為什么要養(yǎng)老？這一方面是讓為社會發(fā)展貢獻了力量和青春的退休人員分享改革發(fā)展的紅利；另一方面，它是綜合考慮物價上漲和養(yǎng)老金替代率等因素的結(jié)果。在諸多因素中，養(yǎng)老的黃金替代率一直是人們比較關(guān)注的話題。今天，我們將討論養(yǎng)老金替代率

　　首先，什么是養(yǎng)老金替代率

　　養(yǎng)老金替代率是指職工退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入水平的比值，也是衡量職工退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。養(yǎng)老金替代率的具體值通常是用“某一年新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“當(dāng)年職工的平均工資收入”得到的。例如，如果一個人退休前的月平均工資收入為10000元，退休后的月平均養(yǎng)老金為5000元，那么養(yǎng)老金的置換率為50%。總的來說，養(yǎng)老的黃金替代率在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同年齡段會有所不同。

　　1994年，銀行提出了養(yǎng)老金三大支柱的概念。第一個支柱是政府強制執(zhí)行的基本養(yǎng)老基金，這也是中國的基本養(yǎng)老保險基金。第二個支柱是由職業(yè)群體繳費形成的職業(yè)年金和企業(yè)年金，主要由企業(yè)和員工通過協(xié)商支付。第三個支柱是指養(yǎng)老，的私人儲蓄投資，包括個人儲蓄和商業(yè)保險。從西方發(fā)達國家三大支柱的發(fā)展來看，第一支柱的替代率在30%-40%左右，第一支柱和第二支柱差別不大，而第三支柱由個人根據(jù)情況付費，比例相對較小。

　　由此也可以判斷，西方國家、職業(yè)年金和企業(yè)年金，起步較早，建立了較為規(guī)范的制度，能夠更好地為企業(yè)員工提供退休保障。此外，這些國家的商業(yè)保險制度比較成熟，保險密度和深度都建立得比較好，能夠滿足老年人退休后的正常支出。

　　二、國內(nèi)養(yǎng)老金替代率

　　1999年以前，中國企業(yè)的養(yǎng)老金置換率保持在75%以上，但后來呈逐年下降趨勢，現(xiàn)在已降至40%以下。而第一支柱下滑較快，第二支柱和第三支柱并沒有有效彌補養(yǎng)老金替代率的差距，同時政府機關(guān)事業(yè)單位仍采用全能理財制度，養(yǎng)老保險替代率確定為90%~107%，而同期占人口大多數(shù)的企業(yè)員工養(yǎng)老金替代率僅為40%不到，一度成為社會關(guān)注的熱點。

　　養(yǎng)老金在中國的整體替代率快速下降有三個原因。首先，老齡化發(fā)展迅速，中國人的預(yù)期壽命在增加。到2018年，65歲以上老年人比例達到11.9%。其次，員工養(yǎng)老的保險費率相對較高，降低了去年以來企業(yè)的減負負擔(dān)，導(dǎo)致收入來源減少。財政補貼的比例也很高。目前財政政策處于減稅期，對養(yǎng)老保險基金增加補貼的空間不大，以上三個因素直接導(dǎo)致中國養(yǎng)老金替代率逐年下降。

　　第三，解決養(yǎng)老金替代率低的問題

　　從世界各國的發(fā)展趨勢來看，養(yǎng)老金在第一支柱中的置換率普遍不高。但從第二支柱開始，中國與西方發(fā)達國家的差距明顯拉大。大多數(shù)企業(yè)沒有職業(yè)年金和企業(yè)年金計劃，小微企業(yè)根本沒有年金計劃

　　因此，雖然第一支柱將繼續(xù)衰落，第二支柱的短期內(nèi)無法覆蓋大多數(shù)企業(yè)，但唯一的解決辦法是依靠第三支柱。近年來，國內(nèi)商業(yè)保險市場發(fā)展迅速。2019年，中國保險深度4.3%，保險密度3046元，人均保費快速增長?？梢钥闯?，越來越多的人選擇商業(yè)保險來提高他們的養(yǎng)老金替代率。

　　最合適的保險產(chǎn)品是終身年金保險產(chǎn)品，以商業(yè)保險的方式提高個人養(yǎng)老金替代率。通過持續(xù)繳費，并保持一段時間的積累，可以在約定的年齡獲得長期的保險金，直至終身。終身年金活得越久，得到的越多，付出的越多，得到的越多。這種保險模式自推出以來，贏得了廣大中國人民的青睞。特別是在低利率時代，存款利率不斷下降，成為國人追捧的對沖神器。

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