營(yíng)收首次突破100億大關(guān)(達(dá)到100.3億)，同比增長(zhǎng)48.63%；凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)7成接近25億，是其余9家民營(yíng)銀行凈利總和的1.66倍。貸款余額同比增長(zhǎng)1.5倍，存款余額增長(zhǎng)27.95倍；使得該行總資產(chǎn)達(dá)到2200.37億元，也高于其他9家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總和———這是微眾銀行2018年年報(bào)最為顯著的記憶點(diǎn)。

　　微眾堪稱民營(yíng)銀行“巨無(wú)霸”。但我們對(duì)它的關(guān)注，顯然不止于幾個(gè)業(yè)績(jī)指標(biāo)。

　　雖然微眾銀行頂著“最能賺錢的民營(yíng)銀行”名頭，但事實(shí)上，微眾銀行已經(jīng)在實(shí)行定價(jià)下調(diào)。去年新發(fā)放貸款平均利率下降近1個(gè)百分點(diǎn)、其中小微企業(yè)下降超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。這也使得該行資產(chǎn)收益率由2017年的2.17%降低至2018年的1.64%。

　　　　微眾銀行去年凈利潤(rùn)24.74億元，不良率大幅降至0.51%

　　5月10日，微眾銀行發(fā)布2018年年報(bào)顯示，資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收凈利等多項(xiàng)數(shù)據(jù)增速亮眼。

　　2018年微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入100.3億元，同比增48.63%。其中凈利息收入55.2億元，同比增長(zhǎng)25.58%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入44.24億元，同比增94.56%。此外，同期實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)24.74億元，同比增長(zhǎng)70.85%。

　　截至2018年末，該行總資產(chǎn)達(dá)2200.37億元，同比增長(zhǎng)169.31%；貸款余額超過(guò)3000億元，表內(nèi)各項(xiàng)貸款余額1198.17億元，同比增長(zhǎng)151.16%；各項(xiàng)存款余額1544.78億元，比年初增長(zhǎng)2795.02%。

　　各家銀行都在高呼的“普惠金融”，微眾銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)三個(gè)能闡釋“普惠”內(nèi)涵的特性：

　　一是零售產(chǎn)品“微粒貸”主要主動(dòng)授信客戶為中低收入人群，客戶遍布全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，其中，80%客戶為大專及以下學(xué)歷，76%客戶從事藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè)；

　　二是深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全線上、純信用、隨借隨還的對(duì)公產(chǎn)品“微業(yè)貸”，其客戶66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年?duì)I業(yè)收入低于1千萬(wàn)元；

　　截至2018年末，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)34萬(wàn)戶，其中，46%為制造業(yè)和高科技企業(yè)，38%為批發(fā)零售企業(yè)，此外還涉及物流、交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等。戶均授信金額為傳統(tǒng)銀行小微貸款的10%，服務(wù)小微企業(yè)平均雇員人數(shù)僅10人。

　　三是積極金融科技布局、服務(wù)不間斷，50%的借款發(fā)生在非工作時(shí)間。

　　“(2018年)年末有效客戶超過(guò)1億人，覆蓋了31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市；授信的個(gè)人客戶中，約80%為大專及以下學(xué)歷，四分之三為非白領(lǐng)從業(yè)者?！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)李南青在年報(bào)中稱，“72%以上的個(gè)人借款客戶單筆借款成本不足100元；授信的企業(yè)客戶中，約三分之二屬首次獲得銀行貸款，充分體現(xiàn)了本行的普惠金融定位和特色。”

　　　　微眾銀行的規(guī)?？焖侔l(fā)展之際，資產(chǎn)質(zhì)量也在改善。2018年末，該行不良率為0.51%，同比下降0.13個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為848.01%，貸款撥備率為4.30%，比去年初均下降。

　　　　民營(yíng)銀行去年?duì)I收高增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)跑

　　從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，民營(yíng)銀行去年經(jīng)營(yíng)情況向好。

　　目前17家民營(yíng)銀行中，10家披露了去年的財(cái)務(wù)狀況，5家銀行去年?duì)I收增長(zhǎng)逾2倍；9家銀行凈利潤(rùn)全部為正，四川新網(wǎng)銀行、威海藍(lán)海銀行和遼寧振興銀行實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

　　在2017年新開業(yè)的江蘇蘇寧銀行、威海藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行去年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)均翻了約一倍；威海藍(lán)海銀行去年?duì)I收4.24億元、比上年增長(zhǎng)了4倍多，增幅最高。

　　營(yíng)收高增長(zhǎng)伴隨著規(guī)?？焖贁U(kuò)張。對(duì)于上述幾家新開業(yè)銀行而言，盡管體量相對(duì)較小，但過(guò)去一年，在資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張之際，存貸款余額增速較快。如藍(lán)海銀行、中關(guān)村銀行、客商銀行也均實(shí)現(xiàn)了貸款余額2倍以上的增長(zhǎng)。

　　　　不過(guò)，總體來(lái)看，和往年類似，各家民營(yíng)銀行資源稟賦差異大，因股東實(shí)力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道差異，銀行間差距也在持續(xù)拉大，數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)銀行保持了領(lǐng)跑的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

　　比較典型的是新網(wǎng)銀行，去年?duì)I業(yè)收入同比增長(zhǎng)近3倍，扭虧為盈實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.68億元。該行廣為業(yè)內(nèi)所知的打法是，依靠股東方或與流量巨頭們合作，融入到流量巨頭們的生態(tài)中去，實(shí)現(xiàn)通過(guò) B端的合作服務(wù)C端客戶，從而發(fā)展步入快車道。

　　截至2018年末，首批兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行，資產(chǎn)總額分別為2200億元、958.64億元，兩家已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)披露數(shù)據(jù)的其他8家銀行。

　　從盈利水平來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度末17家民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)45億元；據(jù)計(jì)算，當(dāng)前10家民營(yíng)銀行去年凈利潤(rùn)合計(jì)14.93億元，占比高達(dá)88.16%。

　　　　運(yùn)營(yíng)成本一降再降，差異化業(yè)務(wù)模式走向成熟

　　從年報(bào)披露情況看，金融科技在民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張發(fā)揮重要作用；且隨著業(yè)務(wù)模型不斷發(fā)展，經(jīng)營(yíng)成本也在不斷下降。

　　相比天津金城銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行等相對(duì)傳統(tǒng)型銀行，應(yīng)收款項(xiàng)類投資按地區(qū)分布集中于注冊(cè)地本省或者相鄰地區(qū)，微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)股東的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，已在全國(guó)跑馬圈地。

　　微眾銀行稱，截至2018年末，共建成229個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、1202個(gè)子系統(tǒng)，有效支持了年內(nèi)的億級(jí)客戶量、億級(jí)日交易量，達(dá)到國(guó)有大型銀行同等規(guī)模水平；得益于開源技術(shù)與分布式架構(gòu)的充分運(yùn)用，致使單賬戶IT運(yùn)維成本持續(xù)下降45%，遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)外同業(yè)平均水平。

　　這也使得該行可以降低客戶端貸款利率：“截至2018年末，微眾銀行當(dāng)年新發(fā)放貸款平均利率下降近1個(gè)百分點(diǎn)、其中小微企業(yè)下降超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)?！?/p>

　　網(wǎng)商銀行是國(guó)內(nèi)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行。2017年6月開始，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼探索“310”貸款模式，即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人干預(yù)，小微企業(yè)主甚至路邊攤販憑借一張二維碼也能貸款，迅速打開局面。一年時(shí)間，網(wǎng)商銀行小微商貸新增逾300萬(wàn)戶，而這一獲客數(shù)字，此前的阿里小貸通過(guò)純線上觸達(dá)花了近5年時(shí)間。

　　年報(bào)顯示，2018年末該行員工總數(shù)720人，沒(méi)有一位信貸員，累計(jì)覆蓋1227萬(wàn)小微企業(yè)。2018年6月初，網(wǎng)商銀行稱，每筆貸款平均運(yùn)營(yíng)成本僅2.3元，其中2元為技術(shù)投入；隨著大數(shù)據(jù)征信、智慧云計(jì)算等技術(shù)模型的成熟，實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本比2.3元/筆更低。

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍向券商中國(guó)記者介紹，截至4月30日，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為超過(guò)1600萬(wàn)小微企業(yè)主提供貸款；技術(shù)模型成熟也讓該行不斷讓利小微企業(yè)主，“2017年，(小微企業(yè)貸款)利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)。2018年，在上一年的基礎(chǔ)上，再下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)?！?/p>

　　（文章來(lái)源：券商中國(guó)）