2021年,“十四五”開局之年的第一個月,消費金融公司再迎新一輪監(jiān)管政策。中國銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》(以下簡稱《評級辦法》)。根據(jù)“成立時間超過一個完整會計年度”的評級要求,今年有馬上、招聯(lián)、興業(yè)、海爾消費金融等24家消費金融公司將參與首次監(jiān)管評級工作?！对u級辦法》政策出臺意味著消費金融行業(yè)將全方位、無死角迎來“規(guī)范期”。

　　金融科技迎監(jiān)管考核消金行業(yè)分化加劇

　　《評級辦法》中消費金融公司監(jiān)管評級要素主要由公司治理與內(nèi)控、資本管理、風險管理、專業(yè)服務質(zhì)量、信息科技管理五個方面構(gòu)成。

　　值得關注的是,信息科技管理作為單項要素占整體權重的10%。

　　據(jù)相關信息顯示,自2006至2020年監(jiān)管部門相繼對商業(yè)銀行、財務公司、信托、證券、期貨、保險、金融租賃公司開展監(jiān)管評級與分類監(jiān)管,從評級要素來看,類機構(gòu)的評級要素均涉及機構(gòu)的資本管理和風險管理狀況,且風險管理均占比較高。此次對消費金融公司,監(jiān)管首次提出了“信息科技管理”要素,將金融科技正式納入考核。

　　無數(shù)跡象表明,金融科技的地位將被提上一個重要新高度。

　　近期,據(jù)相關報道稱,北京國家金融科技認證中心將在一季度成立,其后將與重慶國家金融科技認證中心形成一體兩翼格局,共同服務國家金融科技監(jiān)管。

　　行業(yè)人士認為,在評級體系以及央行推動建設國家級金融科技認證中心的推進下,消費金融行業(yè)將進一步分化。金融科技將成為大勢所趨,技術驅(qū)動型消費金融公司將逐漸引領行業(yè)發(fā)展。業(yè)務層面,獲客、風控將高度依賴科技進行展開,技術層面,打造自主研發(fā)技術壁壘,逐步向B端行業(yè)機構(gòu)輸出金融科技能力。

　　消金市場仍有空間科技含金量成突圍關鍵

　　中國人民銀行通知的自2021年1月1日起,推進信用卡透支利率市場化改革,信用卡透支利率也獲得松綁。發(fā)卡機構(gòu)與持卡人可自主協(xié)商確定信用卡透支利率,取消信用卡透支利率上限和下限管理,優(yōu)質(zhì)客戶或可享受更低利率。消費金融公司與銀行之間的優(yōu)質(zhì)客戶競爭也進一步加劇。

　　同時,消費者需求多元化、外部競爭同質(zhì)化、內(nèi)部科技有待提升、監(jiān)管趨嚴等多重因素,導致消費金融公司增速放緩,平臺數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求迫切。

　　既無銀行系的資金優(yōu)勢,又無電商系的流量優(yōu)勢,以馬上消金、海爾消金等產(chǎn)業(yè)系為代表的消費金融公司,雖然依托產(chǎn)業(yè)零售網(wǎng)點與供應鏈體系,在線下場景中具有優(yōu)勢,但也正因為這一特質(zhì)的局限性,使其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上反而更加未雨綢繆,布局得也更有前瞻性。

　　海爾消金六年來堅持科技自主研發(fā),積極推動數(shù)字化創(chuàng)新,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向提出“場景生態(tài)化+科技場景化+風控數(shù)字化”發(fā)展模式,更多利用數(shù)據(jù)挖掘場景優(yōu)勢,深入用戶洞察,通過用戶經(jīng)營實現(xiàn)增值收益。

　　在金融科技的研發(fā)投入及應用成果方面,海爾消金也積極走在前列。海爾消金2018年獲得國家高新技術企業(yè)認證,是全國首家獲國家高新技術企業(yè)認定的持牌消費金融公司,全國第一批金融科技應用試點單位,大數(shù)據(jù)風控方面的研究曾獲得銀保監(jiān)會最高獎項認可。截止2020年底,海爾消金有完全自主研發(fā)系統(tǒng)89套,31項軟件著作權登記。

　　在大數(shù)據(jù)分析和應用方面,海爾消金依托先進的大數(shù)據(jù)技術,構(gòu)建了Data pilot大數(shù)據(jù)平臺,并逐步建立了業(yè)務分析、數(shù)據(jù)管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統(tǒng)。依托傳統(tǒng)的信貸經(jīng)驗和數(shù)據(jù),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)收集和應用,以機器學習為基礎建立了一整套從貸前到貸中到貸后的風險控制體系。

　　海爾消金相關人士表示,2021年是科技驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵一年,在內(nèi)外夾擊之下,誰的金融科技能力越硬核,市場生存發(fā)展空間就越大。通過科技賦能,可以覆蓋更廣的人群,提高金融服務效率,保護消費者權益,實現(xiàn)更低的交易成本和產(chǎn)品價格,以及更低的風險,形成普惠化產(chǎn)品技術架構(gòu)、場景化系統(tǒng)、高效運營體系、輕資產(chǎn)運作的核心能力,達到用戶體驗和通過率、違約率、收益率的動態(tài)平衡。

　　當前,金融科技已成為消費金融行業(yè)的核心競爭力,增加科技含金量將是消費金融業(yè)務突圍的關鍵。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術應用范圍也將進一步深入和拓展,消費金融行業(yè)有望進一步實現(xiàn)降本增效、提升智能化水平。