華夏時(shí)報(bào)記者 傅碧霄 北京報(bào)道

　　近日，杭州銀行（600926）披露了旗下的杭銀消費(fèi)金融2020年業(yè)績(jī)，去年杭銀消金營(yíng)收18.72億元，凈利潤(rùn)2.39億元，總資產(chǎn)突破200億元。值得注意的是，就在今年3月，杭銀消金進(jìn)行了新一輪增資擴(kuò)股，引入滴滴旗下迪潤(rùn)（天津）科技有限公司作為新股東。

　　營(yíng)收凈利大幅增長(zhǎng)

　　截至2020年末，杭銀消金總資產(chǎn)達(dá)213.55億元，同比增長(zhǎng)36.3%，總負(fù)債193.85億元，凈資產(chǎn)為19.7億元。2020年全年杭銀消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入18.72億元，凈利潤(rùn)2.39億元，營(yíng)收和凈利潤(rùn)分別同比增長(zhǎng)85.7%和107.8%。2020年11月，杭銀消金貸款余額突破200億元。

　　杭銀消金成立于2015年12月3日，是浙江省首家獲批籌建的消費(fèi)金融公司，由杭州銀行與西班牙對(duì)外銀行（BBVA）及浙江網(wǎng)盛【生意寶(002095)、股吧】（002095）股份有限公司、海亮集團(tuán)有限公司、中輝人造絲有限公司、浙江和盟投資集團(tuán)有限公司等浙江民企共同設(shè)立。

　　直到2018年，杭銀消金才實(shí)現(xiàn)首個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利。2018年，杭銀消金營(yíng)業(yè)收入為2.92億元，凈利潤(rùn)2040.33 萬(wàn)元。截至2018年末，杭銀消金總資產(chǎn)為59.46億元，凈資產(chǎn)為4.76億元。

　　2019年是杭銀消金業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)的關(guān)鍵一年。2019年9月，杭銀消金貸款余額突破100億元。截至2019年末，杭銀消金總資產(chǎn)156.71億元，較2018年翻了兩倍有余，凈資產(chǎn)17.31 億元。

　　杭銀消金2019年?duì)I業(yè)收入10.08億元，凈利潤(rùn)也突破億元級(jí)別，達(dá)1.15億元，分別同比增長(zhǎng)245%和464%。

　　相較于2019年的增速，2020年杭銀消金的增長(zhǎng)速度有所下降。不過(guò)考慮到2020年的疫情因素，消金公司業(yè)績(jī)普遍受到影響，杭銀消金的表現(xiàn)還算較好。尤其是疫情嚴(yán)重的2020年上半年，杭銀消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收8.86億元，同比上漲224.50%，凈利潤(rùn)0.93億元，同比上漲244.40%。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，杭銀消金之所以在疫情期間依然保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，是由于其客群較為優(yōu)質(zhì)，因而受疫情沖擊產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　尊享貸瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群

　　杭銀消金實(shí)施線上與線下雙輪驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。據(jù)杭州銀行2018年年報(bào)披露，杭銀消金的線上業(yè)務(wù)主要為通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審批發(fā)放的小額消費(fèi)貸，線下業(yè)務(wù)主打“尊享貸”。

　　尊享貸面向公務(wù)員、事業(yè)單位及央企國(guó)企職工，提供大額低息貸款產(chǎn)品，期限最長(zhǎng)3年，年化利率11.8%。尊享貸通過(guò)特邀方式為客戶開(kāi)通，并且上門辦理。2020年12月，尊享貸業(yè)務(wù)完成全國(guó)布局。

　　通常來(lái)講，消費(fèi)金融公司面向的客群更為下沉。近年來(lái)，消金公司積極拓展各類場(chǎng)景，從一線城市到三四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，從大額低頻消費(fèi)到小額高頻消費(fèi)，低收入群體、年輕消費(fèi)者被納入服務(wù)范圍。

　　在這一過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)也暴露出來(lái)，引發(fā)了監(jiān)管層的高度關(guān)注。2020年下半年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了多期金融風(fēng)險(xiǎn)提示，如《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》等，都在強(qiáng)調(diào)消費(fèi)金融要引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，避免過(guò)度透支。

　　為應(yīng)對(duì)這一形勢(shì)，分析人士普遍認(rèn)為消金公司在客戶和渠道選擇上將會(huì)更加審慎。而杭銀消金尊享貸的策略也具有一定參考意義。

　　值得注意的是，杭銀消金產(chǎn)品與杭州銀行的消費(fèi)貸有許多類似之處。杭州銀行也有針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位在編人員和優(yōu)質(zhì)行業(yè)企業(yè)員工的“幸福易貸”，以及針對(duì)事業(yè)單位轉(zhuǎn)制企業(yè)員工、科教文衛(wèi)領(lǐng)域企業(yè)員工、優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)員工的“銀企貸”等產(chǎn)品。

　　此前，杭銀消金也探索過(guò)不少消費(fèi)場(chǎng)景，家裝家居是其比較看好的一個(gè)領(lǐng)域。

　　2015年12月，杭銀消金成立之初就發(fā)布了第一代產(chǎn)品“家裝POS貸”，2016年又推出車位貸業(yè)務(wù)，2020年5月，杭銀消金與歐亞達(dá)、第六空間、江南家居、時(shí)代家居等家居市場(chǎng)達(dá)成合作，并逐步向醫(yī)療美容、留學(xué)教育、海外旅游、建筑裝修等多個(gè)市場(chǎng)發(fā)力。

　　今年2月，杭州銀行發(fā)行“杭銀幸福2021年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，其基礎(chǔ)資產(chǎn)即為個(gè)人消費(fèi)貸，貸款的主要用途也是裝修和買車。

　　關(guān)于杭銀消金與杭州銀行的合作，在杭銀消金APP“消邦”的隱私政策中提到，杭州銀行等關(guān)聯(lián)公司有權(quán)為杭銀消金提供與相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)，如客戶支持，以及幫助檢測(cè)和防止?jié)撛诘倪`法犯罪行為等。

　　除尊享貸以外，杭銀消金產(chǎn)品還有輕享貸、輕享卡。輕享貸面向年輕白領(lǐng)，輕享卡是分期消費(fèi)錢包，可以在微信、支付寶內(nèi)申請(qǐng)，可在微信支付寶上綁卡消費(fèi)。輕享貸、輕享卡年化利率都是9.72%起。

　　滴滴入股

　　前不久，滴滴入股杭銀消金引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

　　今年2月，杭州銀行發(fā)布公告稱，將參與杭銀消金新一輪的增資擴(kuò)股，認(rèn)購(gòu)杭銀消金新發(fā)行股份中的3.749億股。

　　3月26日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于杭銀消費(fèi)金融股份有限公司變更注冊(cè)資本及調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的批復(fù)》，同意杭銀消金將注冊(cè)資本由12.6億元增加至25.61億元。杭銀消金第二大股東由西班牙對(duì)外銀行有限公司變更為迪潤(rùn)（天津）科技有限公司，而迪潤(rùn)科技正是滴滴出行科技有限公司全資控股的子公司。

　　天眼查顯示，迪潤(rùn)（天津）科技有限公司成立于2013年1月，注冊(cè)資本100億元，法人代表為程維。

　　除了杭銀消金，迪潤(rùn)科技還參股了現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司、廈門市全桔融資擔(dān)保有限公司，分別持股37.65%、70%。

　　杭銀消金此次增資擴(kuò)股完成后，迪潤(rùn)科技持有杭銀消金8.539億股，持股比例達(dá)33.34%。而杭州銀行依然是第一大股東，但持股比例由41.67%減少至35.14%。

　　此外，杭銀消金的股東還有中國(guó)銀泰投資有限公司持股20%、西班牙對(duì)外銀行有限公司持股5.86%、浙江網(wǎng)盛生意寶股份有限公司和海亮集團(tuán)有限公司各持股1.95%、中輝人造絲有限公司和浙江和盟投資集團(tuán)有限公司各持股0.88%。

　　據(jù)了解，截至今年4月，杭銀消金本次注冊(cè)資本變更登記手續(xù)還在辦理過(guò)程中。

　　關(guān)于滴滴入股后，杭銀消金將與滴滴開(kāi)展哪些合作，記者聯(lián)系了杭銀消金進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

　　杭銀消金上一次增資是2019年4月。

　　杭銀消金最初注冊(cè)資本為5億元，杭州銀行持有其41%股份。2019年，杭銀消金完成定向增發(fā)，注冊(cè)資本增加至12.6億元。杭州銀行向杭銀消金出資4.8億元認(rèn)購(gòu)杭銀消金增發(fā)的3.2億股，杭州銀行持股比例升至41.67%，依然是第一大股東。

　　除股東增資外，杭銀消金還有多種融資方式。

　　2017年，杭州銀行向杭銀消金借出同業(yè)借款3.5億元，2018年，又借出同業(yè)借款8.5億元，同年，杭州銀行發(fā)行的非保本理財(cái)還投向杭銀消金5億元。

　　2020年9月，杭銀消金獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，對(duì)于消金公司來(lái)說(shuō)，銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)是短期資金拆借的重要場(chǎng)所。2020年12月，杭銀消金又獲批業(yè)務(wù)資格，優(yōu)化資金成本的手段不斷完善。

　　：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東