銀行理財(cái)產(chǎn)品在大家的印象中的收益是穩(wěn)定的，但是對(duì)于現(xiàn)在市場(chǎng)的需求是不夠的，這些年大部分人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?/a>，其中的一個(gè)原因就是最近一直處于低利率時(shí)代，像傳統(tǒng)的三年期定期存款利率也僅僅是4.%多而已，甚至是“不虧不盈”。其實(shí)這種認(rèn)知也是不正確的，銀行的理財(cái)產(chǎn)品并沒有那么“穩(wěn)定”。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品有三種：有保證的固定收益、有保證的浮動(dòng)收益和無保證的浮動(dòng)收益。其中“無擔(dān)保浮動(dòng)收益”理財(cái)產(chǎn)品可以打破你對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的固有認(rèn)知。讓我們簡(jiǎn)單介紹一下這三種理財(cái)產(chǎn)品中的一種：

　　1.保本固定收益型:大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知都來自于這一類型。顧名思義，這類產(chǎn)品的銀行將為理財(cái)?shù)谋窘鸷褪找嫣峁┍Ｕ希L(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定，是新手的首選。

　　2.保本浮動(dòng)收益型:此類產(chǎn)品的銀行仍能保證金融本金的安全，但收益不固定。然而，事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品很少顯示最終的收益率低于預(yù)期的收益率，因此投資者不必過于擔(dān)心。他們只是需要在選擇的時(shí)候認(rèn)清“浮動(dòng)收益”，擺好心態(tài)。

　　3、非保本浮動(dòng)收益型。這類產(chǎn)品可以說是第二類的升級(jí)版，也就是銀行不提供本金和收益的保障，投資者不僅在收益方面會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，本金方面也會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，建議有一定投資經(jīng)驗(yàn)的朋友購(gòu)買。但實(shí)際上，非保本浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象的那么大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此類產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率在99％以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期的收益率，本金損失極其罕見，有經(jīng)驗(yàn)的投資者可以大膽嘗試。

　　看完以上三類銀行理財(cái)產(chǎn)品，大家一定對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有了新的認(rèn)識(shí)，但不要太擔(dān)心。畢竟，銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的。只要你在選擇的時(shí)候不只是聽介紹，主動(dòng)了解產(chǎn)品類型，根據(jù)自己的實(shí)際需求來選擇，就不會(huì)被“困住”。

　　了解和防范風(fēng)險(xiǎn)

　　防范風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解風(fēng)險(xiǎn)。讓我們來看看銀行金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平和來源

　　風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一般根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征、投資范圍、流動(dòng)性等不同因素設(shè)定，一般有五個(gè)等級(jí)：R1（審慎）、R2（穩(wěn)?。3（均衡）、R4（進(jìn)?。?、R5（進(jìn)?。?。根據(jù)題目對(duì)這個(gè)等級(jí)做些具體的分析：

　　首先R1和R2，R1基本保證本，風(fēng)險(xiǎn)很低；R2不能保證，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。把他倆放在一起是因?yàn)樗鼈兺顿Y對(duì)象都差不多，大部分投入外匯市場(chǎng)，外匯市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)比較低，如信托計(jì)劃、資金借貸、銀行之間的市場(chǎng)等金融資產(chǎn)。一般來說，R1級(jí)別的低風(fēng)險(xiǎn)投資比例較高，通常有保本條款，即“保本保本收益”或“保本浮動(dòng)收益”產(chǎn)品。

　　R3級(jí):不保本，一定的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)等級(jí)投資債權(quán)銀行間存款還可以投資股票商品外匯等風(fēng)險(xiǎn)比較高的市場(chǎng)，比例在30%以下。這個(gè)級(jí)別不保本且存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　R4級(jí):資金沒有保障，風(fēng)險(xiǎn)高。這一級(jí)別的產(chǎn)品與股票、黃金、外匯等高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品掛鉤，比例可以超過30％。本金償還沒有保障，本金風(fēng)險(xiǎn)高，收益波動(dòng)大，波動(dòng)大。投資更容易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化的影響，虧損的可能性更高。

　　R5級(jí):資金沒有保障，風(fēng)險(xiǎn)極高。這種級(jí)別的產(chǎn)品可以完全投資于各種高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品，如股票、外匯、黃金等，本金風(fēng)險(xiǎn)極高，而收益

　　綜上所述，R3以下風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品相對(duì)“安全”，而R4和R5的理財(cái)產(chǎn)品不適合普通人購(gòu)買。最簡(jiǎn)單的方法之一就是看理財(cái)產(chǎn)品的投資組合中是否有“股票”這個(gè)詞。如果有，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少在R3以上。我們建議沒有高風(fēng)險(xiǎn)偏好的新手或朋友選擇R1、R2理財(cái)產(chǎn)品，而R3以上的要慎重購(gòu)買。

　　了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平后，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品。因此，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前最好仔細(xì)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)評(píng)估結(jié)果選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式之一。

　　另外，其實(shí)我們可以用結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品來區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)。讓我們來談?wù)勈裁词墙Y(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品：

　　1、非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在資金的投資有債券回購(gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等。風(fēng)險(xiǎn)比較低，在大家印象中是“穩(wěn)定”的。

　　2、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：如上所述，帶有“股票”字樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少為R3，稱為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品一般與股票、黃金，外匯、信貸、石油等相關(guān)。具有高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品涉及到這樣的話，投資者要注意，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的收益率是浮動(dòng)的，最高預(yù)期的收益率，最低預(yù)期的收益率，如果產(chǎn)品規(guī)格中最低預(yù)期的收益率是0.5％，最高預(yù)期的收益率是8％，基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。然而，并不是因?yàn)槭找媛适俏覀冃枰P(guān)注的區(qū)間，而是因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益波動(dòng)較大，在到期時(shí)達(dá)到收益率最高預(yù)期的可能性非常低。

　　事實(shí)上，結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品的主要區(qū)別在于投資方向和投資目標(biāo)，這也決定了它們的風(fēng)險(xiǎn)水平差異很大。如果要做到“穩(wěn)定”，建議選擇非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力比較高，可以在仔細(xì)考慮后選擇結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品，但不建議新手和沒有經(jīng)驗(yàn)的投資者選擇。

　　最后，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也分保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和非保本結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，同理，非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品分為保本非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和非保本非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。表示非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品不一定有保障，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也不一定有保障，但如果選擇非保障結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，就要特別注意了！