(zhǔn)挖掘需求、精準(zhǔn)定制服務(wù)。在貸中環(huán)節(jié)，江蘇銀行突出自動(dòng)化審批。該行聯(lián)合多家高校、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立了大數(shù)據(jù)工作站和模型實(shí)驗(yàn)室，獨(dú)立開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，將工商、稅務(wù)、電力、司法等行業(yè)內(nèi)外47個(gè)大類(lèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行解析整合，建立數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，提升數(shù)據(jù)處理能力；按照數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、機(jī)器學(xué)習(xí)與專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)充分結(jié)合原則，推出全線上反欺詐、關(guān)系圖譜、行業(yè)景氣、信用評(píng)分、動(dòng)態(tài)定價(jià)等模型，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化小微業(yè)務(wù)的快速自動(dòng)審批。在貸后環(huán)節(jié)，江蘇銀行突出智能化風(fēng)控。該行積極運(yùn)用數(shù)字簽章、人臉識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)身份認(rèn)證、授權(quán)與合同簽署的全線上處理，大幅降低小微業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本。不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)化機(jī)控功能，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)上配置了700多項(xiàng)預(yù)警規(guī)則，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行7×24小時(shí)自動(dòng)關(guān)注監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)預(yù)警信息的量化評(píng)估，并應(yīng)用于客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)排查和分類(lèi)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)性。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，小微金融業(yè)務(wù)的落地離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)化的組織體系和靈活的機(jī)制。在組織體系方面，江蘇銀行健全了專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)。按照“總行有部門(mén)、分行有中心、支行有團(tuán)隊(duì)”的思路，在總分支三級(jí)行配備專(zhuān)門(mén)服務(wù)力量，打造客戶(hù)經(jīng)理、審批經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理3支隊(duì)伍，僅支行層面小微專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理就達(dá)700多人，實(shí)現(xiàn)了小微金融服務(wù)對(duì)分支機(jī)構(gòu)和省內(nèi)縣域機(jī)構(gòu)的“雙覆蓋”。

　　在機(jī)制建設(shè)方面，江蘇銀行建立了多維度配套機(jī)制。設(shè)置小微金融差異化考核指標(biāo)，建立從機(jī)構(gòu)到人員的多維考評(píng)體系。落實(shí)小微業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制，對(duì)監(jiān)管部門(mén)制定的盡職免責(zé)要求進(jìn)行細(xì)化，實(shí)行差異化容忍度。單設(shè)貸款規(guī)模，并實(shí)行向小微企業(yè)傾斜的調(diào)劑政策，近幾年，小微企業(yè)貸款年新增量占全行貸款比重始終保持在50%以上。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短頻急”的特點(diǎn)，制定差異化審批標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置快捷流程，推行專(zhuān)職審批經(jīng)理派駐制，提高審貸效率。

　　2018年上半年，江蘇銀行小微企業(yè)貸款余額3505億元，年內(nèi)新增375億元；普惠口徑小微貸款497億元，年內(nèi)新增44億元，小微貸款在全部貸款余額中占比超過(guò)42%，小企業(yè)在對(duì)公貸款中占比也高達(dá)65%。據(jù)了解，下一步，江蘇銀行將持續(xù)深化產(chǎn)品服務(wù)和體制機(jī)制創(chuàng)新，不斷加大信貸投入，確保實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)，努力為小微企業(yè)提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。