我相信，說(shuō)到貸款，大多數(shù)人都會(huì)問(wèn)“利息是多少？”因?yàn)槭怯袃斒褂媒杩畹年P(guān)系，利息收入一直是最關(guān)心的問(wèn)題。那么個(gè)人貸款利息由誰(shuí)來(lái)決定呢？

　　國(guó)家決定基準(zhǔn)利率

　　在不同國(guó)家設(shè)定基準(zhǔn)利率的機(jī)構(gòu)通常是銀行，中央銀行，而在中國(guó)銀行的利率是由銀行，和央行-中國(guó)人民設(shè)定的。所有銀行商業(yè)銀行都必須遵守央行的規(guī)定?，F(xiàn)在利率市場(chǎng)化了，每個(gè)商業(yè)銀行都可以決定在央行規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)浮動(dòng)多少

　　但是，中國(guó)的利率標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)家貨幣政策的重要組成部分，所以央行先向國(guó)務(wù)院報(bào)告，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布。在其他國(guó)家，它通常獨(dú)立于政府，即不需要向政府報(bào)告，其貨幣政策是獨(dú)立的。

　　此外，關(guān)于企業(yè)貸款利率的法律制度規(guī)定的范圍也有一個(gè)明確規(guī)定：

　　最高人民法院關(guān)于民間借貸案件審理法律若干問(wèn)題的規(guī)定

　　該司法解釋明確：“借貸雙方約定的利率不超過(guò)年利率的24％。貸款人要求借款人按約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸交易雙方進(jìn)行約定的利率水平超過(guò)年利率36％，超額利息協(xié)議無(wú)效。借款人要求貸款人返還已按年利率36%以上支付的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

　　市場(chǎng)決定浮動(dòng)利率

　　利率市場(chǎng)化是指金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)上企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資的利率管理水平由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)供求決定。它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理市場(chǎng)化。其實(shí)就是把利率的決定權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金的情況和金融市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷，自主調(diào)整利率水平，最終形成以貨幣市場(chǎng)利率為中介，以銀行，中部基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率。

       個(gè)人條件決定貸款利率

　　信用機(jī)構(gòu)

　　選擇通過(guò)不同的貸款管理機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人的貸款利率進(jìn)行不同。一般是銀行等貸款機(jī)構(gòu)：銀行對(duì)申請(qǐng)人要求高，申請(qǐng)審核時(shí)間長(zhǎng)，利率會(huì)相對(duì)較低；但對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的要求略低，貸款速度快，相對(duì)利率略高于銀行

　　信用調(diào)查問(wèn)題

　　個(gè)人信用是營(yíng)銷(xiāo)貸款利率的主要因素。信用記錄包括近2年信用卡使用和還款記錄、貸款使用和還款記錄、個(gè)人信用查詢(xún)記錄等。信用逾期次數(shù)太多會(huì)影響利息水平，太晚的話(huà)連貸款都不出。另外，申請(qǐng)人的負(fù)債過(guò)高，比如信用卡和貸款有高負(fù)債等。為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)也會(huì)在正常貸款利率的基礎(chǔ)上加息。

　　還款能力

　　個(gè)人還款能力也是貸款的重要因素之一。個(gè)人收入主要以銀行流水為主，部分機(jī)構(gòu)以征信為準(zhǔn)，部分貸款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的社保繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行判斷；另一種是申請(qǐng)人的資產(chǎn)證明，比如是否有房產(chǎn)或者以例程的名義有車(chē)。這也是確定申請(qǐng)人是否不符合機(jī)構(gòu)貸款的既定利率的標(biāo)準(zhǔn)。

　　專(zhuān)業(yè)性質(zhì)

　　很多企業(yè)貸款管理機(jī)構(gòu)為公務(wù)員、事業(yè)單位進(jìn)行員工等職業(yè)發(fā)展提供無(wú)抵押貸款公司產(chǎn)品，利率遠(yuǎn)低于普通工薪階層。原因是這類(lèi)客戶(hù)收入相對(duì)穩(wěn)定，波動(dòng)幅度小，發(fā)工資時(shí)間準(zhǔn)確。所有銀行和貸款機(jī)構(gòu)將對(duì)這類(lèi)職業(yè)給予優(yōu)惠利率，以便他們能夠使用貸款并降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　申請(qǐng)名額和期限

　　如果申請(qǐng)貸款金額較高，貸款期限較長(zhǎng)，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)適當(dāng)降低利率，以降低申請(qǐng)人的逾期風(fēng)險(xiǎn)，如銀行的房貸(現(xiàn)在最長(zhǎng)25年)；對(duì)于短期貸款，期限一般在1-6個(gè)月之間，這些用途大多用于短期周轉(zhuǎn)。由于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，利率會(huì)比長(zhǎng)期貸款高。

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