自去年底以來，央行已發(fā)布公告，宣布正式推出現(xiàn)有貸款利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方案!2020房貸利率大調(diào)整開始，具體開始的時間定為2020年3月1日，到現(xiàn)在已有半年之久。那么讓我們來看看具體的調(diào)整措施吧。

　　什么是存量貸款?很多人不明白，讓我們回顧一下：

　　1.今年8月17日，央行發(fā)布公告，決定改革和完善貸款市場掛牌利率(LPR)的形成機(jī)制，這意味著自此以后，銀行發(fā)放的新增貸款(抵押貸款除外)主要參照LPR基準(zhǔn)利率。

　　2.今年8月25日，央行發(fā)布了一項新的抵押貸款政策。從2019年10月8日起，銀行商業(yè)銀行發(fā)放的新增抵押貸款也應(yīng)參照LPR (LPR，對應(yīng)期限為最近一個月)。

　　上述兩項新政策出臺后，近90%的新增貸款已被LPR定價，這意味著前兩項新政策出臺前新增貸款和現(xiàn)有貸款中有10%未被LPR定價。有人做過統(tǒng)計，涉及超過28萬億的個人貸款。

　　新抵押貸款和現(xiàn)有抵押貸款被推遲到10月8日和今天的原因是，它們涉及的問題范圍很廣，影響很大，這與許多買家的錢袋子有關(guān)。

　　那么，新政如何決定存量抵押貸款的轉(zhuǎn)換?

　　1.從2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與現(xiàn)有浮動利率貸款客戶協(xié)商定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)的加點(加點可以為負(fù))，加點值在合同剩余期限內(nèi)保持不變;它也可以轉(zhuǎn)換成固定利率。(應(yīng)在2020年8月31日前完成)。

　　關(guān)于存量房貸：

　　2.現(xiàn)有浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，加點數(shù)值由借款人和貸款人協(xié)商確定，但商業(yè)個人住房貸款除外。商業(yè)個人住房貸款的加點數(shù)值應(yīng)等于原合同最新執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限之間的差額。從轉(zhuǎn)換時間到第一個重新定價日(不含)，執(zhí)行利率水平應(yīng)等于原合同的最新執(zhí)行利率水平，即2019年12月同期LPR值與加點值之和。此后，從第一個重新定價日開始，在每個利率重新定價日，利率水平將重新計算，并由最近一個月的相應(yīng)期間LPR和加點值確定。

　　什么意思?來整理一下：

　　1.現(xiàn)有貸款的轉(zhuǎn)換期為2020年3月1日至2020年8月31日，這意味著在此期間銀行將與您討論現(xiàn)有貸款合同條款的變更，新的合同利率將以LPR為基礎(chǔ)。說白了，合同的關(guān)鍵點是確定新的利率定價公式：

　　舊貸款利率計算公式為：貸款基準(zhǔn)利率(1浮動比率)

　　新的是：貸款利率=LPR利率加點

　　2.有人問，新合同之前如何確定利率?如果您和銀行同意在2020年4月5日采用新的定價方法，則此前執(zhí)行的利率等于原合同的最新執(zhí)行利率。說白了，你目前的貸款利率(包括抵押貸款)是多少，那么在使用新公式過渡期之前，利率是多少?之后，采用新的利率公式。

　　3.股票抵押貸款新利率的計算公式是什么?有兩種情況：

　　a.如果是房貸以外的存量貸款，如個人消費貸款和企業(yè)貸款，貸款利率=LPR利率+加點，至于多少加點，則由銀行和貸款人決定，貸款人有一定的主動權(quán)。

　　b.如果是存量房貸，貸款利率=LPR利率+加點，但為了調(diào)控樓市，這里的加點是一刀切的，而加點是原合同的最新執(zhí)行利率水平與2019年12月相應(yīng)的LPR發(fā)布的利率水平之差。例如，原始合同的利率是5.3%，LPR的利率是4.8%，所以加點是50個基點(0.5%)。

　　這有兩個意思。首先，你的實際貸款利率不會在存量房貸利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換前后發(fā)生變化。第二，如果LPR利率在未來調(diào)整，你的貸款利率將會改變，但加點的50個基點將保持不變。

　　二、金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的條款，可重新約定重新定價周期和重新定價日期，其中商品個人住房貸款重新約定重新定價周期最短為一年。

　　最初，計算貸款利率的舊公式是：基準(zhǔn)貸款利率(1浮動比率)。但是，在基準(zhǔn)貸款利率調(diào)整后，您的貸款利率將在下一年的1月1日按照新的公式進(jìn)行調(diào)整(考慮的是央行應(yīng)在2020年1月1日前發(fā)布現(xiàn)有貸款的轉(zhuǎn)股計劃)。新計劃不要求計算1月1日的新利率，但商業(yè)銀行和買家可以討論它。

　　此外，放貸的最低重新定價期為一年。說白了，按揭利率最少要維持一年不變，可以是兩年，也可以是三年。

　　三.如果將現(xiàn)有的浮動利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平由借款人與貸款人協(xié)商確定，其中市個人商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)換后的利率水平應(yīng)等于原合同的最新執(zhí)行利率水平。

　　為什么長期利率較低?

　　1.因為我們的錢是紙幣，或者只是銀行的一個數(shù)字，至于想印多少，它完全掌握在貨幣當(dāng)局手中。

　　2.每個國家都想要適當(dāng)?shù)耐ㄘ浥蛎洠皇峭ㄘ浘o縮。通貨膨脹意味著讓錢變得更便宜，通貨緊縮意味著讓錢變得更貴。通貨膨脹的好處是增加人們的貨幣持有成本，讓他們主動消費，同時降低企業(yè)獲得資金的難度，使他們敢于投資，最終刺激經(jīng)濟(jì)增長。

　　目前，中國一年期存款基準(zhǔn)利率為1.5%，一年期貸款市場(LPR)的報價利率為4.15%，五年期貸款市場的報價利率為4.8%，在主要經(jīng)濟(jì)體中仍相對較高，未來很有可能繼續(xù)下降。

　　重新定價周期的選擇是一樣的。如果你的周期太長，你的鎖定期會更長。當(dāng)利率降低時，你的利率保持在高水平，不能降低。

　　RRR降息是為了在資金投資，降低資金在銀行的成本。降息是為了降低多邊基金的利率?？紤]到新的LPR利率是：

　　新的LPR=MLF利率+銀行綜合成本(資金成本、運營成本)

　　未來LPR下調(diào)是一個高概率事件，即你的實際貸款利率(包括抵押貸款利率)將下降。

　　以上的2020房貸利率大調(diào)整內(nèi)容，相信大家都知道了，那么是好是壞也都有了判斷，時隔半年之久，你們趕上政策調(diào)整的時候了嗎?