1998年，中國人民銀行制定了《貸款分類指導原則》，要求商業(yè)銀行根據(jù)借款人的實際還款能力將貸款質(zhì)量分為五類，即根據(jù)風險程度將貸款五級分類可以分為：

　　正常、關(guān)注、次級、可疑、損失；次級類、可疑類和損失類都是不良貸款。

　　1.正常貸款

　　正常貸款是指借款人能夠履行合同且不能按時還款的貸款的。主要特征：

　　1）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營政策具有良好的經(jīng)營效益，主要財務指標和現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)合理；

　　2）借款人還款意愿強，本息在銀行等銀行正常支付，信用記錄良好；

　　3）保證完整有效，保證人的業(yè)務活動和財務狀況正常，抵押物/質(zhì)押物完好。

　　2.關(guān)注貸款

　　關(guān)注貸款是指雖然借款人目前有能力償還債務本息，但存在一些不利于償還的因素，持續(xù)發(fā)展可能會影響債務的償還。貸款五級分類中關(guān)注貸款主要特點：

　　1）雖未逾期還本付息，但借款人涉嫌惡意逃廢銀行債務；

　　2）借貸新老貸款；

　　3）借款人未按約定用途使用資金；

　　4）借款人拖欠利息、本金、分期還款和預付款；

　　3.次級貸款

　　次級貸款是指借款人還款能力存在明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還債務本息。貸款本息損失一般預計不超過60％。主要特點：

　　1）借款人欠利息、本金、分期還款和預付款91天至1年（含1年）。

　　2）借款人惡意逃廢銀行，債務，本金或利息逾期。

　　4.可疑貸款

　　可疑貸款是指借款人不能足額償還債務本息，即使執(zhí)行擔保也會造成損失，本息損失一般不超過90％。主要特點：

　　1）拖欠利息、本金、分期還款和墊款一年以上；

　　2）借款人已嚴重資不抵債，經(jīng)營虧損嚴重，現(xiàn)金流量嚴重不足；

　　3）貸款將遭受重大損失，但由于借款人抵押（質(zhì)押）處置、未決訴訟或未執(zhí)行完畢，導致?lián)p失金額無法確定。

　　5.損失貸款

　　損失貸款是指在采取了所有可能的措施或必要的法律程序后，本金和利息仍然無法收回，或者只能收回一小部分，并且這種本金和利息的損失預計一般在90％以上。主要特點：

　　1）借款人、擔保人已依法宣告破產(chǎn)；

　　2）借款人被撤銷、關(guān)閉、解散、終止法人資格；

　　3）在法院裁定借款人和擔保人無財產(chǎn)可執(zhí)行后，銀行無法收回的貸款。

　　事實上，銀行通常通過信用報告來判斷借款人的個人風險水平。一旦被列為不良貸款，后果可想而知。

　　所以，保護個人信用信息，按時還貸，限時辦結(jié)，在申請貸款的時候就能拿到一筆不錯的金額。以上就是貸款五級分類的全部了。